Slaggate van 'n verband: die nuanses van 'n verbandlening, die risiko's, die ingewikkeldhede van die sluiting van 'n ooreenkoms, advies en aanbevelings van prokureurs

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Verbandlenings is 'n integrale deel van die lewe van openbare en individuele huishoudings wat grond, behuising en verbeterde lewensomstandighede benodig. Die konsep van verband bestaan in die wêreld sedert antieke tye, toe die persoonlikheid van die skuldenaar, wat 'n slaaf gemaak is, vir skuld verpand is. In die 6de eeu vC is die pand van die persoon vervang deur die pand van alle eiendom wat die skuldenaar in die besonder grond gehad het. Terwyl die skuldenaar se eiendom aan die skuldeiser verpand is, is 'n verbandpilaar op die grondgebied van sy grondbesit aangebring – bewys van die verpandte eiendom. 'n Rekord van die skuld is op die pos aangeteken.

Historiese feite oor die oorsprong van verbande

Tydens die bewind van Elizabeth Petrovna (250 jaar gelede) is die adelstand van Rusland deur verbandlenings gesubsidieer. Terselfdertyd is dieselfde boedel verskeie kere herverpand sondernet in edele banke, maar ook van private geldskieters. Gebrek aan debiteure-krediteur-terugvoerbeheer, uitstel en herfinansiering (herverband) van die 18de eeuse verband het gelei tot 'n groot skuld aan die staatskas en die natuurlike bankrotskap van banke.

Die stukrag vir 'n nuwe ronde van ontwikkeling van die verbandlening was die hervorming van die afskaffing van slawerny, toe miljoene kleinboere 'n lening nodig gehad het om grond te koop. Die verbandlening is vir 49 jaar uitgereik teen 6 persent per jaar. Dit was toe dat die handves van stedelike kredietverenigings gevorm is, waarin die reëls vir 'n verbandlening voorgeskryf is. Die hervorming van private eienaarskap van grond het bygedra tot die verspreiding van kredietverhoudinge in die landbou deur Rusland. Lenings wat destyds deur grond verseker is, is grondlenings genoem. Verbandeffekte is streng deur 'n notaris geregistreer, en sekuriteite is daarteen op die aandelebeurs uitgereik, waarvan 35% teen 1913 buitelandse kapitaal was. Die stelsel van banklenings het ontwikkel as gevolg van die vorming van die land se nuwe ekonomie.

Ná die Oktober-rewolusie, waartydens banke genasionaliseer en kredietverhoudinge gesentraliseer is, is die konsep van verband vir 70 jaar vergeet.

Herlewing van verbande in Rusland het eers in die 1990's begin, en het in 1998 wetgewende steun ontvang. Na 'n golf van krisisse het verbandlenings 'n aantal veranderinge ondergaan - strenger leenvoorwaardes, verpligte verbandversekering, verpligte afbetaling en 'n stelsel van boetes - verbandslaggate.

Verbandstatistieke vandag

Tot op hede is ongeveer 400 kredietinstellings in die Russiese verbandleningsmark bedrywig. Nadat die Sentrale Bank van die Russiese Federasie streng reëls vir die aktiwiteite van kredietinstellings vasgestel het, het slegs betroubare, bewese en doeltreffende verbandleners op die verbandmark oorgebly. Volgens die Sentrale Bank is die gemiddelde termyn van 'n verbandlening 15 jaar, en die gemiddelde verbandrentekoers in Rusland is 9,8% per jaar. Die persentasie Russe wat in die volgende 5 jaar behuising wil koop, is 70%. Trouens, 'n verbandlening is nou beskikbaar vir slegs 33% van die werkende bevolking, ter vergelyking - voor 2000 - slegs 5% van die werkende bevolking. Die gewildste banke onder die bevolking vir die verkryging van verbande is Sberbank en VTB, waarmee die koop van 'n woonstel met 'n verband ook moeiliker kan word as jy nie van hulle weet nie.

Kenmerke van die verskaffing van dokumente vir 'n verband

Voor die sluiting van 'n verbandooreenkoms word aanbeveel dat jy jouself nie net vergewis van die voorgestelde rentekoers en betalingstermyn nie, maar ook van 'n aantal voorwaardes en moontlike tekortkominge in die bankstelsel, die sogenaamde verbandslaggate.

Dit is belangrik om te onthou dat hoe meer oortuigende dokumente oor die betroubaarheid van die lener aangebied word, hoe stabieler sal die verhouding met die bank wees. Voordat jy bank toe gaan, moet jy standaarddokumente voorberei: 'n Russiese paspoort met registrasie by die bank se ligging, asook 'n inkomstesertifikaat.

Die bank kan instem om 'n lening uit te reik sonder 'n sertifikaat van inkomste, maar inDie puntelys moet die werkplek en die bedrag van die maandelikse salaris aandui. Die staatsveiligheidsbeampte sal dit alles beslis nagaan en as die aansoeker gelieg het oor die werkplek of salaris, sal hy 'n verband geweier word.

Op grond van die inkomstestaat, bereken die bank die termyn van die verbandlening. Volgens die reëls moet die gemiddelde leningbetaling nie 40% van die lener se maandelikse verdienste oorskry nie, of die leningstermyn sal ingevolge hierdie reël verleng word. En hoe langer die leningstermyn, hoe meer betaal die lener vir die hele tydperk van die verband.

Bankfooie

Wanneer 'n verbandooreenkoms geregistreer word, is die volgende bykomende kommissies moontlik:

• Vir die uitvoering van die kontrak, maak 'n rekening oop.
• Betaling word voorsien vir 'n onafhanklike verbandwaardeerder.
• Verpligte verbandversekering, sowel as die gesondheid en lewe van die lener, eienaarskap van kollateraal.
• Bykomende vereistes wat die bank aan die lener kan stel in geval van wantroue in die ontwikkelaar wanneer hy aansoek doen vir 'n verband in 'n nuwe gebou. Dit kan lei tot hoër verbandrentekoerse.
• Die bank kan die lener verplig om slegs 'n beswaarde woonstel te kies deur 'n betroubare makelaar, wat 'n vennoot van die bank kan wees (makelaardienste is gewoonlik nie minder nie as 5% van die koste van behuising).

Boetes en strawwe

Boetes vir laat verbandbetalings kan die totale bedrag van die lening aansienlik verhoog, so jy moet uitvind voordat jy die kontrak onderteken - teen watter datum jy moet betaal, hoebeter manier om te deponeer: kontant, OTM'e, elektroniese betalings. Dit is nuttig om te weet hoe lank dit neem vir fondse om na 'n bankrekening gekrediteer te word, byvoorbeeld van rekening na rekening 1-3 bankdae.

As gevolg van toue by bankkantore of by OTM'e, kan situasies ontstaan wat tydige maandelikse betalings vertraag. Dit is nodig om uit te vind presies watter boetes toegepas sal word in die geval van een of twee vertragings, en watter - in gevalle van sistematiese wanbetaling (weens afleggings of siekte) en wat vooraf hieraan gedoen kan word. In uiterste gevalle kan die bank die kontrak eensydig beëindig, die sekuriteit verkoop en die verbandskuld delg, en die res aan die lener teruggee.

Die nuanses en risiko's van 'n verbandlening

Voordat jy die kontrak onderteken, moet jy noukeurig lees, en indien moontlik, met 'n prokureur konsulteer oor kontroversiële en onverstaanbare punte. So, wat presies is die slaggate wanneer jy aansoek doen vir 'n verband wat jy moet uitwerk?

1. Bestudeer die bedrag van alle fooie en hoe dit betaal word.
2. Vergewis jouself van die lys strawwe, hul grootte en die redes vir hul toerekening. Die kontrak moet nie 'n boete vir vroeë terugbetaling van die verband bevat nie.
3. Bestudeer die betalingsskedule: bydraebedrae en sperdatums.
4. Dit is belangrik om die lys van situasies te lees wat 'n verhoging in die rentekoers op 'n verband behels. Bespreek met die bankbestuurder enige onduidelike taal soos "verhoging van die rentekoers as gevolg van 'n verandering in marktoestande."
5. Vind uit hoeveel versekering benodig word en of dit moontlik is daarsonderkom daarmee klaar. Die bank het nie die reg om te dwing om 'n lening of die lewe van 'n lener met 'n verband te verseker nie, maar het die reg om die rentekoers te verhoog in geval van weiering van versekering met 1-1.5%.

Die verbandooreenkoms word deur albei gelyke partye onderteken, dus het die lener die reg om onvoorwaardelik met die bepalings van die bank te verskil en die slaggate van die verband en die risiko's op te neem. In die geval van dispute, is dit nodig om dit op te los voordat die kontrak onderteken word. Die kliënt kan versoek dat 'n klousule oor die reg om die verband te herfinansier by die ooreenkoms ingesluit word, wat moontlike force majeure-omstandighede in die toekoms baie sal vergemaklik.

Subtiliteite van die sluiting van 'n verbandooreenkoms

Wanneer jy die slaggate van 'n verband bestudeer, is dit belangrik om 'n paar van die nuanses van krediet- en verbandverhoudings met die bank in gedagte te hou. Byvoorbeeld, regdeur die duur van die kontrak word die eiendom deur die lener besit, maar hy kan nie ten volle daaroor beskik tot die einde van die kontrak nie. Die lener kan ook nie:

• Huur beswaarde eiendom uit te huur sonder vooraf goedkeuring van die bank. Tipies is kredietinstellings huiwerig om sulke transaksies met vaste eiendom as kollateraal toe te laat, aangesien die toestand van die voorwerp kan versleg, wat sal lei tot 'n afname in sy markprys as dit nodig is om dit te verkoop. Die uitlener het egter geen reg om te verhoed dat die sekuriteit gehuur word vir 'n tydperk van hoogstens een jaar nie.
• Voer opknappingswerk uit, insluitend onwettige herontwikkeling van die woonstel. Om die nodige herstel- en konstruksieveranderings uit te voerjy sal 'n projek moet voorberei, dan toestemming van die behuisingsinspektoraat moet kry, en dan die uitlener in kennis stel.
• Gedurende die hele duur van die verbandooreenkoms is dit deur die wet verbied om beswaarde eiendom in nie-residensiële persele te herregistreer.
• Dit is onmoontlik om ruil- of skenkingstransaksies met gewaarborgde vaste eiendom te maak, sowel as om te verkoop sonder die toestemming van die krediteur. Die verkoop sal slegs moontlik wees as die lener skuld by die krediteurbank is en die opbrengs van die verkoop sal gebruik word om die skuld te delg en verpligtinge aan die bank te sluit.

Slaggate van verbande in Sberbank

Sberbank het 'n standaard verbandleningsooreenkoms, sy voorbeeld kan op die webwerf gevind word vir voorlopige hersiening.

Die belangrikste slaggate wanneer 'n verbandooreenkoms met Sberbank gesluit word, is bykomende koste vir 'n waardeerder van sekuriteit, vir die huur van 'n banksel, vir die dienste van 'n makelaar of 'n prokureur, die betaling van versekering en, natuurlik, die betaling van 'n staatsfooi.

Die bepalings van die verbandooreenkoms stipuleer die moontlikheid van selfseleksie deur die lener van die waardeerder, maar hy moet aan die vereistes van Sberbank voldoen. Daarom is dit nie die moeite werd om risiko's te neem en die kollaterale eiendom vooraf te evalueer nie, Sberbank kan die verskafde evalueringsdokumente weier, wat die weiering verduidelik as nie-nakoming van die vasgestelde prosesreëls, en die geld sal vermors word.

Boetes vir vertragings in Sberbank

Die mees onaangename deel van die slaggate van 'n verband in Sberbank vir bespreking is boetes en boetes. Maar dit is belangrik om die volgende punte van die kontrak te verstaan.

Item met betrekking tot laatfooie. Die bedrag van die boete hang direk af van die herfinansieringskoers van die Sentrale Bank op die datum van die boete. Dit kan die bedrag van die huidige boete aansienlik verhoog. Daarom is dit nuttig om vooraf te weet oor die voorwaardes van moontlike boetes vir laat betalings.

Voorwaardes vir beëindiging van die verbandooreenkoms. Sberbank het die reg om die kontrak in sommige onwettige situasies te kanselleer, byvoorbeeld in die geval van sistematiese vertragings, wanneer die kollaterale gebruik word vir ander doeleindes, in gevalle waar die krediteurbank weier om die toestand van die eiendom na te gaan, en ook wanneer dit beëindig word. die versekeringspoliskontrak.

Gedurende die termyn van die verbandleningooreenkoms het die lener nie die reg om beswaarde behuising te verkoop, ander persone daarin te registreer, dit uit te verhuur, dit te herontwikkel sonder die goedkeuring van die lener nie.

Verband in "VTB": slaggate

Uit die skerp slaggate wanneer jy 'n kontrak sluit, moet jy aandag gee aan die volgende.

VTB Bank beveel sterk aan dat jy 'n versekeringspolis uitneem vir eienaarskap (titel), gesondheid, lewe slegs by jou maat VTB Insurance. As jy versekering weier, sal die verbandleningskoers beslis met 1% styg.

Die minimum bedrag van 'n verbandlening is vanaf 2 miljoen roebels. 'n Kleiner bedrag impliseer beperkings op die afbetaling of bykomende koste wanneer om 'n lening aansoek gedoen word. Dit is nie winsgewend vir die bank om klein lenings vir lang tydperke te gee nie.

Wanneerin die geval van vertragings neem die bank nie die inisiatief om die skuld te herstruktureer of 'n kredietvakansie te reël nie. Dit is meer winsgewend vir die bank om die bepalings van die vorige ooreenkoms na te kom en die geleende geld betyds terug te gee. Om probleme met laat betalings op te los, dien die lener self 'n aansoek by die bank in.

Bank "VTB" is 'n betroubare doeltreffende kredietorganisasie en vereis dus 'n duidelike nakoming van verpligtinge ingevolge die kontrak. Daarom, in geval van twyfel oor die finansiële sterkte van jou begroting, is dit beter om die besluit om 'n verband uit te neem vir 'n rukkie uit te stel.

Advies en advies van prokureurs

Prakserende prokureurs beveel aan om verbandslaggate te vermy voordat 'n leningsooreenkoms aangegaan word.

• Bereken verbandbetalings op so 'n manier dat dit nie 30% van gesinsinkomste oorskry nie.
• Neem slegs 'n verband uit in die geldeenheid waarin die maandelikse inkomste gaan. Selfs al maak dit sin om geld te spaar, is dit nie nodig om risiko's te neem nie. 'n Verbandlening is 'n langtermyn een, en wanneer die wisselkoers fluktueer, sal jy baie keer oor moet betaal op die ruil van roebels vir die kontrakgeldeenheid.
• Vir 'n verband, kies 'n lener slegs van groot banke met baie jare se ondervinding en 'n goeie reputasie, wat die gunstigste voorwaardes bied.
• Moenie haastig wees om 'n verbandprogram te kies nie. Dit is nodig om noukeurig die geskikste een te vind met moontlike gunstige, voorkeurvoorwaardes.
• Nie nodig om onmiddellik 'n verband op 'n groot leefruimte uit te neem nie. Dit word aanbeveel om u lewensomstandighede geleidelik te verbeter. Byvoorbeeld, na odnushki moet jy nie na drie- of vierkamerwoonstelle mik nie.woonstelle. Koop eers 'n tweekamerwoonstel, en nadat jy die hele bedrag betaal het, kan jy reeds aan 'n gemakliker driekamerwoonstel dink.
• Bestudeer die kontrak noukeurig, let op bykomende kommissies en uitgawes wanneer jy om 'n verband aansoek doen. Hulle is die slaggate van die verbandooreenkoms.
• Hoe langer die termyn van die verband, hoe hoër is die koers. Dit is raadsaam om 'n verband vir 'n korter tydperk uit te neem. Hoe langer die verbandtermyn is, hoe groter is die totale oorbetaling.
• Kies 'n vaste koers, verkies dit bo 'n swewende een, wat in werklikheid meer winsgewend is, maar nie in toestande van hoë markonbestendigheid nie, wat die lener tot groot skuld kan dryf. 'n Vaste koers laat jou nie toe om te spaar nie, maar dit laat jou ook nie toe om te verloor nie.
• Kontak slegs onafhanklike waardeerders wanneer jy 'n verbandvoorwerp kies, aangesien makelaars altyd die toestand van die eiendom verfraai om meer winsgewend te verkoop.
• Dit is raadsaam om vooraf 'n finansiële reserwe te skep voordat die kontrak onderteken word. Dit is die sogenaamde finansiële lugsak, wat bestaan uit 3 maandelikse verbandbetalings om selfversekerd te voel gedurende die hele tydperk van die kontrak.

Herverkoopverband

Verband op die sekondêre mark is makliker om te reël as gevolg van die feit dat die huis in gebruik geneem is en daar geen konstruksierisiko's is nie.

Wanneer 'n sekondêre eiendom in 'n verband gekoop word, moet die slaggate nagegaan word: wie is die eienaar en wie is in die geselekteerde behuising geregistreer.’n Situasie kan ontstaan wanneer een van die eienaars van dele van die leefruimte dit nie doen niestem in om te verkoop.

Volgende is dit noodsaaklik om te kyk of alle bestaande herontwikkeling in die woonstel wettig is, of daar skuld op rekeninge is en seker te maak dat die woonstel nie reeds 'n pand by 'n ander kredietinstelling is nie.

Gaan die stand van kommunikasie na, of herstelwerk gedoen is en op watter vlak, maak seker dat vensters, plafonne en ander elemente van behuising in 'n goeie toestand is.

Verbandherfinansiering

Herfinansiering is die herfinansiering van 'n bestaande verbandlening in 'n ander bank. So 'n ruim prosedure vir die herfinansiering van 'n verband met slaggate maak sin as jy 'n verband met 'n termyn van meer as twee jaar moet afbetaal.

Neem asseblief kennis dat gedurende die tydperk van oordrag van sekuriteit van bank tot bank, die rentekoers effens hoër sal wees, aangesien die nuwe bank tydelik nie onderpand sal hê nie, en dit is 'n groot risiko.

By herfinansiering sal daar verpligte koste wees vir waardasie van kollateraal, notaris, ens.