Banklenings: tipes en voorwaardes

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Tans het banklenings 'n algemene bron van fondse geword vir groot verkrygings vir beide huishoudings en besighede. Dit is dikwels moeilik vir 'n oningewyde persoon om die verskeidenheid leningsaanbiedinge en leningsvoorwaardes te verstaan.

Banklening - die oordrag deur 'n kredietinstelling aan 'n individu of regsentiteit van fondse op 'n fooi-basis met die voorwaarde van hul opgawe na 'n sekere tydperk.

Soorte banklenings

In die ekonomie is daar geen enkele verdeling van lenings in sekere tipes nie. Die volgende klassifikasiekenmerke word meestal onderskei:

• onderwerp van uitleen (individue, regsentiteite);
• termyn (korttermyn, mediumtermyn, langtermyn, op aanvraag);
• doel (verbruiker, motorlenings, belegging, verband, kleinhandel, nywerheid, landbou);
• teenwoordigheid van kollateraal (beveilig, onverseker);
• grootte (klein, medium, groot);
• terugbetalingsmetode (terugbetaal in 'n enkele bedrag, terugbetaal volgens die skedule);
• uitsigrentekoerse (vaste koers, swewende koers).

Tans ondergaan banklenings, die bankstelsel van Rusland veranderinge: die aantal leningsaanbiedings groei, hul toestande word meer uiteenlopend.

Later in die artikel sal ons die mees algemene bankkontantlenings vir individue en belangrike parameters van uitleenprogramme in detail oorweeg.

Verbruikerslenings

Verbruikerslenings is banklenings vir dringende behoeftes, waarvoor die fondse na jou goeddunke vir enige doel bestee kan word.’n Verbruikerslening kan die beste opsie wees as die bedrag wat benodig word nie groot is nie, en die spoed en gemak om geld te bekom is baie belangrik. As jy wil, kan jy 'n lening op 'n bankkaart, rekening of in kontant kry. Betaling is moontlik deur kontantbanke, OTM'e en via die internet. Jy kan die lening met 'n bankkaart, kontant of oordrag vanaf jou rekening betaal.

Voorwaardes:

• Leninggrootte: die minimum bedrag wissel tussen 15-50 duisend roebels, die maksimum - van 500 duisend roebels tot 3 miljoen. Vir kliënte met 'n onberispelike kredietgeskiedenis en betaalstaatkliënte, kan die bedrag verhoog word.
• Rentekoers: hang af van verskeie parameters en wissel baie oor banke.
• Leningstermyn: word gewoonlik vir tot 5 jaar uitgereik, maar kan verleng word vir sekere kategorieë leners of met duur sekuriteit. Sberbank reik byvoorbeeld 'n verbruikersbanklening uit vir tot20 jaar met eiendomsverband.
• Sekuriteit: moontlike pand, waarborg van individue of regsentiteite, uitreiking sonder sekuriteit.
• Sperdatum: 30 minute tot etlike dae.

Voordele:

• 'n Klein pakkie dokumente.
• Vereenvoudigde prosedure vir die hersiening van 'n leningaansoek.
• Korttermyn vir uitleweringsbesluit.
• Daar is geen beheer oor die doel om geld te spandeer nie.
• Die moontlikheid om geld in die hand te ontvang.

Flaws:

• Hoë leningskoerse.
• Lae kredietlimiet.
• Korttermynlening, en gevolglik 'n groot maandelikse betaling.
• Die maksimum ouderdom van die lener is laer as vir ander lenings.

Kredietkaarte

Voorwaardes:

• Leningsbedrag: Die maksimum bedrae op kredietkaarte is gewoonlik laag en beloop 100-700 duisend roebels.
• Rentekoers: die hoogste koerse van enige lening, wat wissel van 17.9% tot 79% per jaar.
• Leentermyn: tot 3 jaar
• Sekuriteit: nie vereis nie.
• Sperdatum: van 'n paar minute tot 1 dag.
• Grastydperk: 50-56 dae, waartydens geen rente gehef word as dit betyds betaal word nie.
• Bykomende fooie: daar is dikwels fooie vir uitbetaling en om die kaart te vergesel. Byvoorbeeld, die "Tuiskrediet"-bankkaart "Kaart met voordeel" kos jaarliks 990 roebels, en die "Nuttige aankope"-kaart is gratis.

Voordele:

• Teenwoordigheid van 'n grasietydperk.
• Eenvoudige aansoekgoedkeuringsproses.
• Minimum verwerkingstye.
• Minimum stel dokumente.
• Geen beheer oor die besteding van geld nie.
• Beskikbaar per koerier of pos.

Flaws:

• Hoë rentekoerse.
• Hoë laatfooie.
• Fooie vir OTM-onttrekkings.
• Lae leningsbedrag.
• Jaarlikse kaartonderhoudsfooi.

Outomatiese lenings

Motors het 'n dringende behoefte geword, maar daar is nie altyd genoeg geld vir so 'n aankoop nie. Banklenings vir die aankoop van motorvoertuie word motorlenings genoem.

Voorwaardes:

• Leninggrootte: limiet van 1-5 miljoen roebels.
• Rentekoers: vanaf 10% per jaar vir nuwe en vanaf 20% per jaar vir gebruikte motors.
• Krediettermyn: tot 5 jaar, vir groter bedrae kan die termyn verleng word.
• Voorsiening: gekoopte voertuig.
• Sperdatum: 30 minute tot etlike dae.
• Afbetaling: gewoonlik 10-25%, maar sommige banke bied ook programme sonder 'n afbetaling aan.

Voordele:

• Lae leningskoerse.
• Meer as 'n verbruikerslening.
• Kort aansoekverwerkingstye.

Flaws:

• Die pakket dokumente is groter as by die verbruikeruitleen.
• Kort leningstermyn en gevolglik 'n groot maandelikse betaling.
• Die behoefte aan aanvanklike besparings.
• Beheer oor die besteding van ontvangde fondse.

Verbandlenings

Die eiendomsmark ontwikkel aktief, mense is geneig om woonstelle te koop en huise te bou. Die grootste deel van behuisingsverkrygings vind plaas met die deelname van banke. Dit is presies waarvoor 'n verbandlening bedoel is - 'n lening vir die aankoop van vaste eiendom.

Voorwaardes:

• Leninggrootte: die bedrag van die verband wissel van 100-300 duisend tot 500 duisend-15 miljoen roebels.
• Rentekoers: afhangende van die uitleenprogram van 10,5% tot 25% per jaar. Onder alle soorte lenings is verbandkoerse die laagste.
• Leningstermyn: wissel van 15 tot 30 jaar in verskillende banke.
• Kolaterale: 'n Pand van 'n gekoopte of bestaande huis.
• Afbetaling: van 10-25% van die koste van behuising.
• Term van oorweging: van 'n week tot 'n maand.

Voordele:

• Vermoë om groot bedrae te verwerk.
• Langtermynlening.
• Lae rentekoerse
• Moontlikheid om mede-leners te lok.

Flaws:

• 'n Groot pakket dokumente.
• Lang aansoekverwerkingstyd.
• Noodsaaklikheid om vaste eiendom te verpand.
• Beheer oor geteikende besteding van fondse.

Parameterskrediete

Voordat jy 'n spesifieke tipe lening- en leningsprogram kies, moet jy evalueer hoe winsgewend dit is en die hoofparameters daarvan ontleed:

• Rentekoers.
• Betaalmetode.
• Sig van die terugbetalingskedule.
• Basis vir renteberekening.
• Bykomende fooie.
• Geassosieerde koste.

Rentekoers

Die verspreiding van rentekoerse is nogal opvallend vir verskillende uitleenprogramme, selfs in dieselfde bank. Rente op banklenings hang af van baie faktore, waarvan die belangrikste soos volg is:

• Kliëntbetroubaarheid. Kredietinstellings verkies kliënte wat 'n pensioen of salaris op hul rekening ontvang, sowel as leners met 'n positiewe kredietgeskiedenis. Vir sulke kategorieë aansoekers word voorkeurrentekoerse altyd aangebied.
• Term en bedrag. Dit is winsgewend vir die bank om groot bedrae uit te reik, dus, met 'n verhoging in die bedrag, daal die koers. En omgekeerd - hoe langer die termyn, hoe hoër die koers. Vir langer tydperke is tariewe soms hoër tot vyf persentasiepunte.
• Ontwerpspoed. Uitdruklike lenings met 'n minimum lys dokumente hou 'n groot risiko vir die bank in, so sulke lenings is soms 2 keer duurder.
• Doel. Vir geteikende lenings (byvoorbeeld verband- of motorlenings) is die koers altyd laer. Selfs binne die raamwerk van verbruikerslenings is daar doelgerigte programme met voorkeurrente (byvoorbeeld vir die ontwikkeling van persoonlike filiaal-erwe).
• Beskikbaarheid van versekering. Om lewens- of werkverliesversekering te hê, kan help om die koers te verlaag'n paar items.

Tipe terugbetalingskedules

By die opstel van terugbetalingskedules word twee uiteensettingsmetodes gebruik: annuïteit en gedifferensieerde.

As die skedule gedeel word deur dieselfde bedrae vir die hele tydperk, dan is dit annuïteit. Hierdie tipe skedule word tans die meeste deur banke gebruik. Die maandelikse betaling in so 'n skedule bestaan uit 'n toenemende bedrag hoofsom en rente, en is dus nie so lastig vir die lener as 'n gedifferensieerde een nie.

In 'n gedifferensieerde skedule word die bedrag van die hoofskuld vir die hele termyn in gelyke bedrae verdeel, en die bedrag rente neem af met verloop van tyd. Heel aan die begin van die kontrak is betalings met hierdie uiteensettingsmetode hoër, maar vanuit die oogpunt van die totale oorbetaling is dit meer winsgewend. Die rentebedrag in 'n gedifferensieerde skedule vir die hele termyn is laer as in 'n annuïteit, waar die bedrag van die hoofskuld eers in klein bedrae terugbetaal word, en die betaling hoofsaaklik uit rente bestaan.

Rentebasis

Volgens die Regulasies van die Sentrale Bank van Rusland word rente op banklenings gehef op die balans van die skuld, maar sommige kredietorganisasies dui in leningsooreenkomste die aanvanklike bedrag van die uitgawe aan as die basis vir die betaling van rente.

Die eerste metode is natuurlik meer winsgewend vir die lener, aangesien die bedrag rente sal afneem met elke terugbetaling van die hoofskuld.

In die tweede opsie sal die rente nie gedurende die hele terugbetalingstydperk verander nie, aangesien dit op grond van die oorspronklike leningsbedrag bereken word.

Bykomende fooie

In die proses van betalinglening, kan dit blyk dat daar bykomende kommissies is, waarvan die teenwoordigheid beter is om te verduidelik voordat die leningsooreenkoms onderteken word.

Banke maak voorsiening vir verskeie kommissies wat verband hou met beide onderpand of 'n aansoek om 'n lening, en met diens en terugbetaling daarvan.

Geassosieerde koste

Gepaardgaande koste kan in verskillende stadiums van die verkryging en terugbetaling van 'n lening ontstaan. Tydens die oorweging en verwerking van 'n lening word sulke koste meestal met kollateraal geassosieer. Byvoorbeeld, 'n pand van vaste eiendom ondergaan staatsregistrasie, waarvoor dit nodig is om 'n staatsbelasting te betaal. Wanneer voertuie in die verkeerspolisie verpand word, word 'n arrestasie gemaak vir registrasie-aksies ook met die betaling van staatsbelasting. Sommige banke verskaf fooie vir die dringende oorweging van 'n leningsaansoek of vir die assessering van kollateraal. Sulke uitgawes word natuurlik deur die lener betaal.

Een van die duurste items van verwante uitgawes kan as versekering beskou word: persoonlik, eiendom, CASCO, teen werkverlies en meer. Versekering moet gewoonlik elke jaar hernu word.

Ondanks die feit dat die Russiese ekonomie deur 'n moeilike tydperk gaan, bly banke en banklenings in aanvraag deur die bevolking van die land. Kredietorganisasies bied 'n verskeidenheid uitleenprogramme aan, en nadat jy die voorwaardes verstaan het, kan jy daarvan gebruik maak.