Bankversekering: konsep, wetlike raamwerk, tipes, vooruitsigte. Bankversekering in Rusland

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

'n Stabiele bankstelsel is die basis van die algehele sekuriteit van die staat. Een van die hefbome om sulke stabiliteit te handhaaf, is die instelling van verpligte bankversekering. Hierdie stelsel maak tradisioneel voorsiening vir werk in twee rigtings: algemene versekering en versekering van bankrisiko's direk.

Bankversekering in Rusland

Onder die algemene konsep word beskou as noodversekering van geboue waarin banke geleë is, eiendom van banke, voertuie wat aan finansiële instellings behoort, siviele aanspreeklikheid van eiendomseienaars ingeval hulle verliese aan derde partye veroorsaak. Hierdie tipe sluit ook werknemers se sosiale versekering (medies, pensioen, ongeluk, ens.) in.

Die konsep van bankversekering is redelik uitgebreid. As ons in ag neem, sluit dit die beskerming van bankwaardes, rekenaartoerusting, elektroniese toerusting in. Dit verwys ook na rekenaarbedrog. Spesialiste moet ook voorsiening maak vir die risiko's verbonde aan die gebruik van plastiekkaarte en lenings,insluitend versekering van bankprodukte self en hul sekuriteit.

Die konsep van bankversekering sluit dus die hele reeks tipes versekering in op die gebied van interaksie tussen bankwese en versekeringsinstellings.

Redes vir samewerking tussen banke en versekeringsmaatskappye

Die behoefte om versekeringsmaatskappye by die banksektor te betrek, is om verskeie redes:

• die moontlikheid om die reserwefondse van banke te verminder om risiko's te verseker;
• die vermoë om 'n objektiewe prysbeleid van banke te vorm;
• verlaging van die vlak van uitgawes van finansiële instellings wat verband hou met die implementering van interne beheermaatreëls;
• vermindering van die reputasierisiko's van die banke self.

Betrokkenheid van versekeringsmaatskappye in die banksektor is logies solank die koste van dienste van versekeringsmaatskappye nie die ekonomiese voordeel uit hul werk oorskry nie. Boonop kan gewetenlose firmas bykomende risiko's vir die bank skep.

Russiese wetgewing en bankversekeringstelsel

Die wetlike grondslae van bankversekering in Rusland is gelê met die aanvaarding van die Burgerlike Wetboek van die Russiese Federasie. Die belangrikste regulatoriese wet wat die kwessies van versekering en bankversekering reguleer, veral in die Russiese Federasie, is die Burgerlike Wetboek. Die tweede wetgewende handeling op hierdie gebied is die 1992-wet "Op Versekering", wat konsepte definieer, vereistes aan deelnemers aan transaksies stel, die regsgebied van versekering vorm enhou toesig oor hom.

Belangrik is die wette wat die verhouding in gesondheids- en pensioenversekering reguleer. 'n Spesiale plek in hierdie reeks word beklee deur die wette van 2003 en 2004, wat kwessies van suiwer bankversekering reguleer: oor versekering van deposito's van individue en op betalings deur die Bank van Rusland aan individue wie se deposito's in bankrot banke was.

Ons kan dus sê dat die wetlike grondslae van bankversekering in die Russiese Federasie gebaseer is op 'n voldoende regulatoriese raamwerk wat die regsverhouding tussen die versekerde en die versekeraar reguleer. Dit is hoe dit blyk om beskaafde vennootskappe tussen finansiële instellings en versekeringsmaatskappye in Rusland te bou.

Besonderhede van bankversekering in Rusland

In die Russiese Federasie het die vorming van die banksektor in die 90's van die vorige eeu plaasgevind, wat gelei het tot die ontstaan van sekere kenmerke in die samewerking tussen banke en versekeringsmaatskappye. Die primêre rede vir die ontstaan van sulke samewerking was die behoefte om te werk met probleemlenings wat deur finansiële instellings uitgereik is. Gedurende hierdie tydperk het banke self die lenings begin verseker en die verantwoordelikheid vir die terugbetaling van probleemlenings, waarvan die aandeel in die totale leningsportefeulje sowat sewentig persent was, na versekeringsmaatskappye verskuif.

Besonderhede van bankversekering in Rusland kanselleer nie die belangrikste bepalings oor die beskerming van die mees winsgewende bankwese - uitleen nie. Vandagbankrisikoversekering in Rusland word geassosieer met verbandlenings, wat te wyte is aan die belang van banke as begunstigdes. Inderdaad, in die geval dat die kliënt nie sy skuldverpligtinge kan nakom nie, ontvang die finansiële instelling die hele leningsbedrag. Dit geld ook vir daardie gevalle wanneer, wanneer die lewe van die lener verseker word, sy dood plaasvind en die versekeringsmaatskappy die skuld op 'n slag aan die bank betaal. Daarbenewens ontvang die finansiële instelling 'n kommissie uit die aantal kontrakte wat deur die bank se kliënte met die versekeringsmaatskappy gesluit is.

Depositoversekering is die belangrikste een. Elke deponeerder wil immers seker wees dat sy geld teruggegee sal word. Vooruitsigte vir die ontwikkeling van bankversekering behoort in die vlak van die ontwikkeling van deposito-transaksies te lê. Hierdie aspek van die finansiële stelsel beïnvloed sosiale stabiliteit direk. Hierdie benadering van gewaarborgde opbrengs op belegging, ongeag force majeure-omstandighede, dra by tot 'n groter aantrekkingskrag van openbare finansies na die ekonomie, wat voorsiening maak vir die verdere ontwikkeling daarvan.

Vir Rusland is hierdie tipe versekering die mees produktiewe manier om die bankwese, versekeringstelsels en die ekonomie as geheel te ontwikkel. Die skepping van die Depositowaarborgfonds en sy funksionering is 'n groot stap in die rigting van die herstel van die vertroue van die bevolking.

Om die risiko van 'n deposant te verseker in geval van bankrotskap van 'n finansiële instelling is 'n diens wat gewild is in Europa. Hierdie gebied ontwikkel ook in Rusland. Dit is immers nie net banke wat hul geld aan kliënte vertrou nie, maar ookmense wat hul spaargeld in 'n finansiële instelling belê. Versekering in hierdie gebied het sy eie kenmerke. Die bank kan homself teen finansiële eise beskerm as dit om verskeie redes nie moontlik is om die geld op die deposito terug te gee nie. Mense sal op hul beurt dalk nie bekommerd wees dat hul spaargeld verlore gaan nie.

Die kring bankkliënte sal baie groter wees as die finansiële instelling die gesluitde deposito-ooreenkomste verseker in geval van bankrotskap. Ongelukkig is nie alle banke vandag lede van die Deposito-versekeringsfonds vir individue nie. Boonop is nie alle kliënte bewus daarvan dat so 'n organisasie bestaan nie. Finansiële ongeletterdheid is 'n groot probleem vir baie mense wat met banke werk.

Een van die mees aktief ontwikkelende gebiede is die versekering van plastiekkaartuitreikers. Die belangrikste risiko's in hierdie gebied is vervalsing, bedrieglike veranderinge, verlies, diefstal.

Bankversekering teen sogenaamde rekenaaroortredings is nie minder in aanvraag nie, wat die beskerming van rekenaarstelsels, elektroniese data en hul media behels. Waardevolle items wat finansiële instellings aanvaar vir berging is onderhewig aan bankversekering: kontant, sekuriteite, edelgesteentes, metale, kunswaardes en meer.

Professionele aanspreeklikheidsversekering vir bankwerknemers het ook wydverspreid geword, wat dit moontlik maak om kliënte te vergoed vir verliese wat gely word as gevolg van die optrede van ekonome van 'n spesifieke finansiële instelling. Die mees algemene kontrakte is virkassiere en operateurs. 'n Versekerde gebeurtenis kan 'n menslike faktor wees, wat manifesteer deur skade aan die kliënt te veroorsaak as gevolg van rekenfoute in die berekening van die wisselkoers, rentebetalings, bankkommissies, skade aan eiendom, ens.

Soorte bankversekering is uiteenlopend en hang af van die volume aktiwiteit van 'n finansiële instelling. 'n Firma met professionele versekeringsvennote geniet groot kredietgeloofwaardigheid.

Wat is Bankers Blanket Bond?

Die Verenigde State van Amerika is die stigter van die bekendstelling van bankrisikoversekering en die ontwikkeling van sy basiese standaarde. Die eerste versekeringspolis vir bankrisiko's is in 1911 daar opgestel. Die wêreldwye praktyk van bankversekering het bygedra tot die ontstaan van omvattende bankrisikoversekering.

Bankversekering in die buiteland word uitgevoer onder die stelsel van omvattende bankrisikoversekering genaamd Bankers Blanket Bond. Wat impliseer dit? Omvattende versekering van bankrisiko's kombineer die tipes bankversekering hierbo beskryf in 'n enkele polis. Die mees ontwikkelde lande van die wêreld hou ook by die kanons wat deur die American Guarantors Association vir die banke van die Verenigde State van Amerika ingestel is. Die feit wat aanleiding gegee het tot die ontwikkeling van omvattende versekering was 'n versekeringspolis wat voor die Eerste Wêreldoorlog in die omvattende versekeringstelsel van Amerika uitgereik is, wat bankkapitaal uit verliese verskaf het. Tans net elke jaar in die VSAten minste tweeduisend omvattende bankversekeringspolisse word uitgereik.

Bankers Blanket Bond toegepas op Rusland

Ondanks die wêreldwye erkenning van omvattende bankrisikoversekering ВВВ in Rusland, word dit ongelukkig nog lank nie ten volle gebruik nie en het dit groot potensiaal vir ontwikkeling. Hierdie tipe versekering word ondersteun deur die feit dat die gebruik van so 'n stelsel die banksektor van die Russiese Federasie sal toelaat om aan internasionale standaarde te voldoen. Dit sal op sy beurt bykomende beleggings uit die buiteland lok.

Daar is egter bankversekering in Rusland wat nie aan die BBB-pakket behoort nie. Dit is die beskerming van eiendom, delikate en kontraktuele aanspreeklikheid. Hierdie prosedure is te wyte aan die behoefte aan 'n meer gedetailleerde afhandeling van baie kwessies en maak voorsiening vir effektiewe risikobeheer.

Boonop is die lojaliteit van bankwerknemers verseker, dit wil sê die beskerming van 'n finansiële instelling teen verliese wat sy spesialis doelbewus of onbedoeld kan aanrig. Ten spyte van die vraag na hierdie versekeringsproduk, is honderd persent uitsluiting van die menslike faktor a priori onmoontlik. Dit is nogal moeilik om al die moontlikhede van menslike ingryping in die werk van 'n bankinstelling in die dokumente voor te skryf. Hierdie tipe versekering verplig die bankinstelling om 'n oudit te ondergaan, wat jou sal toelaat om meer spesifiek die moontlikheid van verliese te monitor.

Een van die komponente van 'n omvattendeBBB-versekering is die eiendomsversekering van banke: binneland, roerende eiendom, kuns, geld, sekuriteite.

ВВВ maak ook voorsiening vir versekering teen verliese wat deur banke gely word in die loop van transaksies met vervalste dokumente. Sulke operasies word in twee tipes verdeel: bedrog met tjeks en gelykwaardige dokumente; sekuriteitsbedrog (vervalsing).

Vereistes vir versekering-teenpartye onder BBB

Gegrond op die voorafgaande, moet jy verstaan dat die BBB-polis 'n gekombineerde tipe versekering is vir finansiële, geregtelike en eiendomsrisiko's van banke. Dus, die regsgebied van die Russiese Federasie reguleer dat hierdie tipe versekering sekere vereistes stel vir 'n kredietinstelling wat 'n lisensie het om bankdienste te verskaf. Vereis:

• dui in die versekeringskontrak alle takke aan wat deur hierdie tipe versekering gedek word;
• neem in ag dat hierdie ooreenkoms nie uitgebrei sal word na bankorganisasies wat gedeeltelik deur die versekerde besit word nie;
• neem in ag dat die reg om betaling te eis by die plaasvind van 'n versekerde gebeurtenis uitsluitlik aan die polishouer behoort.

Op sy beurt moet die versekeraar 'n lisensie hê om die eiendom van regsentiteite en individue te verseker, asook finansiële en besigheidsrisiko's.

Kenmerke van bankrisiko's by die opstel van 'n versekeringspolis ВВВ

Afsonderlike hoof- en bykomende risiko's. Tradisioneel is die belangrikste risiko'sdiefstal, skade aan die eiendom en binnekant van die bank as gevolg van vandalisme of opsetlike beskadiging deur derde partye. Dit sluit ook versendingskade in.

Bykomende oorweeg die risiko's verbonde aan die opsporing van vervalsing deur 'n derde party van die dokumente van die versekerde. 'n Uitsondering op die betaling van vergoeding onder 'n omvattende versekeringspolis is probleme wat verband hou met skade aan rekenaartoerusting, rekenaarprogramme, rekenaardata. In hierdie verband beoefen Russiese banke die verkryging van 'n bykomende polis wat ontwerp is om die verliese van die versekerde weens elektroniese misdade te dek. So 'n optrede is geregverdig. Die polis dek byna alle skade wat aan elektroniese stelsels en hul data veroorsaak word. Gevalle van verliese as gevolg van brande, terreurdade word nie deur versekering gedek nie.

Die duur van 'n versekeringskontrak vir BBB wissel gemiddeld van een tot vyf jaar.

Probleme van bankrisikoversekering

Weens die ekonomiese krisis het binnelandse bankversekering 'n paar eienaardighede. Probleme kan opgelos word. Die eerste ding wat in die krisisveranderings weerspieël is, is die prys van versekeringspolisse. Wat finansiële risiko's betref, het die koste om 'n transaksie te beklink aansienlik toegeneem. Terselfdertyd is dit moontlik om roerende en onroerende eiendom vandag baie goedkoop te verseker.

Tradisioneel het die krisis 'n positiewe impak op die vermindering van die mark gehad, maar het hom terselfdertyd toegelaat om te herstel. Versekeringsmaatskappye is nie buigsaam genoeg niebeleid rakende die behoefte om individuele polisse te ontwikkel, wat sekere nuanses van elke polishouer in ag moet neem.

Die ontwikkeling van bankversekering in Rusland is moontlik met die bestudering en uitskakeling van bogenoemde probleme.

Kies 'n versekeraar vir banke

Die organisasie van bankversekering behels 'n noukeurige keuse van versekeraars vir hierdie tipe aktiwiteit.

Die hoofkriteria vir die keuse van 'n betroubare vennoot vir banke is hul stabiele solvensie, die teenwoordigheid van 'n uitgebreide streeksnetwerk, bekostigbare prysbeleid, die vermoë om buigsame kontraktuele voorwaardes te vorm, en 'n positiewe ervaring in probleemvrye konflikoplossing. Vir samewerking is 'n beproefde maatskappy perfek. Slegs in hierdie geval sal die stelsel van bankversekering korrek opgestel word.