Versekeringsonderskrywing is risikobestuur vir 'n winsgewende versekeringsportefeulje. Noodsaaklike bepalings van die versekeringskontrak

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Versekeringsonderskrywing is hoofsaaklik 'n diens wat deur finansiële instellings soos banke en versekeringsmaatskappye verskaf word. Hulle waarborg die ontvangs van betalings in die geval van sekere finansiële verliese. Daar is verskeie tipes onderskrywing, afhangende van die bedryf. Maatskappye wat sulke funksies verrig, word onderskrywers genoem.

Basiese konsepte

Daar kan gesê word dat hierdie term direk die kern is van die gebied wat oorweeg word. In hierdie verband is die ontwikkeling van 'n voldoende maatstaf vir die beoordeling van die doeltreffendheid van onderskrywing in versekering die eerste stap om die wins en markwaarde van die organisasie te verhoog. Vandag is daar 'n aansienlike toename in belangstelling in die betrokke bedryf in die algemeen en sy teoretiese grondslae in die besonder.

Een van die kwessies van belang is onderskrywing, wat 'n sleutelbesigheidsproses van enige versekeringsorganisasie is. Immers die hooffunksie van enige relevante instellingis effektiewe kliënterisikobestuur.

Kom ons vertel in eenvoudige woorde dat dit onderskrywing is. Volgens die definisie van die term, wat in die woordeboek gegee word, word hierdie begrip verstaan as die proses waardeur die maatskappy bepaal of dit die moeite werd is om die aanbod van die versekerde te aanvaar om 'n kontrak op te stel, en indien wel, onder watter voorwaardes. So 'n definisie word weliswaar as te algemeen beskou en sê niks oor uit watter stadiums die onderskrywing self bestaan nie.

Dit is die moeite werd om die volgende definisie van hierdie term te gebruik: aktiwiteite wat daarop gemik is om risiko's te assesseer, voldoende tariewe en voorwaardes te bepaal tesame met die vorming van 'n winsgewende versekeringsportefeulje.

Functions

Versekeringsonderskrywing is 'n diens waarvan die hoofdoel is:

• Risiko-evaluering. Dit word gekenmerk deur sekere parameters: 'n kwantitatiewe maatstaf (die waarskynlikheid van skade, die wiskundige verwagting daarvan, ensovoorts) en 'n kwalitatiewe een (ontleding van die brandveiligheidstelsel tesame met die teenwoordigheid van 'n alarm, die vlak van opleiding en ervaring van die vlieëniers).
• Bepaling van normale versekeringstariewe. Hulle word op 'n aktuariële wyse bereken, en die taak van die onderskrywer is om voldoende vermindering en verhogingsfaktore tot die basiswaarde te kies, afhangende van die besonderhede van 'n bepaalde ooreenkoms. Wat anders impliseer die versekeringsrisiko-assesseringstelsel?
• Definieer voorwaardes. Een van die instrumente in die raamwerk van die bestuur van die organisasie se winsgewendheid en tariewe is sokriteria soos breedte van dekking, uitsluiting van versekerde gebeurtenisse ensovoorts.
• Vorming van 'n winsgewende portefeulje. Dit word verstaan as die som van alle bruto premies wat gedurende die onderskrywingsjaar vir 'n sekere soort versekering of vir al sy soorte ontvang is, minus die koste om kliënte (agentskap- en makelaarsfooie) te lok en nie besigheid te doen nie.

Kom ons praat hieronder oor onderskrywing in lewensversekering.

Hoekom is dit nodig?

Elke tipe versekering het sy eie unieke onderskrywingskenmerke. Sonder 'n begrip van die risiko's en wat geneem word vir beskerming (van die voorwerp), sowel as 'n beskrywing van die faktore wat die waarskynlikheid van 'n ongewenste gebeurtenis verhoog en die verwagte bedrag van vergoeding, is dit onmoontlik om die risiko korrek te assesseer.

En in die geval dat die graad van gevaar nie in geldelike terme uitgedruk kan word nie, dan kan 'n winsgewende portefeulje ook nie gevorm word nie, en as dit slaag, dan slegs as gevolg van toeval. Tipies word onderskrywing uitgevoer deur risiko te kontroleer teen 'n aantal parameters, afhangende van die spesifieke tipe diens.

Byvoorbeeld, met CASCO vir landvervoer, kan dit wees:

• Die kring van mense wat toegelaat word om 'n motor te bestuur, saam met hul ouderdom en bestuurservaring.
• Gewenste franchise-grootte.
• Die teenwoordigheid van 'n anti-diefstalstelsel, motorbergingstoestande in die nag, ensovoorts.

Wat is die basiese beginsels van versekeringsonderskrywing?

Onderskrywingsorganisasie

Sy proses is die meesspesifiek tot die besigheid van die maatskappy. Effektiewe organisasie van onderskrywing vereis gewoonlik gespesialiseerde kennis, en daarby baie ondervinding. Die hele versekeringsprosedure kan voorgestel word as bestaande uit afsonderlike komponente: bemarking, ontwikkeling van versekeringsdienste, verkope, ondersteuning van kontrakte, vereffening van verliese. In die praktyk word hierdie prosesse herhaal en gemeng. In 'n breë sin sluit onderskrywing die volgende bedrywighede in:

• Analise, wat op sy beurt die studie en versameling van inligting oor die oogmerke van versekering en hul inherente risiko's insluit.
• Klassifikasie en seleksie, sowel as gevaarbepaling.
• Neem 'n besluit oor versekering van geselekteerde risiko's of 'n volledige weiering om die diens te verskaf.
• Bepaling van 'n voldoende tarief vir voorwerpe wat vir versekering aanvaar word.
• Koördinering van die bedrag en berekening van die premie.
• Bepaal die bepalings van risikodekking.
• Sluiting van 'n versekeringsooreenkoms.
• Voer ontwikkeling van versagtingsmaatreëls uit.
• Beheer oor die toestand van versekerde voorwerpe en faktore wat bydra tot of die voorkoms van gevaar verhinder.
• Risikovermindering.

Al hierdie bedrywighede is nou verwant en interafhanklik.

Hoekom is dit so belangrik

Versekering van gesondheid, lewe en eiendom van burgers word tans al hoe meer gewild in Rusland. In hierdie verband sal dit nie oorbodig wees om die noodsaaklike bepalings van die versekeringskontrak te oorweeg nie.

Elke burger moet sorg vir die welstand van sy gesin, enbase en bestuurders is bloot verplig om na die eiendom van hul maatskappy om te sien. Lewens-, eiendoms- en gesondheidsversekering help om die gesin, saam met die onderneming, te beskerm teen onbeplande uitgawes as gevolg van onvoorsiene omstandighede. Dienste word verskaf deur die sluiting van 'n ooreenkoms tussen die kliënt en die maatskappy. Sulke ooreenkomste word in twee tipes verdeel: persoonlike versekering en eiendomsversekering.

Lewensversekering

Wat is die noodsaaklike bepalings van versekeringskontrakte? Die diens maak voorsiening vir die beskerming van die eiendomsbelange van alle versekerde burgers wat verband hou met hul lewe en dood. Hierdie opsie word gewoonlik geassosieer met die langtermynbelange van polishouers en versekerde persone as gevolg van die feit dat lewe as 'n langtermyn toestand beskou word, en dienooreenkomstig word die aanvang van dood as ver en onvoorspelbaar beskou. Die voordele van lewensversekering sluit in:

• Betaling op riskante geleenthede word nie belas nie. Inkomstebelasting op betalings "op oorlewing" word slegs gehef op die verskil tussen die bedrag van vergoeding en bydraes minus die grootte van die herfinansieringskoers.
• Die kliënt kan by die belastingowerhede aansoek doen met 'n spesiale aansoek en die belastingaftrekking teruggee in die bedrag van die bydraes wat betaal is (maar nie meer as die oorgeplaasde persoonlike inkomstebelasting nie) kragtens 'n vrywillige lewensversekeringsooreenkoms vir 'n tydperk van vyf jare of langer. Wat anders gee sulke versekering 'n persoon?
• Betaling in geval van dood is nie by die erfenis ingesluit nie. Dit word slegs ontvang deur die een wat aangedui is. Dit is die versorging van die mees kwesbare lede van die gesin. Jy kan dus byvoorbeeld kleinkinders of kinders van die eerste af beskermhuwelik.
• Die polis het 'n spesiale status. Die feit is dat hulle nie eiendom is nie, daarom kan dit nie deur derde partye gehef word nie. Hulle kan nie in hegtenis geneem, gekonfiskeer of, byvoorbeeld, in 'n egskeiding verdeel word nie.

Die volgende is die basiese beginsels van sosiale versekering.

Gesondheidsversekering

'n Behoorlik georganiseerde onderskrywingsproses is 'n belangrike faktor in die doeltreffendheid van gesondheidsbeskermingsbedrywighede. Dit verminder risikokeuse vir die maatskappy, wat 'n gunstige keuse van moontlike slaggate vir versekeraars moontlik maak. Die bron van onderskrywingsinligting vir gesondheidsversekering is die vraelys in die aansoek, saam met die mediese verslae van die behandelende geneeshere, spesiale sertifikate, ensovoorts. Dit is wat 'n gesondheidsversekeringspolis aan 'n persoon gee:

• In die eerste plek is dit 'n waarborg van die veiligheid van finansiële hulpbronne, aangesien na die aankoop van die diens enige koste vir mediese sorg onder die program deur die maatskappy gedra sal word.
• Kies van 'n program met die nodige volume mediese dienste in die mees optimale mediese instellings vir die kliënt.
• Waarborg dat 'n burger betyds gekwalifiseerde mediese bystand sal ontvang binne die raamwerk van die versekeringsprogram wat hy gekies het.
• Beskikbaarheid van gratis konsultasies rondom die klok van spesialiste in die kontaksentrum oor opkomende kwessies, insluitend die organisasie van die vereiste mediese sorg in mediese instellings.
• Verskaffing van deurlopende geh altebeheer van dienstesaam met voorspraak voor die hospitaalfasiliteit.

Beskou dan die kwessie van die beskerming van die eiendom van burgers.

Eiendomsversekering

Volgens Artikel No. 929 van die Burgerlike Wetboek maak so 'n ooreenkoms voorsiening vir die verpligtinge van gespesialiseerde organisasies teenoor polishouers of ander begunstigdes vir 'n voorwaardelike premie, by die voorkoms van 'n toepaslike geval, om te betaal vir verliese wat wat verband hou met die verlies of skade aan die versekerde eiendom, in die bedrag wat deur die dokument bepaal word. Eiendomsversekeringsreëls moet streng gevolg word.

Ingevolge 'n eiendomsversekeringsooreenkoms het maatskappye die reg om die volgende belange te beskerm:

• Risiko van dood, verlies, skade of tekort aan spesifieke eiendom.
• Die risiko van verlies van entrepreneuriese aktiwiteit, wat ontstaan as gevolg van 'n skending deur die teenpartye van die entrepreneur van hul verpligtinge of as gevolg van veranderinge in die aktiwiteitsvoorwaardes as gevolg van omstandighede buite sy beheer. Hierdie kategorie risiko's sluit ook versuim om die verwagte inkomste te ontvang in.
• Risiko's van aanspreeklikheid vir verpligtinge wat voortspruit uit skade aan lewe of eiendom.

Volgende praat ons oor CASCO EN OSAGO.

Autoversekering

Die gewildheid van motorversekering hou verband met die toename in die aantal motors op die paaie in ons land. Dit beïnvloed op sy beurt vinnig die toename in die aantal ongelukke, wat nie net die gesondheid van motoreienaars kan beïnvloed nie, maar ook die beursies kan tref. In verband metdit is hoekom dit so belangrik is om by 'n betroubare organisasie aansoek te doen vir CASCO-registrasie. Deur so 'n polis by 'n betroubare diensverskaffer te koop, verkry burgers beskerming op gunstige voorwaardes. In die geval van 'n ongeluk, vergoed motorversekering vir die koste van motorherstelwerk en behandeling van slagoffers. Dit is slegs nodig na die voorkoms van die ooreenstemmende geval om die maatskappy te kontak.

Verpligte motorversekeringspolis is absoluut noodsaaklik vir elke motoreienaar. 'n Soortgelyke voorwaarde vir motorbedryf word in die huidige wetgewing voorgeskryf. Die OSAGO-polis vergoed vir die skade wat die bestuurder onopsetlik aan 'n ander deelnemer in die proses van padverkeer veroorsaak.

Om 'n motor onder die CASCO-lyn te verseker, is die regte besluit vir daardie burgers wat veral hul veiligheid waardeer. Anders as OSAGO, kan hierdie versekering die motor teen diefstal en ander soorte skade beskerm. Moderne maatskappye bied hul kliënte stabiele beskerming van voertuie onder CASCO saam met die herstel van glas, liggaamsdele en hoofligte sonder die verpligte voorlegging van 'n sertifikaat van die verkeerspolisie. Boonop, wanneer hulle besluit om 'n motor op hierdie manier te verseker, kan mense daarop staatmaak om die koste verbonde aan die ontruiming daarvan vanaf die ongeluksterrein te dek. Die uitvoering van hierdie versekering behels as 'n reël betalings selfs wanneer die ongeluk deur die bestuurder se skuld plaasvind.

Die kern van hierdie aktiwiteit

Wat is die essensie van versekering? Dit lê daarin dat dit eerstens bilaterale ekonomiese betrekkinge is, met die veronderstelling dat die versekerde die nodige bydrae betaalen verseker vir homself, onderhewig aan die voorkoms van 'n toepaslike geval, wat deur wet of kontrak bepaal word, die bedrag van betalings van die maatskappy.

Volgende, kom ons vind uit waarop die werk van die versekeringsmaatskappy gebaseer is.

Winsgewende versekeringsportefeulje

So 'n portefeulje is die som van alle gesluite kontrakte tussen die maatskappy en sy kliënte. Die doeltreffendheid daarvan word beoordeel deur die parameters van winsgewendheid, deur die vlak en tipe risiko's, en terselfdertyd deur winsgewendheid. Die versekeringsportefeulje is glad nie 'n aparte dokument of 'n lys daarvan nie. Trouens, ons praat van die basis van alle versekerde persone van 'n bepaalde organisasie wat polisse gekoop het en dus die reg het om vergoeding daarvan te eis in die geval van toepaslike gebeurtenisse. 'n Persoonlike rekening word vir elke kliënt geskep, waarop al die inligting wat voor en na die kontraksluiting ingesamel is, aangeteken word. Op grond van sulke inligting word die vlak van risiko onder die gesluite ooreenkoms en die bedrag van verpligte betalings bereken.

Wat impliseer die vorming van 'n winsgewende versekeringsportefeulje? Hoe meer kontrakte in terme van die volume kontantbydraes die versekeraar kon sluit, hoe groter sal die stabiliteit van die portefeulje wees. Hierdie reël werk vir alle maatskappye, ongeag die besonderhede van die versekerde voorwerpe. Dit is waar, hoe meer ooreenkomste by die portefeulje ingesluit is, hoe moeiliker is dit om die vlak van risiko's en winsgewendheid te bepaal. Vir sommige maatskappye kan die volume van voltooide dokumente etlike honderdduisende, en soms selfs miljoene, bereik. Om die evalueringsproses te bespoedigwinsgewendheid, spesiale metodes en tegnieke vir die beoordeling van risiko's en winsgewendheid word gebruik:

• Homogene voorwerpe word as een behandel. Byvoorbeeld, wanneer twee of meer burgers hul huise, wat in dieselfde straat geleë is, verseker in geval van brand of vloed. Sulke voorwerpe moet as een beskou word, want in die geval van 'n natuurramp is dit baie waarskynlik dat hulle almal sal ly.
• Die koste van die polis, sowel as die bedrag van betalings, moet egter op grond van die fisiese toestand van die versekeringsvoorwerpe bereken word.
• Neem statistiese data in ag vir 'n sekere streek, land en area van aktiwiteit van die versekerde voorwerp.

Alle polisse word geklassifiseer volgens die mate van moontlikheid van voorkoms van risiko's en die bedrag van betalings. Dit is gebruiklik om die gevaar in spesifiek, hoog, matig en laag te verdeel. Gevolglik, na die eerste beoordeling van die versekeringsvoorwerp en die opstel van die kontrak, word dit as 'n sekere risikokategorie geklassifiseer, en eers dan word die beoordeling van die hele portefeulje uitgevoer. Vervolgens sal ons die tipes daarvan bespreek.

Tipe versekeringsportefeuljes

Almal van hulle word geklassifiseer volgens aktiwiteitsarea, byvoorbeeld huisversekering of motorversekering, sowel as die graad van risiko. Die volgende tipes word onderskei:

• Die klassieke portefeulje sluit daardie tipe voorwerpe in wat al lankal gebruik word. Dit sluit kontrakte vir vrywillige en verpligte eiendomsversekering in. Terselfdertyd is die risiko medium, en die winsgewendheid is klein, maar stabiel. Om hierdie tipe diens te gebruik, moet 'n maatskappy hê'n beduidende marge van finansiële sterkte.
• Gespesialiseerde portefeulje. Dit is 'n tipe wanneer daardie areas van aktiwiteit met voorwerpe, waarvan die gebruik deur 'n eng gespesialiseerde doel onderskei word, as 'n voorwerp optree. Byvoorbeeld, ruimteversekering, beskerming van valuta en valutarisiko. Die risiko's vir sulke voorwerpe is spesifiek, en die winsgewendheid is hoog. Regsentiteite wat die nodige gemagtigde kapitaal het en 'n staatslisensie het om hierdie tipe aktiwiteit uit te voer, het die reg om betrokke te raak by die variëteite wat oorweeg word.
• Gekombineerde portefeulje kombineer elemente van 'n gespesialiseerde en klassieke tipe versekering. Hierdie benadering maak dit moontlik om die risiko te verminder, maar die opbrengs kan ook afneem.

Benewens die opsies hierbo gelys, is daar nog 'n spesiale tipe, naamlik 'n gebalanseerde portefeulje. Die eienaardigheid daarvan is dat alle voorwerpe homogeen is in terme van winsgewendheid, en wat risiko betref, is selfs die prys van elke polis wat by die portefeulje ingesluit is, dieselfde.

Die doel van versekeringsonderskrywing is om bankrotskap te voorkom.

Bankrotskap van versekeringsorganisasies

Hierdie aktiwiteit vereis dat entrepreneurs meer waaksaam moet wees met die ontwikkeling en implementering van 'n besigheidstrategie. As in ag geneem word dat dit nie net een van die winsgewendste, maar ook die mees riskante tipe aktiwiteite is nie, gaan baie, sonder om hul sterkte te bereken, bankrot. Dikwels is die oorsaak van bankrotskap 'n poging deur 'n entrepreneurbetrokke te raak by storting in die groot versekeringsmark. Maar versekeraars kan kalm wees, want in ooreenstemming met die huidige wetgewing word die portefeulje na die ondergang na 'n ander maatskappy oorgedra of dit word na die tydelike bestuur van die staat oorgedra.

Ons het gedink dit is onderskrywing in versekering.