Kontant- en kredietbedrywighede van banke. Tipes bankbedrywighede

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

'n Bank as 'n kommersiële instelling kan kliënte van 'n groot aantal finansiële dienste voorsien, maar terselfdertyd sal 2 hooftipes bedrywighede uitgevoer word - kontant en krediet. Wat is die spesifisiteit van beide? Wat kan herlei word na die betekenis van beide tipes bedrywighede in terme van die ontwikkeling van 'n kredietinstelling?

Spesifieke van kontanttransaksies in banke

Wat is bankkontanttransaksies? Dit sluit in die aanvaarding van kontant en ander waardevolle items van kliënte van finansiële instellings, sowel as die uitreiking van die betrokke bates aan hulle of ander aansoekende burgers. Die kastoonbank van 'n bank word dikwels as een van die mees likiede bates van 'n instelling beskou, maar dit word as 'n lae-inkomste een geklassifiseer. Die hoofdoel van die betrokke bedrywighede is die organisasie van 'n kliëntediensstelsel vir 'n kredietinstelling. Die sirkulasie van fondse word in hierdie geval gereguleer deur regulasies wat hoofsaaklik deur die Sentrale Bank uitgereik word, wat die status van 'n nasionale emissiesentrum het.

Kontanttransaksies van Russiese banke is van die belangrikste areas van ekonomiese aktiwiteitrelevante instellings. Deur fondse van kliënte te aanvaar - individue, regspersone, verhoog die organisasie die beskikbare reserwes, wat later gebruik kan word om hoogs winsgewende aktiwiteite uit te voer, hoofsaaklik verwant aan die uitreiking van lenings - privaat, korporatief. Die bank kan bykomende inkomste uit kontantomset ontvang, byvoorbeeld deur 'n kommissie te hef vir die uitreiking van fondse in sekere gevalle (dit gaan as 'n reël om die onttrekking van opbrengs uit die vereffenings- en kontantrekeninge van ondernemings).

Kontanttransaksies van banke word volgens die volgende beginsels uitgevoer:

- die omset van fondse word uitgevoer in ooreenstemming met die standaarde wat deur die Sentrale Bank van die Russiese Federasie aanvaar is;

- kontant word op interne rekeninge in 'n kredietinstelling geplaas;

- die daarstelling van saldolimiete word geïmplementeer in ooreenstemming met die aanvaarde regulasies.

Daar is 'n spesiale subspesie van kontanttransaksies - dié wat deur die reguleerder, die Sentrale Bank, uitgevoer word. Dit sal nuttig wees om hul besonderhede in meer besonderhede te bestudeer.

Kontanttransaksies van die Bank van Rusland

Dus, nie net kommersiële banke voer kontanttransaksies uit nie, maar ook die kredietreguleerder - die Sentrale Bank van die Russiese Federasie. Hulle word uitgevoer as deel van die diens van private instellings op grond van 'n kontrak. Hierdie bewerkings laat toe:

- optimaliseer die kontantvloei van 'n kommersiële kredietinstelling;

- verseker vinnige skikkings op kliëntrekeninge wat deur individue of regsentiteite besit word;

- om tydige oordrag van fondse na banke op limiet uit te voervereistes.

Die oplossing van elk van die take van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie vereis dat die reguleerder die amptelike wetsreëls of plaaslike regulasies volg. Nadat ons oorweeg het wat die kontantbedrywighede uitmaak van 'n bank wat beheer- en toesighoudende funksies in die krediet- en finansiële mark verrig, sal ons die besonderhede van sulke prosedures bestudeer wat deur kommersiële instellings uitgevoer word.

Kontanttransaksies in kommersiële kredietinstellings

Private banke voer kontanttransaksies uit wat daarop gemik is om kliënte te bedien – individue of regspersone. In hierdie geval word die reëls wat deur die reguleerder, die Sentrale Bank van die Russiese Federasie, uitgereik is, toegepas. Die hoofbedrywighede van banke, wat in die kommersiële segment van die krediet- en finansiële sektor uitgevoer word, word opgesom:

- om kontant te aanvaar;

- om kontant uit te reik.

Die eerste groep bedrywighede neem aan dat die kliënt of vennoot van die instelling kontant oordra:

- aan die kassier;

- invorderaars wat daarna fondse na die bank oorplaas;

- aan vennootorganisasies, wat dan kontant per bankoorplasing na 'n kredietinstelling oorplaas.

Geld word in die meeste gevalle direk by die geldbank van 'n finansiële instelling uitgereik. As 'n regsentiteit kontant benodig, kan dit ontvang word op grond van stawende dokumente wat die geteikende besteding van fondse bevestig.

Kassierfunksies

Die banke wat kontanttransaksies uitvoer, het spesialiste in diens wat hetbevoegdhede in hierdie tipe aktiwiteit - kassiere. Hulle is verantwoordelik vir die korrekte berekening van die bedrae wat van kliënte ontvang moet word, of, omgekeerd, die uitreiking, krediteer dit op die rekening en sertifiseer met die nodige dokumente. Die kassier verskaf ook veilige berging van fondse - deur byvoorbeeld 'n kluis te gebruik. Die werk van 'n spesialis met die ooreenstemmende profiel word ook redelik streng deur die wet gereguleer.

Beperkings op kontanttransaksies

Russiese wetgewing maak voorsiening vir 'n aantal beperkings op die gebruik van kontantbetalings. Dus, kontant kontanttransaksies van banke op rekeninge wat deur regsentiteite besit word, kan slegs uitgevoer word onderhewig aan wetlik vasgestelde perke op die bedrag. Op hul beurt kan hierdie transaksies binne die rekeninge van individue, sowel as in skikkings tussen burgers en organisasies, oor die algemeen vrylik uitgevoer word, sonder om die bedrag kontant in ag te neem.

Gebruik van CCP in kontanttransaksies

Die belangrikste aspek van die bedrywighede wat oorweeg word, is die gebruik van kasregisters, dit wil sê kasregisters. Hierdie tipe infrastruktuur is in die meeste gevalle verpligtend by die aanvaarding en uitreiking van fondse in banke. 'n CCP wat deur 'n finansiële instelling gebruik word, moet eerstens geregistreer wees, en tweedens die korrekte berekening van transaksies verseker. Daar kan kennis geneem word dat CCP ook gebruik word in gevalle waar die kliënt vir iets met 'n plastiekkaart betaal - sonder om uit te betaal.

Die oorwoë bedrywighede van banke word uitgevoer met inagneming van die norme wat kontantdissipline vorm. Kom ons bestudeer hullekenmerk besonderhede.

Kontantdissipline in nedersettings: wat is die spesifisiteit daarvan?

Norme wat kontantdissipline vorm, kan wees:

- uitgereik deur reguleerder;

- ontwikkel deur die bank met inagneming van die belange van beleggers, bestuurders - mits dit nie die bepalings weerspreek in amptelike bronne weerspreek nie.

Hierdie norme bepaal:

- die algemene prosedure vir die bank se kontanttransaksies;

- reëls van berging, vervoer van kontant.

Relevante regulasies word as taamlik streng beskou. In finansiële instellings word rekeningkunde vir bedrywighede (beide private en openbare banke) uitgevoer indien daar die nodige infrastruktuur is om kontantdissipline te handhaaf. Die teenwoordigheid daarvan is een van die kriteria vir die reguleerder om 'n lisensie aan 'n finansiële instelling uit te reik. Die bank het nie die reg om sonder 'n toepaslike permit te werk nie.

Daar is 'n groot aantal ander kriteria wat die legitimiteit van die besit van 'n lisensie deur 'n kredietinstelling vooraf bepaal. Onder dié - streng nakoming van kontantdissipline, sowel as die bepalings van die wet wat kontanttransaksies beheer. Van groot belang in hierdie geval is natuurlik die ekonomiese aanwysers van die instelling, maar die kwaliteit van bankkapitaalbestuur word grootliks bepaal deur die mate van voldoening aan kontantdissipline. Die kwalifikasies van spesialiste wat in die organisasie werk, die vermoëns van sy infrastruktuur en die doeltreffendheid van die bestuurstelsel is hier belangrik.

Kassier -die hoofelement van die infrastruktuur wat nodig is vir die bank om die betrokke bedrywighede uit te voer. Dit word gewoonlik in verskeie variëteite aangebied, wat bepaal word deur die skaal van die finansiële instelling, die kenmerke van die dienste wat dit verskaf. Kom ons bestudeer die besonderhede van die werk van bankkasbanke in meer besonderhede.

Kenmerke van die organisasie van die werk van kontantbanke

Die belangrikste vereffeningsbedrywighede van banke wat verband hou met die sirkulasie van kontant word uitgevoer binne die raamwerk van die volgende hooftipes kontantbanke:

- krediet (hulle aanvaar kontant van kliënte of vennote);

- verbruiksgoedere (kontant word daarin uitgereik);

- verander;

- kontantherrekenaars.

Die implementering van sekere kontanttransaksies is slegs moontlik op grond van interne ondersteunende dokumente. Hulle word uitgereik deur 'n bankwerknemer, meestal deur 'n kassier. Hierdie dokumente kan addisioneel gesertifiseer word met 'n seël, ander elemente wat die egtheid van die bron wat gebruik word, sertifiseer. Banke se vereffeningsbedrywighede word dikwels op 'n eenstop-basis geïmplementeer.

Waarskynlik, die meeste moderne banke het hul eie OTM'e, waardeur fondse outomaties aan hul kliënte uitgereik word. Hierdie prosedure veronderstel dat die kliënte van die finansiële instelling plastiekkaarte het wat deur die bank uitgereik is.

Dit is moontlik om kontant uit 'n OTM van een instelling uit te reik aan burgers wat kaarte in hul hande het wat deur 'n ander bank uitgereik word. In hierdie geval kan die betrokke instansie ekstra verdiendeur 'n kommissie te hef vir die diens van kliënte van ander organisasies. Maar hierdie prosedure is slegs moontlik as die plastiekkaart jou toelaat om een van daardie betaalstelsels te gebruik wat ondersteun word deur die bank wat die OTM voorsien van die verkrygingsfunksie.

Saam met OTM'e gebruik finansiële instellings ook aktief beta alterminale - om op hul beurt kontant van kliënte te aanvaar en hulle te krediteer in hul rekeninge. Die volgende belangrikste groep van sakebedrywighede van die bank - krediettransaksies. Kom ons kyk na hul besonderhede in meer besonderhede.

Spesifisiteit van uitleenbedrywighede

Kredietbedrywighede van banke, aangesien dit maklik is om op te spoor, gebaseer op hul naam, word geassosieer met lenings wat deur die onderskeie instellings verskaf word. Dit is regsverhoudings wat in spesiale ooreenkomste met kliënte vasgestel is. Soos in die geval van kontanttransaksies, kan dienste aan individue of regspersone verskaf word. Hierdie kontrak bepaal hoeveel die bank aan die lener leen en onder watter voorwaardes - in terme van rente en terugbetalingstydperk.

Daar is 'n hele paar soorte krediettransaksies. Hulle kan geklassifiseer word op grond van hul toewysing aan 'n spesifieke segment. Die kredietbedrywighede van banke kan dus met die markte verbind word:

- verbruikerslenings;

- verbande;

- korporatiewe lenings.

Elkeen van die gemerkte segmente word gekenmerk deur 'n spesiale benadering van die bank tot die vorming van leningsooreenkomste. So, in die omgewingverbruikerskredietlenings word vir 'n relatief kort tydperk aan kliënte uitgereik, teen redelik hoë rentekoerse, maar as 'n reël sonder onderpand. Verbandlenings is gewoonlik langtermyn, word uitgereik teen 'n laer rentekoers en in die meeste gevalle - met sekuriteit in die vorm van behuising wat gekoop word. Korporatiewe lenings - veral wanneer dit kom by lenings aan die grootste ondernemings, kan gekenmerk word deur die begeerte van banke en leners om individuele bepalings van die ooreenkoms te bepaal, afhangende van die omvang van die besigheid, sy winsgewendheid en kredietgeskiedenis.

Nog 'n maatstaf vir die klassifikasie van krediettransaksies is die formaat van die lening. Hulle is:

- primêre;

- herfinansieringsooreenkomste ingedien.

Primêre lening - 'n regsverhouding waarin 'n persoon of organisasie vir die eerste keer 'n kontrak met 'n bank aangaan of om die fondse wat ontvang is, te gebruik om probleme op te los wat nie verband hou met die terugbetaling van bestaande lenings nie. Op sy beurt is herfinansiering 'n kredietoperasie, wat 'n regsverhouding is in die vorm van 'n leningsooreenkoms vir die uitreiking van fondse aan 'n persoon om bestaande lenings terug te betaal.

Kommersiële banke en bankbedrywighede, soos in die geval van kontantprosedures, word gereguleer deur die norme van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie. Onder die belangrikste instrumente van invloed op die mark van die belangrikste finansiële instelling van die staat is die sleutelkoers. Op baie maniere bepaal dit hoe kommersiële organisasies die beleid op die gebied van kredietbedrywighede implementeer. Kom ons bestudeer die kenmerke daarvan in meer besonderhede.

Die sleutelkoers as die belangrikste regulatoriese instrument van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie

Baie baie bedrywighede van die Bank van Rusland kan die kredietmark op 'n nasionale skaal beïnvloed, maar ekonome beskou die daarstelling van 'n sleutelkoers as die belangrikste instrument vir die Sentrale Bank van die Russiese Federasie om die finansiële stelsel van die staat. Die waarde daarvan bepaal wat die kredietrente moet wees wat deur private finansiële instellings aan die Bank van Rusland betaal word vir die gebruik van geleende uitreikingsfondse. Hierdie aanwyser beïnvloed op sy beurt direk die persentasie wat 'n kommersiële instelling vir leningsooreenkomste met sy kliënte sal stel.

Hoe laer die sleutelkoers van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie is, hoe meer aktief is die private kredietmark as 'n reël. 'n Beduidende afname daarin aktiveer boonop gewoonlik herfinansiering, aangesien houers van huidige lenings die geleentheid kry om fondse te herleen, maar teen laer tariewe.

'n Hoë sleutelkoers word gewoonlik deur die Sentrale Bank vasgestel in geval van 'n probleemsituasie in die staatsekonomie. Op sy beurt kan die verbetering van aanwysers op makro-ekonomiese vlak die afname van die ooreenstemmende aanwyser vooraf bepaal. Dit kan lei tot 'n toename in die vraag na lenings van individue of regspersone. In sommige state is die sleutelkoers minimaal of selfs negatief. Dit is as gevolg van die begeerte van die monetêre owerhede om die kapitalisasie van die ekonomie soveel as moontlik te verhoog.

As die kredietmark op enige gegewe tydstipvertraag, dan kan die bank se bestuur werk wat verband hou met die ontwikkeling van kontantdienste vir kliënte verskerp. Die oplossing van hierdie probleem kan vergemaklik word deur die feit dat die algemene tipes bankbedrywighede wat deur ons oorweeg word, in baie gevalle onderling verbind is. Kom ons bestudeer hierdie aspek in meer besonderhede.

Verwantskap tussen kontant- en kredietbedrywighede van banke

Die sirkulasie van kontant en die uitreiking van lenings is die belangrikste bedrywighede van banke in terme van wins maak. Die gereeldheid van die implementering daarvan bepaal vooraf die feit dat hulle dikwels gelyktydig gehou word. 'n Eenvoudige voorbeeld: 'n bank, wat 'n kliënt se leningsaansoek goedgekeur het, teken 'n ooreenkoms met hom en vra hom om na die kassier te gaan om kontant te ontvang. As 'n persoon 'n kredietkaart opstel - miskien, met dit in die hand, wil hy geld by 'n OTM uitbetaal. Daarna sal 'n persoon kontant in sy kredietrekening moet deponeer om die lening terug te betaal of op die kaart vir dieselfde doel.

Die feit dat 'n bank dieselfde infrastruktuur gebruik om kliënte te bedien met lenings wat vir standaard kontanttransaksies gebruik word, kan 'n positiewe rol speel om die sakemodel van 'n finansiële instelling te diversifiseer. As 'n bank probleme ondervind om kredietprodukte te bevorder, sal dit geleenthede hê om aktiwiteite wat direk met kontantdienste verband hou, te ontwikkel.

CV

Dus, ons het oorweeg wat die belangrikste monetêre bedrywighede van banke is - kontant en krediet. Die eerste - genoeghoogs vloeibaar, maar nie baie winsgewend nie. 'n Bank se kontanttransaksies genereer hoofsaaklik inkomste uit kommissiefooie wat deur die kredietinstelling gehef word. Indirek bepaal hulle vooraf die voorkoms van wins as gevolg van die vorming van bankreserwes wat in ander aktiwiteite gebruik kan word. Die tweede bedrywighede, inteendeel, kan die kapitalisasie van 'n finansiële instelling aansienlik verhoog. 'n Bank, wat 'n lening uitgereik het, verwag gewoonlik om 'n redelik hoë wins te ontvang, maar daar is 'n moontlikheid dat die kliënt weens finansiële probleme nie die lening sal kan terugbetaal nie.

Watter bankbedrywighede prioriteit het in terme van die implementering van die sakemodel op 'n sekere tydstip, word bepaal deur die bestuur van 'n finansiële instelling. Dit hang grootliks af van die waarde van die sleutelkoers van die Sentrale Bank. Hoe hoër dit is, hoe minder intensief is die kredietmark, as 'n reël, en dit maak sin dat die bank aktief areas ontwikkel wat verband hou met kontantkliëntediens.