Toortellingmodel vir die beoordeling van die lener se kredietwaardigheid

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Feitlik almal wat ooit 'n lening geweier is, het die volgende frase van die bestuurder gehoor: “Die besluit is deur die puntestelsel geneem. Jou krediettellings as’n lener is nie op peil nie.” Wat is hierdie norm, wat is telling en hoe om die "kredietverklikker" met "uitstekend" te slaag? Kom ons probeer dit uitvind.

Algemene inligting

So wat is telling? Dit is 'n soort stelsel vir die beoordeling van die betroubaarheid van die lener, gebou op 'n aantal parameters. Wanneer 'n persoon om 'n lening aansoek doen, is die eerste ding wat hulle gevra word om 'n vorm in te vul. Vrae van die vraelys is vir 'n rede uitgedink. Dit is die puntemodel vir die evaluering van 'n potensiële lener. Na gelang van die antwoord word 'n sekere aantal punte aan elke item toegeken. Hoe meer van hulle, hoe groter is die waarskynlikheid om 'n positiewe besluit oor die uitreiking van fondse te kry.

Daar is een waarskuwing hier. As jy 'n negatiewe kredietgeskiedenis het, dan het verdere antwoorde op vrae en die aantal punte wat meestal behaal is nie meer niewaardes. Hierdie feit alleen is genoeg om te weier.

Doelwitte en doelwitte van telling in moderne banke

Enige puntemodel wat in die uitleenstelsel gebruik word, word ingestel om die volgende resultate te verkry:

• 'n toename in die leningsportefeulje as gevolg van 'n afname in die verhouding van ongeregverdigde weiering op lenings;
• versnelling van die prosedure vir die beoordeling van 'n potensiële lener;
• afname in leningswanbetalingskoerse;
• verbetering van die kwaliteit en akkuraatheid van lener-aanslae;
• gesentraliseerde opeenhoping van klantdata;
• afname in die voorsiening vir die bedrag van waarskynlike verliese op lenings;
• assessering van die dinamika van veranderinge in 'n individuele kredietrekening en die hele leningsportefeulje as 'n geheel.

Krediettelling: hoe werk dit?

Om die gestelde doelwitte te bereik, gebruik banke 'n puntemodel vir die beoordeling van kredietwaardigheid. Dit aanvaar minimale invloed op die resultaat van die bevooroordeelde houding van die bestuurder of die samespanning van bankwerknemers.

Feitlik alle inligting wat in die vraelys ingevoer word, moet bevestig word deur die beskikbaarheid van dokumente. Die bankbestuurder speel 'n suiwer tegniese rol in hierdie geval - hy voer data in die program in. Wanneer al die punte van die vraelys voltooi is, bereken die rekenaarprogram en gee die resultaat - die aantal punte wat jy behaal het. Verder kan die situasie op verskillende maniere ontwikkel.

As jy te min punte aangeteken het, kan jy seker wees dat die lening geweier sal word.

Is jou tellings baie hoër as die gemiddelde? As die leningsbedrag klein is,kan direk op die plek geneem word. As jy vir 'n taamlik indrukwekkende bedrag aansoek doen, sal jy ingelig word dat jy die eerste stadium van verifikasie geslaag het, en die aansoek is vir oorweging by die bank se sekuriteitsdiens ingedien.

Sweef die telling in die middel? Die bestuurder sal heel waarskynlik 'n borg of 'n reeks bykomende tjeks benodig.

Tipes puntetelling

Die puntemodel bestaan oor die algemeen uit sewe tipes assessering, waarvan vier met uitleen verband hou, en drie - met bemarking. Die volgende tipes puntetelling is tipies vir kredietpraktyke:

1. Volgens toepassings (Aansoek-telling). Hierdie model word meestal gebruik om die betroubaarheid en solvensie van kliënte te assesseer. Dit is gebou, soos reeds genoem, op die evaluering van die vraelys en die toekenning van die toepaslike aantal punte aan elke antwoord.
2. Van bedrog (Bedrog-telling). Dit help om potensiële swendelaars te identifiseer wat daarin geslaag het om die eerste fase van toetsing te slaag. Die beginsels, metodes en metodes om vir bedrog te toets is die kommersiële geheim van elke bank.
3. Gedragspunte. Hier word die ontleding van die gedrag van die lener met betrekking tot die lening, die waarskynlikheid van 'n verandering in solvensie uitgevoer. Op grond van die evalueringsresultate word die maksimum leningsbedrag aangepas.
4. Werk aan opbrengste (versameltelling). Hierdie model word toegepas op probleemlenings, in die stadium van terugbetaling van uitstaande skuld. Die program help om 'n aksieplan te vorm vir die terugbetaling van 'n lening: van 'n waarskuwing tot die oordrag van die saak na die hof ofinvorderingsfirma.

Die ander drie lyk so:

1. Voorverkoop-evaluering (Voorverkoop) - identifiseer die potensiële behoeftes van die lener, stel jou in staat om 'n bykomende produk aan te bied.
2. Response (Response) - evalueer die waarskynlikheid van die kliënt se ooreenkoms met die voorgestelde uitleenprogramme.
3. Assessering van slytasie (Attrisie) - 'n beoordeling van die waarskynlikheid dat die kliënt sy verhouding met die bank op hierdie stadium of in die toekoms sal beëindig.

Nadele van die puntestelsel

Kredietbeoordeling van individue het sy nadele. Die belangrikste ding is dat die stelsel nie buigsaam genoeg is nie en nie goed aanpas by werklike parameters nie. Byvoorbeeld, die puntemodel wat in die Verenigde State aangeneem is, sal 'n hoë telling gee aan 'n persoon wat 'n groot aantal werksgeleenthede verander het. So 'n persoon word beskou as 'n wonderlike spesialis, baie in aanvraag in die arbeidsmark. By ons sal hierdie feit 'n wrede grap met die lener maak. Die hoogste aantal punte sal ontvang word deur 'n persoon wat slegs een rekord in die kraam het. As die lener dikwels van werkgewer verander, word hy as onbetroubaar, twisgierig en 'n swak spesialis beskou. Sy gradering in die oë van die bank is vinnig besig om te daal, want die volgende afdanking mag nie deur 'n nuwe werk opgevolg word nie, wat beteken dat vertragings in betalings sal begin.

Om die stelsel soveel as moontlik by ons lewensomstandighede aan te pas, moet assesseringsvraelyste ontwikkel word deur spesialiste van die hoogste kategorie en kwalifikasies. Maar enige resultate wat op hierdie manier verkry word, is steedssal afhang van die mening en invloed van 'n persoon. Dus word 'n absoluut onpartydige beoordeling steeds nie verkry nie.

So enige puntestelsel het ten minste twee nadele:

• hoë koste van aanpassing by moderne realiteite;
• die invloed van die subjektiewe mening van 'n spesialis op die keuse van 'n kliëntassesseringsmodel.

Boonop is die graderingstelsel self ook onvolmaak. Die feit is dat by puntetelling slegs die formele toedrag van sake in ag geneem word. Die stelsel is nie in staat om die werklikheid korrek te assesseer nie. Byvoorbeeld, as 'n kliënt 'n kamer in 'n gemeenskaplike woonstel op die Arbat het, sal die stelsel hom 'n hoë telling gee. Daar is immers 'n Moskou-verblyfpermit en behuising in die sentrum. En 'n luukse herehuis met 'n oppervlakte van etlike duisend vierkante meter, geleë in 'n klein dorpie aan die Swartsee-kus, sal deur die stelsel as "dorpsbehuising" aangewys word en sal die telling verlaag vir die gebrek aan 'n Moskou-verblyfpermit.

Watter data is betrokke by die bou van die model

In gevalle waar 'n assessering van die kredietwaardigheid van individue uitgevoer word, moet 'n bankwerknemer op 'n aantal kriteria staatmaak. Almal van hulle kan in drie groot groepe verdeel word, wat elkeen baie aanwysers insluit.

Persoonlik:

• paspoortbesonderhede;
• huwelikstatus;
• ouderdom;
• teenwoordigheid van kinders, hul ouderdom en getal.

Finansieel:

• basiese maandelikse inkomstebedrag;
• plek van werk, posisie;
• aantal inskrywings in die werkboek;
• indiensnemingstydperk in die laasteferm;
• die teenwoordigheid van beswarings (skuld, uitstaande lenings, onderhoud en ander betalings);
• om jou eie huis, motor, bankrekeninge en deposito's te hê.

Addisionele:

• bestaan van bykomende ongedokumenteerde inkomstebronne;
• moontlikheid om 'n borg te verskaf;
• ander inligting.

Die puntemodel vir die beoordeling van die kredietwaardigheid van 'n regsentiteit is 'n bietjie anders gebou. Hier word finansiële aanwysers as sleutelparameters beskou. Maar aangesien hulle bereken word op grond van die finansiële state van die aansoekerveldtog, in welke geval hulle aangepas kan word. Gegewe hierdie moontlikheid, word die objektiwiteit van die assessering aansienlik verminder. Daarom word puntetelling met dinamiese aanwysers gebruik om regsentiteite te evalueer.

Die eerste stap is gebaseer op die versameling van inligting wat nie in wesenlike terme bereken kan word nie. Dit sluit besigheidsreputasie, markposisie, kundige mening oor finansiële en ekonomiese volhoubaarheid in.

Die volgende stap is die definisie van finansiële aanwysers. Hier word likiditeitsverhoudings, ekwiteitsverhoudings, objektiewe aanwysers van finansiële stabiliteit, winsgewendheid, bate-omset, ensovoorts bestudeer.

Volgens die resultate van twee onafhanklike aanslae neem die bank 'n besluit oor die uitreiking van 'n lening.

Wie kan hoë punte kry

As ons praat oor individue, dan word die assessering van die lener ook uitgevoer volgensbaie aanwysers. Daar is baie faktore wat die gradering positief kan beïnvloed:

• hoë salaris;
• teenwoordigheid van eie roerende en onroerende eiendom;
• langtermynverblyf in 'n spesifieke streek;
• beskikbaarheid van deposito's;
• dokumentêre bewys van inkomste;
• teenwoordigheid van 'n landlynfoon by die huis en by die werk;
• bevestiging van amptelike indiensneming, veral in staatsondernemings en in die openbare sektor;
• teenwoordigheid van oop rekeninge (deposito, pensioen, vereffening) in die krediteurbank;
• met 'n aansienlike afbetaling vir 'n verband- of motorlening;
• geleentheid om aanbevelings, borg of mede-lener te verskaf;
• uitstekende kredietgeskiedenis.

Hoe om die stelsel te kul en kan dit gedoen word?

Daar word geglo dat aangesien die assessering deur 'n siellose masjien uitgevoer word, dit mislei kan word deur vooraf die "korrekte" antwoorde op die vrae uit te vind. Trouens, dit is ver van die geval af.

Die kliënttellingmodel is so gebou dat alle antwoorde op vrae met behulp van die relevante dokumente geverifieer kan word. Daarbenewens vorm banke dikwels hele netwerke en stort die resultate van hul tjeks in een gemeenskaplike stelsel. As bedrog dus tydens die bykomende verifikasieproses aan die lig gebring word, sal 'n vet kruis op jou reputasie as 'n lener geplaas word. Nêrens en nooit sal jy weer 'n lening kry nie.

Jy kan net probeer om die werklikheid te verfraai aswanneer data slegs vanuit die woorde van die kliënt in die stelsel ingevoer word. Dit is egter nogal moeilik om so 'n bank te kry, en die rente daar is so buitensporig dat dit onwaarskynlik is dat jy self 'n lening daar sal wil aangaan.

Tetelling en kredietgeskiedenis

As ons in ag neem dat ten minste die helfte van die inwoners van ons land reeds die ervaring gehad het om om 'n lening aansoek te doen, kom so 'n aanwyser om 'n lener as 'n kredietgeskiedenis te beoordeel na vore. Sedert die BKI vir 'n geruime tyd aangevul is met data oor leners van mikrofinansieringsorganisasies en ander soortgelyke instellings, het puntetellingmodelle op die mark verskyn, aangepas vir die teenwoordigheid en toestand van die kredietgeskiedenis.

Hierdie modelle evalueer leners volgens die waarskynlikheid van nie-terugbetaling van fondse, die voorkoms van agterstallige betalings, die aantal lenings wat voorheen terugbetaal is en ander parameters.

Boonop word banke 'n outomatiese kliënteinligtingsdiens aangebied. Deur hierdie diens te aktiveer, sal die bank weet:

• oor die opening van rekeninge deur 'n kliënt in ander finansiële instellings;
• oor die verkryging van nuwe lenings;
• oor die voorkoms van enige vertragings;
• nuwe klantpaspoortbesonderhede;
• oor die verandering van limiete op rekeninge, kredietkaarte ensovoorts.

Dit sal die banktellingstelsel verder aanpas en maksimum inligting oor potensiële leners kry.