Evaluering van die lener se kredietwaardigheid. Basiese oomblikke

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Die beoordeling van die lener se kredietwaardigheid is een van die belangrikste aspekte van die uitleenproses. Dit is 'n gegronde optrede aan die kant van finansiële instellings, aangesien die korrekte beoordeling van die lener se vermoë om die lening terug te betaal en rente daarop die volgende parameters van die bank direk beïnvloed - risiko, die kwaliteit van die leningsportefeulje, die potensiaal vlak van skuldterugbetaling, die voorkoms van agterstallige betalings, en as gevolg daarvan die finale winskredietinstelling.

Dit is nie verbasend dat elke bank meer aandag skenk aan so 'n parameter soos metodes om die lener se kredietwaardigheid te bepaal nie.

In die reël is daar geen enkele, universele metodologie vir alle finansiële instellings nie. In elke bank ontwikkel kredietspesialiste 'n individuele beoordeling van die lener se kredietwaardigheid. Gemeenskaplike punte is egter steeds teenwoordig in die metodes van banke, hoewel dit deur heeltemal verskillende mense saamgestel is.

Natuurlik begin die aanvanklike vlak van evaluering met die definisie van die lener as 'n individu of regsentiteit. Ontleding van die kredietwaardigheid van 'n lener as 'n regsentiteit is 'n baie tydrowende proses, dit is gebaseer opverskeie modelle en metodes vir die beoordeling van die finansiële toestand en solvensie. Eerstens word die aanvanklike finansiële state van die maatskappy in ag geneem, veral die struktuur en dinamika van finansiële vloeie, laste en bates van die organisasie, sowel as koëffisiënte wat die finansiële toestand van die maatskappy kenmerk.

As 'n regsentiteit 'n groot aantal dokumente kan indien op grond waarvan dit moontlik is om 'n finansiële ontleding te doen, dan word die beoordeling van die kredietwaardigheid van die lener as 'n individu volgens 'n heeltemal ander skema.

Aanvanklike inligting oor die solvensie van 'n private lener sluit die volgende parameters in - die dinamika van inkomste, die vlak van uitgawes op die oomblik, die teenwoordigheid van krediet, administratiewe en ander verpligtinge.

Dit is opmerklik dat die houding teenoor individue meer lojaal is, aangesien baie kredietorganisasies nie net gedokumenteerde inkomste in ag neem nie, maar ook subjektiewe feite wat die kliënt nie kan bevestig nie. Deur gebruik te maak van die metode van eenvoudige rekenkundige bewerkings - inkomste minus uitgawes en laste - bepaal leningsbeamptes die vermoë van die kliënt om die lening terug te betaal. Dit is heel natuurlik dat indien die lener se netto inkomste onvoldoende is, die aansoek nie goedgekeur sal word nie. As die maandelikse betaling op die lening meer as 50% van die inkomste sal wees, sal die antwoord meestal ook negatief wees.

Die beoordeling van die lener se kredietwaardigheid hang ook af van die tipe uitleen. Byvoorbeeld, onlangs 'n telling tegniek gebaseer op die ontleding vandie minimum hoeveelheid inligting oor die lener. Veral parameters soos die ouderdom van die kliënt, sy arbeid en sosiale status en natuurlik inkomste word hier in ag geneem. As 'n reël word 'n besluit oor sulke lenings in die kortste moontlike tyd geneem, sommige banke bied verwerking in net 'n uur aan.