Regstatus van kredietinstellings: basiese konsepte, tipes, bankwetgewing

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Daar moet kennis geneem word dat organisasies wat as kredietorganisasies geklassifiseer word, 'n sekere wetlike status het wat hulle onderskei van ander strukture wat in die staat beskikbaar is. Oorweeg verder hul hoofkenmerke, sowel as die tipes en basiese beginsels van aktiwiteit.

Algemene konsep

In ooreenstemming met die bepalings wat in die wetgewing wat tans van krag is, is kredietorganisasies al daardie persone met wetlike status, wat uitsluitlik tot hul eie voordeel in geldelike terme geskep word.

Sulke organisasies werk op die basis van 'n spesiale dokument - 'n lisensie. Sodanige toestemming word uitgereik deur die Sentrale Bank van die Russiese Federasie. Op grond daarvan het die organisasie die reg om alle soorte bankbedrywighede uit te voer waarvoor die huidige regulatoriese wette voorsiening maak.

Regulasies

Alle kwessies wat verband hou met die regulering van kredietorganisasies word weerspieël in die inhoud van sekere regulatoriese wette wat op die grondgebied van die Russiese Federasie van krag is. Dit sluit in:

• Regulasie "Oor Identifikasie van Kliënte deur Kredietinstellings".
• Burgerlike Wetboek.
• Kommersiële kode.
• Die Grondwet van die Russiese Federasie.
• FZ "Op kredietgeskiedenis"
• Regulasie "Op Rekeningkunde in Kredietinstellings".
• Briewe van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie.

Belangrike regulasies sluit ook instruksies in wat deur die Sentrale Bank van die Russiese Federasie uitgereik is, en instruksies, sowel as bepalings ("Oor die prosedure vir die vorming van reserwes deur kredietorganisasies", "Op banke", "Op die verpligte verhoudings van banke").

Die gespesifiseerde handelinge weerspieël in detail die beginsels van werking van die strukture wat oorweeg word, geskep op die grondgebied van die Russiese Federasie, die kenmerke van die uitvoer van aktiwiteite, en die hoofaanwysings daarvan.

Tekens van kredietinstellings

Die wet definieer sekere kenmerke waardeur kredietorganisasies onderskei kan word. Kom ons oorweeg hulle in meer besonderhede.

In die eerste plek is dit nodig om te bepaal dat enige kredietinstelling 'n persoon is met die kenmerke van 'n regsentiteit. Boonop is sy onderskeidende kenmerk dat dit kommersieel van aard is.

'n Belangrike faktor is die volgorde waarin die persoon geskep is. Daar moet kennis geneem word dat hierdie organisasie op grond van die wet slegs verteenwoordig kan word in die vorm van 'n besigheidsmaatskappy, inwat 'n LLC of JSC kan wees. Wat die vorm van eienaarskap van die organisasie betref, kan dit enige wees: privaat, publiek of enige ander.

'n Noodsaaklike kenmerk wat 'n kredietinstelling van alle ander onderskei, is dat dit nie as wettig beskou word sonder 'n lisensie om 'n spesifieke tipe aktiwiteit uit te voer nie.

Tipe kredietinstellings

In ooreenstemming met sekere aanwysers word krediettipe organisasies in twee tipes verdeel: bankwese en niebankwese. Die belangrikste verskil tussen hulle lê in die hoeveelheid operasies wat uitgevoer kan word: die eerste tipe het 'n baie wyer omvang van gesag as die tweede. Kyk verder na die kenmerke van elkeen van hulle.

Bankorganisasies

In die lig van die wetlike status van kredietinstellings, is dit noodsaaklik om spesiale aandag te skenk aan banke - instellings wat 'n aparte nis in hierdie struktuur beklee.

Banke is krediettipe organisasies, waarvan die hoofkenmerk is dat hulle die reg het om absoluut alle soorte bedrywighede, in totaal, uit te voer. Dit sluit in:

• insameling van fondse in die vorm van deposito's deur beide private en regsentiteite;
• plasing van tasbare bates na eie goeddunke gebaseer op die terme van terugbetaling, betaling en dringendheid;
• opening van bankrekeninge vir individue en regsorganisasies;
• bestuur van bogenoemde rekeninge.

Klassifikasie van bankorganisasies

Afhangende van verskeie aanwysers, word alle bankorganisasies wat in die gebied van die Russiese Federasie werksaam is, geklassifiseer.

Dus, afhangend van of die organisasie geld uitreik, kan hulle verdeel word in emissie en kommersieel. Afhangende van die aard van die bedrywighede wat deur banke uitgevoer word, kan hulle in gespesialiseerde en universele verdeel word.

Met inagneming van die tipe kredietinstellings en die wetlike status van sulke strukture, is dit die moeite werd om aandag te skenk aan hul klassifikasie volgens dienstesektor. Afhangende van hierdie aanwyser, kan hulle verdeel word in internasionale, nasionale en plaaslike. Op grond van die teenwoordigheid of afwesigheid van strukturele eenhede, kan banke in tak en nie-tak verdeel word.

As ons die kenmerke van die vorming van die gemagtigde kapitaal as grondslag neem, kan organisasies van die betrokke tipe volgens hierdie aanwyser in buitelandse banke, nasionale en gesamentlike banke verdeel word.

Afhangende van watter tipe eienaarskap 'n bank het, kan dit as privaat of publiek gekategoriseer word.

Kom ons kyk verder na die hoofgeklassifiseerde groepe in meer besonderhede, en dui hul hoofkenmerke aan.

Uitreiking en handelsbanke

Dit is opmerklik dat in die stelsel wat oorweeg word, die uitreikingsbank van geen geringe belang is nie. In die Russiese Federasie is dit een organisasie - dit is die Sentrale Bank. Dit is die Sentrale Bank wat so 'n volume monetêre bates het wat geen ander soortgelyke bank het nie.organisasie. Daar moet kennis geneem word dat die verpligtinge van die uitreikingsbank sy kontant en begrotingsfondse in omloop is. Dit is hierdie faktor wat die Sentrale Bank in staat stel om ondersteuning te bied aan ander banke wat in die land werksaam is, asook om hul aktiwiteite te bestuur. Benewens dit alles, vul die Sentrale Bank van die Russiese Federasie die Staatsregistrasieboek van Krediettipe-organisasies in, en handhaaf ook die prosedure vir die lisensiëring van hul aktiwiteite.

In Rusland, soos in enige ander land met 'n markekonomie, word alle vereffeningstransaksies deur die Sentrale Bank gedoen. Daarbenewens word die uitreikingsbank met 'n hele lys ander funksies toevertrou, insluitend:

• monitering van die aktiwiteite van ander banke;
• regulering van kommersiële banke;
• ontwikkeling van regeringsmaatreëls op die gebied van krediet- en monetêre beleid en die implementering daarvan;
• beheer van geldsirkulasie regdeur die staat, sowel as die vrystelling daarvan;
• ondersoek navorsing van 'n wetenskaplike aard op die gebied van die bankstelsel;
• bepaling van die hoofprioriteite en rigtings van die monetêre beleid wat in die land gevoer word;
• stel ekonomiese tipe limiete vir ander banke wat in die land werksaam is.

Die Sentrale Bank van die Russiese Federasie speel ook 'n sekere rol van "die laaste kredietowerheid".

Wat kommersiële banke betref, dit is al daardie kredietinstellings wat 'n sekere lys van bedrywighede vir regs- enindividue. Onder hul hoofaksies is dit beslis die moeite werd om tussengangerbedrywighede, betaling en vereffening uit te lig, lenings toe te staan, deposito's te lok, aksies in die effektemark, ens.

Nie-kommersiële banke verskaf 'n sekere lys dienste, waaronder dit die moeite werd is om op te let:

• uitgang na Forex en Aandelemark;
• motorlenings;
• verband;
• leen aan organisasies en individue;
• uitvoering van alle bewerkings met edelmetale;
• uitruiling van beskadigde banknote vir ongerepte banknote;
• die handhawing van rekeninge van ekonomiese entiteite.

Gespesialiseerde en universele banke

Met inagneming van die eienaardighede van die wetlike status van kredietinstellings en die konsep van hierdie stelsel, is dit beslis die moeite werd om die feit uit te lig dat, afhangende van die aard van die bedrywighede wat uitgevoer word, banke wat in Rusland werksaam is, verdeel word in universele en gespesialiseerde. Oorweeg die kenmerke van hierdie groepe.

Gespesialiseerde banke is finansiële instellings wat slegs 'n sekere groep van die bevolking of 'n spesifieke bedryf bedien. Aanskoulike voorbeelde hiervan is daardie banke wat dienste uitsluitlik aan medium- of klein besighede verskaf.

By 'n meer gedetailleerde oorweging van die kwessie van spesialisasie van banke, is dit opmerklik dat dit van verskeie tipes kan wees:

• kliënt (nutsdienste, verbruikerslenings, ruil);
• territoriaal (internasionaal, interstreeks en streeks);
• funksioneel (wettige spaargeld, verband, skoonmaak, deposito, innovasie, belegging);
• industrie (nywerheid, buitelandse handel, konstruksie, energie, sosiale ontwikkeling).

Wat universele banke betref, hulle voer alle soorte operasies en met alle kringe mense uit. Hul aktiwiteit word nie deur 'n sekere ekonomiese tak, reeks kliënte, hul samestelling, besigheidsarea of tipe aktiwiteit bepaal nie.

Nasionale, buitelandse en gesamentlike banke

As ons kyk na watter gemagtigde kapitaal die bank het, kan dit toegeskryf word aan die groep gesamentlike, buitelandse en nasionale. Oorweeg die kenmerke van die wetlike status van kredietinstellings van hierdie tipe hieronder.

Terloops, die bankstelsel van die Russiese Federasie het tans die oorweldigende meerderheid nasionale banke. Hulle word uitsluitlik geskep op grond van Russiese kapitaal en is die hoofleiers van die monetêre beleid wat in die land gevoer word. Daarom is dit opmerklik dat die effektiewe werking van hierdie groep banke die sleutel is tot die normale funksionering van die monetêre ekonomie van die hele staat.

Wat buitelandse banke betref, is die skepping van hul kapitaal hoofsaaklik gebaseer op die fondse van ander state. Die belangrikste verskil tussen buitelandse banke is dat hulle amptelik op die grondgebied van 'n ander land geregistreer is, terwyl hulle in Rusland slegs aktief is deur direkte deelname aan die gemagtigde kapitaal van kredietinstellings van 'n groep inwoners. Ook hullehul aktiwiteite te bedryf deur takke en filiale te skep. Daar moet kennis geneem word dat in die gebied van die Russiese Federasie hierdie tipe aktiwiteit slegs moontlik is met die toestemming van die Sentrale Bank van die land.

Praat van gesamentlike banke, dit is opmerklik dat die basis van hul gemagtigde kapitaal uit Russiese fondse gevorm word, maar benewens hulle bevat dit ook 'n deel van buitelandse fondse.

Nie-bankkredietorganisasies

Wat die eienaardighede van die bepalings van 'n nie-banktipe kredietinstelling betref, is dit eerstens die moeite werd om daarop te let dat hul wettige status slegs sekere finansiële transaksies toelaat, en nie almal wat in die algemene kompleks aangebied word nie.. Toelaatbare kombinasies van funksies vir individuele nie-bankorganisasies kan slegs deur die Sentrale Bank ingestel word.

Watter strukture is ingesluit in die groep nie-bankorganisasies? Onder die mees prominente verteenwoordigers hiervan is dit die moeite werd om die skoonmaakinstellings uit te lig en diegene wat werk aan die implementering van nedersettings in die effektemark. Wat die klassifikasie van hierdie tipe organisasie betref, is hulle verdeel in:

• nie-bankkredietorganisasies van invordering;
• nedersetting nie-bankorganisasies;
• strukture wat krediet- en deposito-operasies uitvoer.

Kom ons kyk verder na die kenmerke van elk van die aangebied tipes nie-bank kredietinstellings, hul wetlike status en bedrywighede wat toegelaat word vir uitvoering.

Kontantinvorderingsorganisasies

Wat nie-bankkredietorganisasies van invordering betref, is dit eerstens opmerklikdat hulle slegs geskep kan word op grond van 'n lisensie uitgereik deur die Sentrale Bank. Op grond van hierdie dokument het die betrokke organisasie die reg om wissel-, vereffenings- en betalingsdokumente uit te reik. Daar moet kennis geneem word dat daar tans slegs twee kontantinsamelingsorganisasies in die Russiese Federasie is. Van hul totale getal word die ROSINKAS-struktuur, wat in 1988 gestig is, as die mees in aanvraag beskou. Dit is haar dienste wat die land se banke die meeste gebruik.

Nedersettingsorganisasies

Dit is opmerklik dat die wetlike status van 'n nie-bank kredietorganisasie van 'n skikkingstipe voorsiening maak vir 'n redelike wye reeks geleenthede en 'n groot funksionele doel. Van groot belang is die feit dat hierdie strukture aktief besig is om nie net regsentiteite te bedien nie, maar ook ander krediettipe strukture wat in die effektemark, sowel as in die buitelandse valuta- en interbankstelsel werksaam is.

Regstatus van nie-bank kredietinstellings van vereffeningstipe kan die volgende bewerkings uitvoer:

• opening van bankrekeninge vir beide individue en regsentiteite, sowel as hul daaropvolgende instandhouding;
• skikkings op individuele bevele gegee deur regsentiteite;
• aankoop en verkoop van buitelandse valuta deur bankoorplasing;
• die verskaffing van lenings aan jou kliënte.

Benewens al die bogenoemde, het organisasies van die betrokke tipe die volle reg om al dieselfde funksies as kontantinvordering uit te voer.

Praat oor die wetlike status van nedersettingsorganisasies, dit is die moeite werd om daarop te letdat hulle aan die Sentrale Bank aanspreeklik is en boonop hulle aktiwiteite reguleer.

Deposito- en kredietorganisasies

Praat oor die wetlike status van deposito- en kredietorganisasies wat in die Russiese Federasie werksaam is, is dit opmerklik dat hul hoofaksie daarop gemik is om 'n aparte groep bankbedrywighede uit te voer en slegs op grond van 'n lisensie uitgereik deur die Sentrale Bank van die Russiese Federasie.

Die algemene konsep van hierdie tipe kredietinstellings, hul wetlike status en bedrywighede wat uitgevoer kan word, word uitgespel in die bepalings van die Federale Wet "Op Banke en Bankwese". Hulle sê dat deposito- en kredietorganisasies die reg het om die volgende funksies te verrig:

• lok van fondse van deposante (vir 'n sekere tydperk);
• uitreiking van bankwaarborge;
• plasing van gelokte fondse nie net namens sy eie nie, maar ook op eie koste;
• verkoop en aankoop van buitelandse valuta (uitsluitlik in nie-kontantvorm).

Op grond van die reëls wat deur die wet vasgestel is, kan deposito- en kredietstrukture slegs korrespondentrekeninge oopmaak vir 'n aktiewe saldorekeningnommer 301 ("Korrespondentrekeninge"). Dit is opmerklik dat die Sentrale Bank streng beheer handhaaf oor die aktiwiteite van die betrokke organisasies en sekere standaarde daarvoor daarstel.

Reglike kapasiteit van organisasies

Dit is opmerklik dat kredietorganisasies van beide bank- en nie-banktipes, ongeag hul tipe, regsbevoegdheid moet hê. Oorweeg verder die kenmerke van hierdie konsep.

Praat van organisatoriese regsbevoegdheid, dit moet duidelik gemaak word dat hierdie konsep sekere kenmerke het. Onder die tekens van bankregsbevoegdheid is dit die moeite werd om die feit uit te lig dat hulle:

• het die reg om hul aktiwiteite slegs uit te voer as hulle 'n spesiale lisensie het;
• kan net bankaktiwiteite doen;
• het die vermoë om slegs daardie handelinge uit te voer wat in ooreenstemming met die verworwe status toelaatbaar is.

Behalwe dit alles, met inagneming van die regsbevoegdheid van organisasies van hierdie tipe, is dit opmerklik dat geen ander struktuur die reg het om daardie aksies uit te voer wat in bank- en nie-bankstrukture gesetel is nie. Wat die banke self betref, maak hul regsbevoegdheid voorsiening vir 'n verbod op die uitvoer van aktiwiteite op die gebied van handel, versekering en produksie.

Die bepalings van die Burgerlike Wetboek van die Russiese Federasie bepaal dat kredietinstellings 'n algemene regsbevoegdheid het. Die uitsondering op hierdie reël is vir kommersiële en federale organisasies, wat 'n spesiale tipe regsbevoegdheid het.

Oor die proses om 'n kredietinstelling te skep

Moderne wetgewing vestig 'n sekere prosedure vir die skep van krediettipe organisasies. Kom ons kyk na die hooffases in meer besonderhede.

AanDie eerste fase is die besluit om 'n organisasie te skep. Op hierdie stadium, die ontwikkeling en aanvaarding van sy handves, sowel as die ondertekening van die stigtingsooreenkoms. Hierdie prosedures word uitgevoer op grond van die bepalings vervat in die Federale Wet "Op Banke".

In die aanvanklike stadium van die skep van 'n kredietinstelling, word 'n paar ander dokumente vereis:

• organisasie besigheidsplan;
• dokumentêre bevestiging van die bronne van fondse wat in die struktuur van die gemagtigde kapitaal ingesluit is, sowel as die wettigheid van hul oorsprong;
• dokument wat die eienaarskap bevestig van die gebou waarin die kantoor van die organisasie geleë sal wees, asook die gesertifiseerde afskrif daarvan;
• 'n pakket dokumente wat benodig word vir die voorbereiding van 'n spesiale inspeksiekommissie;
• gevolgtrekking oor die goedkeuring van die kwessie van die stigting van 'n krediettipe-organisasie en die nakoming daarvan aan die reëls wat deur die antimonopoliebeleid (uitgereik deur die federale antimonopolieowerheid) vasgestel is;
• vraelyste vir senior poste in die toekomstige organisasie.

By die volgende stadium van die skepping van die organisasie vind die proses van vorming van sy gemagtigde kapitaal plaas. Dit bestaan uit die bydraes van alle deelnemers wat daarin ingesluit is. Dit is opmerklik dat dit die totale bedrag van die gemagtigde kapitaal is wat die minimum bedrag van alle eiendom bepaal wat die belange van sy krediteure kan waarborg. Die finansiële posisie van 'n kredietinstelling kan beide in nasionale geldeenheid en in buitelandse valuta bepaal word. Daarbenewens kan 'n aanwyser van finansiële posisie deur eiendom bepaal wordorganisasie, asook die geboue waarin sy takke (indien enige) en die hoofkantoor geleë is.

Volgende is die registrasie- en lisensiëringsprosedure, waarna die werkvloei begin.

Meer oor kredietrisiko

Wanneer die wetlike status van bank- en nie-bankkredietinstellings oorweeg word, is dit beslis die moeite werd om daarop te let dat elkeen van hulle die vermoë het om kredietrisiko te dra. Wat dit is? Kom ons kyk verder na die konsep van hierdie tipe risiko, sowel as die hoofkenmerke daarvan.

Die bepaling "Oor die kredietrisiko van kredietorganisasies" sê dat die betrokke strukture 'n mate van wesenlike skade kan ly in 'n situasie waar die lener nie in staat is om die bedrag van lenings wat aangeneem is binne die ooreengekome tydperk terug te betaal nie, met inagneming van al die voorwaardes aangedui. Sulke risiko's kan ekstern en intern wees en kan boonop wissel na gelang van die hoeveelheid skade wat aangerig is.

Om bankrotskap as gevolg van groot verliese te vermy, maak die wetgewing voorsiening vir die behoefte om spesiale reserwes vir organisasies van hierdie tipe te skep. Dit word gedoen op grond van die regulasie "Oor die prosedure vir die vorming van reserwes deur kredietinstellings", wat duidelike maniere uitspel om 'n fonds te skep, asook metodes om fondse daaruit te onttrek.

Sulke reserwes word gevorm vir daardie balansstaatbates wat 'n sekere risiko het om verliese aan te gaan. Op grond van die regulasie "Op die vereiste reserwes van kredietinstellings" kan hierdie tipe reserwes nie gevorm word met betrekking tot:

• cSentrale Banke van ontwikkelde lande;
• lenings en daardie skulde wat daaraan gelyk is;
• betalings gemaak vooruit vir die verskaffing van 'n spesifieke diens;
• beleggings in daardie sekuriteite wat ingevolge leningsooreenkomste gekoop is.

Benewens al die bogenoemde, word die reserwefonds nie gevorm met betrekking tot transaksies wat met die Sentrale Bank van die Russiese Federasie gedoen is nie.

Die regulasie "Op die vereiste reserwes van kredietorganisasies" bepaal dat die moontlike verliese van organisasies die volgende insluit:

• 'n toename in haar uitgawes in vergelyking met die data wat in rekeningkunde aangebied word;
• verlaging van die prys wat vir die organisasie se bates vasgestel is;
• versuim om verpligtinge deur die teenparty na te kom.

Soos die praktyk toon, van al die bogenoemde risiko's, moet banke meestal wanbetaling deur die verantwoordelike party hanteer.

Op grond van die norme vervat in die regulasie "Oor die prosedure vir die voorsiening van fondse deur kredietinstellings en hul opbrengs", moet alle risiko's wat aangegaan word sonder versuim in rekeningkunde in ag geneem word.

Meer oor lisensiekenmerke

Dit is opmerklik dat absoluut alle krediettipe organisasies deur die lisensieprosedure moet gaan. Dit is te wyte aan die feit dat die teenwoordigheid van hierdie spesifieke permit die wetlike status van kredietinstellings in die Russiese Federasie bepaal.

Vervaardiging van hierdie prosedure word eers daarna uitgevoerregistrasie van die struktuur op staatsvlak. Dit word uitsluitlik deur die Sentrale Bank van Rusland uitgevoer.

Dit is ook nodig om die feit in ag te neem dat dit in die inhoud van die lisensie is dat 'n lys van die funksies wat die organisasie kan verrig, sowel as 'n lys van daardie buitelandse geldeenhede waarmee dit die reg om dit uit te voer, gegee word.