Depositoversekeringstelsel: stelseldeelnemers, bankregister en ontwikkeling in Rusland

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Op 27 Desember 2003 het die Federale Wet "Op versekering van deposito's van individue in banke van die Russiese Federasie" (hierna na verwys as die Wet) in die Russiese Federasie in werking getree. Ongeveer tien jaar van moeisame werk, hewige gesprekke en dispute het dit nietemin moontlik gemaak om 'n nuwe finansiële meganisme vir die Russiese bankstelsel te ontwikkel - die depositoversekeringstelsel (DIS). Die krisis in die globale ekonomie in die 30's van die vorige eeu het die basis geword vir die ontstaan van DIS. Vir die eerste keer het hierdie vorm van aktiwiteit in 1933 in die Amerikaanse banksektor verskyn. Die teenwoordigheid van 'n staatstelsel wat die betroubaarheid van deposito's in banke van die EU-lande verseker, is 'n voorvereiste vir die sukses van die finansiële sektor van die staat.

Teen die agtergrond van wêreldpraktyke het die werk van die bank-finansiële stelsel in die Russiese Federasie uit die oogpunt van deposante onvoldoende betroubaar gelyk. Hierdie toedrag van sake het die vloei van vrye kapitaal na die banksektor aansienlik verminder.

Die ontwikkeling van 'n depositoversekeringstelsel is ontwerp om 'n stabiliserende effek op die hele bankstelsel te hê. Na die gebeure van 1998, toe 'n beduidende deel van die deposantehaar spaargeld verloor het, is vertroue in banke in Rusland ondermyn. Dit kon nie anders as om 'n negatiewe impak op die invloei van vrye kapitaal na die banksektor te hê nie.

Dit het gelei tot die ontwikkeling van 'n regulatoriese raamwerk wat verpligte versekering van huishoudelike deposito's beheer. Vir die Russiese finansiële stelsel is dit die belangrikste program wat deur die bankgemeenskap saam met die staat geïmplementeer word. Die resultaat van sulke gesamentlike aktiwiteite is die groei van individue se vertroue in die banksektor.

CER-doelwitte

Deur die regte finansiële beleid te implementeer, kan jy die doelwitte bereik wat deur die stelsel van verpligte depositoversekering gestel word:

• verhoog vertroue in die werk van banke en motiveer sodoende potensiële deposante;
• beskerm die regte van Russiese bankdeposante;
• lok burgers se spaargeld na die banksektor.

Terselfdertyd is dit uiters belangrik dat geen van die doelwitte 'n prioriteit is nie. Aangesien daar 'n verskuiwing in die bereiking van een van die doelwitte is, begin krisismanifestasies in die banksektor voorkom, wat altyd 'n toename in risiko's vir deposante meebring. Die basis vir die bereiking van al die doelwitte wat gestel is, is die stabiele ontwikkeling van die bank finansiële stelsel.

CER-beginsels

Die hoofbeginsels waarop die depositoversekeringstelsel in Rusland gebaseer is, is wetlik verskans in Artikel 3 van die Wet.

Alle Russiese banke wat die reg het om rekeninge van individue te open en in stand te hou, moet lede van die DIS wees. Banke-lede van die depositoversekeringstelsel moet:

• Dra versekeringspremies gereeld na die CER-fonds oor, om die akkumulatiewe aard van die fonds se vulling te verseker. Benewens bydraes is banke onderhewig aan boetes vir laat nakoming van hul pligte. Boetebedrae is ook 'n bron van aanvulling van die fonds.
• Stel jou klante in kennis van deelname aan CER's, die bedrag van versekeringsbetalings deur hulle by stalletjies in openbare plekke in te lig.
• Hou 'n op datum register van bankleningsverpligtinge.
• Voluum ander verpligtinge wat deur die Wet bepaal word.

Die risiko's van deposante moet soveel as moontlik verminder word in gevalle waar banke nie in staat is om hul verpligtinge teenoor kliënte na te kom nie.

CER-aktiwiteite moet deursigtig wees. Dit impliseer toegang vir potensiële bydraers tot inligting oor die funksionering van CER's.

Nog 'n paar beginsels van CER-funksionering

Benewens die punte hierbo gelys, kan bykomende beginsels afgelei word van die Wet:

• slegs finansieel stabiele banke van die Russiese Federasie het die geleentheid om deelnemers aan die stelsel te word;
• versekeringsvoordele is beperkend;
• Maksimum uitbetalingskoerse moet gerespekteer word.

Die beginsel om finansieel sterk banke toe te laat, verseker dat slegs daardie finansiële instellings wat aan hoë finansiële statusvereistes voldoen, DIS-deelnemers kan word. Dus, om hierdie doel te bereik, doen die Sentrale Bank van die Russiese Federasie gereelde en deeglike inspeksies van bestaande banke. Tydens kontrolebeoordeel die likiditeit van die instelling se bates, winsgewendheid, bestuursvlak en nog baie meer. Dit laat jou toe om "probleem" banke uit te sluit en die risiko's van nie-terugbetaling van finansies te verminder.

Die depositoversekeringstelsel is 'n terugkeermeganisme met beperkte vergoeding. In ooreenstemming met artikel 11 van die wet, in versekerde gebeure (nie-nakoming deur die bank van sy verpligtinge), kan die deponeerder reken op betaling in die bedrag van 100% van alle deposito's gemaak by die bank, met inagneming van opgelope rente.

Opbrengs op deposito's van fondse en opgelope rente word in roebels uitgevoer. Buitelandse valuta deposito's word omgeskakel teen die wisselkoers van die Bank van Rusland ten tyde van die versekerde gebeurtenis. Met dien verstande dat die kliënt rekeninge in verskeie banke het, word vergoeding afsonderlik vir elke finansiële instelling uitgevoer. Die teenwoordigheid van 'n leningsooreenkoms in 'n bank stel jou in staat om die bedrag van vergoeding met die bedrag van die lening te verminder.

Versekeringsbetalings op deposito's in wêreldpraktyke word binne 30 dae gemaak. Daar is 'n mening dat 'n langer terugbetalingstydperk paniek kan veroorsaak en die geloofwaardigheid van CER'e kan verminder.

Lede van die depositoversekeringstelsel

Afhangende van die toegewysde verpligtinge, word die volgende CER-deelnemers verdeel:

• Versekerde - banke in die depositoversekeringstelsel, ingeskryf in die register van die stelsel. Elke bank het die reg om 'n lid van die DIS te word, mits dit 'n lisensie het wat deur die Sentrale Bank van die Russiese Federasie uitgereik is om gratis fondse van die bevolking te lok om kontantdeposito's oop te maak. Kry inligting oor die bank se deelname aan die stelseldepositoversekering in die Russiese Federasie is beskikbaar op die DIA-webwerf, in die bank self.
• Die begunstigde is deposante, bankkliënte wat geregtig is om versekeringsbetalings te eis.
• Die versekeraar is die liggaam wat verantwoordelik is vir die beheer van die werk van die DIS, naamlik die Deposito Insurance Agency (DIA).
• Die Bank van Rusland is die liggaam wat met beheerverpligtinge toevertrou is.

Daarbenewens neem die regering van die Russiese Federasie aktief deel aan die werking van die stelsel, in die besonder is dit toevertrou met beheer oor die funksionering van die CER.

Deposito-versekeringsagentskap

DIA speel 'n sleutelrol in die verskaffing van 'n depositoversekeringstelsel. Deel 2 van Artikel 15 van die Wet definieer die lys van bevoegdhede van die Agentskap:

• rekeningkunde en register van bankorganisasies;
• akkumulasie van versekeringspremies, verseker beheer en veiligheid van die fonds;
• verantwoording doen vir deposante se appèlle en voldoening aan hul wetlike vereistes;
• 'n beroep op die Bank van Rusland in gevalle van oortreding deur die bank van die Wet en die vereiste om maatreëls van verantwoordelikheid toe te pas;
• belegging van gratis fondse van die fonds;
• beheer van banke met betrekking tot die nakoming van die vereistes wat deur die Wet bepaal word;
• bepaling van die meganisme vir die berekening en betaling van verpligte bydraes deur banke.

Bydraes wat nie SHS-lede is nie

Artikel 5 van die Wet bepaal dat die depositoversekeringstelsel vir individue die meeste van hulle dek, met die uitsondering van:

• rekeninge geopen in takke van Russiese banke,in die buiteland geleë;
• draerdeposito's;
• deposito's van individuele entrepreneurs, prokureurs, notarisse wat oop is vir die doel om sake te doen;
• deposito's na die bank oorgeplaas vir trustbestuur;
• geld in elektroniese rekeninge;
• onpersoonlike metaalrekeninge.

Depositoversekering word deur die Wet voorsien en vereis nie die sluiting van 'n spesiale ooreenkoms nie.

Versekerde gebeurtenisse

CER sluit verskeie gevalle in wat vergoeding aan deposante verskaf:

• kansellasie van 'n banklisensie wat die reg gee om finansiële aktiwiteite uit te voer;
• Inleiding deur die Bank van Rusland van beperkings op sekere finansiële transaksies.

Alle besluite rakende die in- en uitsluiting van 'n bank uit die register van CER'e word deur die Agentskap geneem.

Regte van bydraers

Deposante van kommersiële banke het die regte verskans in die Wet:

• ontvang versekeringsvergoeding op deposito's;
• lig die DIA in oor gevalle van nie-nakoming deur die bank van sy verpligtinge rakende deposito's;
• kry volledige inligting oor die bank se deelname aan CER's.

Die depositoversekeringstelsel reguleer die prosedure vir die maak van versekeringsbetalings in ooreenstemming met Artikel 12 van die Wet. Inligting oor die opskorting van die bank se aktiwiteite word in die Bulletin van die Bank van Rusland en op die DIA-webwerf gepubliseer. Vanaf die datum van plaasvind van die versekerde gebeurtenis en tot die einde van die bankrotskapprosedure, het die skuldeiser die reg om sy eise in te stel,deur skriftelik aansoek te doen óf by die voorlopige administrasie óf by die likwidateur. Die betaling self geskied binne 3 dae, maar nie vroeër as 14 dae vanaf die oomblik van die versekerde gebeurtenis nie. Op versoek van die deponeerder word die vergoedingsbedrag in kontant uitgereik of na die gespesifiseerde bankrekening oorgeplaas.

Positiewe en negatiewe punte TER

Die probleem om die veiligheid van kontantdeposito's in banke te verseker, is een van die hoofprobleme vir die positiewe ontwikkeling van die land se ekonomie. Dit is geen geheim dat wantroue in die bankstelsel die bevolking aanmoedig om nie hul fondse te belê nie, uit vrees om dit vir ewig te verloor. Om hierdie onaangename faktor uit te skakel, is die Federale Wet aangeneem, wat ontwerp is om waarborge aan deposante te verskaf.

Die depositoversekeringstelsel is 'n belangrike stap in die rigting van die verhoging van vertroue in die aktiwiteite van banke. 'n Belangrike aspek van die CER is die definisie van 'n bankdeposito as die eiendom van die deponeerder en nie die bank nie.

Om die aktiwiteite van die stelsel te reguleer, beheer oor die implementering van beginsels en doelwitte, is die Deposito-versekeringsagentskap geskep, wat op sy beurt op die norme van die Wet gebaseer is. Verder, om die fonds te versterk, word die Agentskap die reg gegee om onafhanklik finansiële transaksies te doen.

Depositoversekering is 'n integrale deel van 'n volhoubare finansiële stelsel. Boonop stel die banke self belang in hul deelname aan DIS. Aangesien die suksesvolle funksionering van die bank onmoontlik is sonder om bankrotskap te voorkom, asook om ondersteuning daaraan te bied in tye van krisis ten koste van openbare fondse.

Ongelukkig kan die stelsel van depositoversekering in die Russiese Federasie vandag nie as ideaal beskou word nie. Dit verg verdere verbetering. Kenners sê dat bykomende regulasies aangeneem moet word wat sal reguleer:

• Voordeel wat uitgereik word om sekere banke toe te laat om deposito's te bedien ondanks 'n toesighoudende besluit om 'n bank te skors.
• Brei die lys van "versekerde" voorwerpe uit om individuele entrepreneurs, klein wettige ondernemings, metaalafsettings ensovoorts in te sluit.
• Geleidelike verhoging in die maksimum moontlike terugbetaling. In die konteks van die groei van die land se ekonomie, die lewenstandaarde van burgers, neem die hoeveelheid deposito's natuurlik ook toe. Hierdie toedrag van sake behoort ook tot 'n toename in staatswaarborge vir bankdeposito's te lei, wat beslis die vertroue van deposante sal verhoog.
• Die prosedure vir die bepaling van die verpligte bydraes van die deelnemende bank. Vandag word 'n "plat skaal" gebruik om die vlak van bydraes te bepaal. Alle banke betaal dieselfde persentasie deposito's. Gegewe die verskillende risikovlakke van banke, is hierdie stelsel egter nie regverdig nie.
• Vergroting van die rol van die DIA om bankmislukkings te voorkom en om hulle van die nodige ondersteuning te voorsien om uit moeilike finansiële situasies te kom.

Die depositoversekeringstelsel vereis dus 'n geïntegreerde benadering om die nodige veranderinge aan te bringen verbeterings. Boonop is dit uiters belangrik dat hierdie werk gesamentlik deur alle deelnemers aan die depositoversekeringstelsel uitgevoer word.