Funksies en risiko's van die verkrygende bank

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Kontaklose betalings het die afgelope jare wortel geskiet in die lewens van Russe. Die tegnologie stel verbruikers wat nie papiergeld het nie in staat om aankope te doen. Kom ons kyk van naderby na die verkrygingsproses en al die deelnemers aan hierdie skema.

Essence

'n Plastiekkaart is 'n betaalinstrument wat toegang tot finansiering bied. Nadat u die data daaruit gelees het, kan u inligting oor die eienaar en die balans van fondse in die rekening uitvind. Vir hierdie doeleindes word 'n terminaal in kleinhandelafsetpunte gebruik. Deur 'n pinkode in te voer, gee die kaarthouer toestemming om fondse te debiteer om vir goedere te betaal. Verder is verskeie organisasies by die betalingsproses ingesluit.

Lede

Die uitreikende bank en die verkrygende bank is betrokke by die maak van betalings. Kom ons kyk nader na die funksies van elk van hulle. 'n Verkrygbank is 'n bank wat kaartaanvaardingspunte opstel. Vir hierdie doeleindes gebruik die kredietinstelling terminale, adviseer die organisasie se personeel oor die kwessies van die aanvaarding en kansellasie van betalings, en die opstel van die sagteware. Maar dit is nie al die funksies van die verkrygende bank nie. Kredietinstelling bestee:

• magtiging en kaartsolvensiekontrole;
• verwerk inkomende versoeke;
• dra fondse oor na die handelaar se rekening;
• verwerk die dokumentasie wat die transaksie bevestig;
• verdeel lyste van verbode (gesteelde, verval) kaarte.

Die bank wat 'n betaalkaart uitreik en bedien, maak 'n rekening oop vir die beweging van fondse. Dieselfde instelling kan terselfdertyd 'n verkryger en 'n uitreiker wees. In hierdie geval sal die POS-terminaal en die koper se kaart deur dieselfde instansie uitgereik word. Maar as die kliënt 'n Tinkoff Bank-kaart het en fondse deur 'n Sberbank OTM onttrek, dan is die eerste kredietinstelling die uitreiker, en die tweede is die verkryger. Die dienspunt word 'n handels- en diensonderneming (TSE) genoem.

Verwerkingsentrum

Om die transaksie te bevestig, moet die kaarthouer 'n pinkode invoer. Onmiddellik daarna begin die verkrygende bank die proses om die kode, die funksionering van die bank en die rekeningsaldo na te gaan. Om hierdie data te bekom, word 'n versoek na die verwerkingsentrum gestuur. Indien enige afwykings bespeur word, word die transaksie nie na die verkrygende bank toegelaat nie.

Die verwerkingsentrum is die grondslag waarop elektroniese transaksies gebou word. Dit is 'n outomatiese stelsel vir die verwerking van bankkaartoorplasings. Sy hooftaak is om winkels die vermoë te bied om kontantlose betalings te aanvaar. Die verwerkingsentrum doen ook onderlinge skikkings tussen die uitreiker en die verkryger, die afsetpunt en die houerkaarte. In Rusland word VISA- en MasterCard-betalings deur die PayOnline-sentrum gekoördineer.

Betaalstelsel

Die voordeel van kontantlose betalings is dat dit enige plek in die wêreld gebruik kan word. Maar die vermoëns van die verkrygende bank is beperk. Een instelling kan tegnies nie nedersettings met alle afsetpunte organiseer of OTM'e oral installeer nie. Die kommunikasiefunksie word deur die betalingstelsel uitgevoer. Op versoek van die verwerkingsentrum kontroleer dit die solvensie van die kaart. As daar genoeg balans is om die transaksie uit te voer en die finansiële instelling is 'n lid van die stelsel, stuur dit 'n versoek vir 'n elektroniese transaksie.

Faktureringmaatskappy

Nog 'n skakel wat in die ketting teenwoordig kan wees. 'n Faktureringsmaatskappy, soos 'n betalingstelsel, neem die funksie oor om 'n transaksie na 'n verkryger oor te dra, maar monitor en bestuur ook risiko's, organiseer toegang tot gedetailleerde statistieke oor transaksies, en verskaf vereffenings met rekeninghouers.

Internet Acquiring Bank

Die beginsel van aanlynbetalings is soortgelyk aan die proses om goedere in 'n winkel te koop. Die enigste verskil is die manier waarop inligting oorgedra word. In die eerste geval lees die terminale die data, en in die tweede geval voer die kliënt dit onafhanklik in 'n spesiale vorm op die webwerf in. Die funksies van die verkrygende bank word uitgevoer deur 'n kredietinstelling wat die organisasie van transaksies bedien. Alle deelnemers aan die kontantlose vereffeningstelsel moet betroubare kommunikasiekanale en toerusting hê wat 'n vinnige verifikasie- en oordragproses verseker.data.

Kommissie

Verkryging is nie 'n gratis diens nie. Verskeie deelnemers aan die transaksie is verantwoordelik vir die proses om betalings te maak. Die betalingstelsel verskaf die interkonneksie van afsetpunte en kredietinstellings regoor die wêreld, waarvoor dit 'n kommissie ontvang binne 1-1,1% van die betalingsbedrag. Dieselfde bedrag word aan die uitreiker gestuur vir die oordrag van fondse. En natuurlik die fooie van die verkrygende bank. Die gemiddelde markkoers is 2-4%. Die bedrag van kommissie word ook beïnvloed deur die aktiwiteitsarea van die handelaar, die omset van fondse op die kliënt se rekening, die tipe verbinding en die tipe toestel.

Skema

Die mees algemene werkskema is wanneer 'n punt direk aan 'n verkryger gekoppel word, byvoorbeeld deur 'n terminaal of 'n spesiale vorm op 'n webwerf. In hierdie geval moet die bank sagteware ontwikkel om betalings te aanvaar en die stand van kommunikasiekanale te monitor. Die winkel moet die transaksie verseker, bedienerbeskerming organiseer, transaksies monitor om potensiële bedrieërs te identifiseer. As die hiërargie van 'n aanlynwinkel kompleks is, sal programmeerders die implementering van die stelsel moet hanteer. En dit is bykomende koste.

Risiko's van die verkrygende bank in geval van bankrotskap van die handelaar

In die geval van die bankrotskap van 'n organisasie wat sy dienste aan mense verskaf, loop kredietinstellings die risiko in die gesig om fondse aan kaarthouers terug te gee. Nie alle transaksies word ten tyde van aankoop betaal nie. Byvoorbeeld, toeriste, wat op 'n reis gaan, bespreek hotelle en vliegkaartjies vooraf. In die geval van bankrotskap van die toeroperateur, sal kliënte 'n terugbetaling eisvir dienste waarvoor betaal is maar nie ontvang is nie.

'n Treffende voorbeeld van hierdie situasie is die ineenstorting van Transaero. Die finansiële instelling het kaartbetalings vir vertraagde toere en lugreise aanvaar, maar het bankrot gegaan. Volgens die reëls van internasionale stelsels in sulke situasies val die probleem om fondse terug te gee op die verkrygende bank. Volgens voorlopige data kan die verliese van deelnemers aan transaksies honderde miljoene roebels beloop. Dit maak nie saak hoe die betaling gemaak is nie: direk by die dienspunt, via die internet of faktuur. In alle gevalle is die verkryger finansieel verantwoordelik.

Terugbetaling

As 'n verkrygingsbankbedienerfout voorkom, word die geld na die koper se rekening terugbesorg. Die prosedure behels dat die kliënt die bank kontak, wat die aansoek opstel en aan die verkryger oordra. Die kredietinstelling is verplig om die geld terug te gee. Nog iets is dat in die geval van die oorwoë voorbeeld met die bankrotskap van 'n maatskappy, die bank slegs in die proses om die organisasie te likwideer vir verliese sal kan vergoed.

Strenger vereistes

In die lig van die situasie met Transaero, beoog bankiers om die diensbepalings vir TPS te hersien. Daar word dus voorgestel om bykomende waarborge in te stel in die vorm van 'n pand of deposito, wat die solvensie van die kliënt bevestig. Onder ander opsies word 'n opsie ook oorweeg om die termyn vir die kreditering van fondse na die TPN-rekening tot twee weke te verhoog. Hierdie praktyk was reeds in die 2000's. Maar in moderne toestande sal sulke maatreëls eerder tot die verlies van klante lei.

Nuus

Bank Rossiya het sy eie internetverkryging van betalings vir die gebruik van aardgas ontwikkel. Kliënte van Gazprom Mezhregiongaz kan vir aardgas betaal deur die Rossiya Bank-webwerf. Om dit te doen, gaan na die bladsy van die kredietinstelling in die aanlynbetalingsafdeling en dra fondse oor met die persoonlike rekeningnommer.

Bank Saint Petersburg het kaarte van die nasionale betaalstelsel Mir in sy netwerk van OTM'e, takke en terminale begin aanvaar.

Sedert 6 April 2016 het Russian Standard Bank begin om chipkaarte van die Diners Club International (DCI) internasionale stelsel te bedien. Transaksies word uitgevoer volgens die internasionale EMV-standaard. Dit verseker 'n hoë vlak van transaksiesekuriteit. Die verkrygende bank het in 2011 die reg verkry om eksklusiewe Diners Club-kaarte uit te reik. Sedertdien is die kredietinstelling die enigste een in die land wat verantwoordelik is vir die bevordering en status van die handelsmerk.