2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16
Waarskynlik, vandag is daar nie so iemand wat nie ten minste een keer in sy lewe 'n lening gebruik het nie. Soms kan bankwerknemers binne 15-20 minute ná jou aansoek 'n besluit neem oor die uitreiking van 'n lening.
Hoe doen hulle dit, hoe kan hulle die lener in so 'n kort tydjie waardeer? Hulle doen dit nie self nie - die besluit word geneem deur 'n onpartydige rekenaarprogram - 'n puntestelsel. Dit is sy wat, gebaseer op die ingevoerde data, die vlak van betroubaarheid van die kliënt evalueer.
Wat 'n vreemde woord
Hierdie nie te duidelike naam kom van die Engelse woord score, wat "rekening" beteken. Puntetelling is 'n rekenaarprogram wat 'n soort vraelys is wat die lener kenmerk. Voordat 'n besluit oor die uitreiking van 'n lening geneem word, sal 'n bankwerknemer u vra om 'n paar vrae te beantwoord en die antwoorde op 'n rekenaar in te voer, waarna die program die resultate sal evalueer en 'n sekere aantal punte vir elke item toeken. As gevolg van die byvoeging van al die skattings'n sekere algemene aanwyser, gedefinieer as 'n puntetelling, sal verkry word. Hoe hoër hierdie telling, hoe groter is die waarskynlikheid van 'n positiewe besluit om 'n lening toe te staan. Meestal word nie een nie, maar verskeie tipes telling gelyktydig gebruik, wat die kliënt in verskillende rigtings evalueer, of 'n komplekse multivlakstelsel word gebruik.
tipes evaluering
Die belangrikste en mees algemene hiervan is Aansoektelling, 'n verifikasiemetode wat die kliënt se vermoë om te betaal evalueer. As jy nie genoeg punte vir hierdie tipe assessering ontvang het nie, sal dit baie moeilik wees om 'n lening te kry. Alternatiewelik kan u ander leningsvoorwaardes aangebied word - 'n hoër rentekoers of 'n kleiner leningsbedrag.
Die volgende fase van die assessering is om die geneigdheid van 'n potensiële lener tot bedrog te bepaal. Dit word geëvalueer deur bedrog-telling stelsel. Die kriteria wat gebruik word om hierdie parameter te bereken, is handelsgeheime van elke bank.
Gedragspunte is 'n tipe verifikasie wat jou toelaat om die kliënt se vermoë om in die toekoms te betaal, te voorspel. Hierdie ontledingstelsel stel jou ook in staat om 'n paar "gedrags" faktore te identifiseer: hoe die kliënt die lening sal bestuur, of hy betalings akkuraat en betyds sal maak, sal hy dadelik 'n kredietkaartlimiet kies of sal hy die geld in paaiemente gebruik, en nog baie meer.
Daar is nog een, die mees onaangename tipe verifikasie - Invordering-telling van die lener, wat baie belangrik is vir die ontwikkeling van maatreëls om met kliënte met agterstallige skuld te werk. Dit is nodig om die risiko van wanbetaling van lenings voldoende te bepaalen tydige toepassing van voorkomende maatreëls.
Is dit moontlik om te "kul"?
Aangesien kredietpunte deur 'n masjien uitgevoer word, kan dit lyk asof dit nie moeilik is om die stelsel te mislei nie - dit is genoeg om net die "korrekte" antwoorde uit die bank se oogpunt te gee. Dit is egter nie die geval nie, so 'n poging kan slegs suksesvol wees in gevalle waar die program op so 'n manier gebou is dat dit nie moontlik sal wees om onmiddellik sekere data oor u na te gaan nie. As puntetelling vereis dat slegs gedokumenteerde inligting ingevoer word, is dit byna onmoontlik om die stelsel te mislei.
Om na te gaan of die data in die vraelys voldoen aan die werklike stand van sake is nie moeilik vir sekuriteitsbeamptes nie, want die oorweldigende meerderheid van hulle is voormalige werknemers van die Ministerie van Binnelandse Sake, die RFD en ander soortgelyke departemente en gebruik gewillig "ou verbindings". Daarbenewens is dit soms genoeg om net 'n oproep na die werk of bure van 'n toekomstige kliënt te maak.
Dit is dus steeds nie die moeite werd om die program te probeer mislei nie, want dit bevat aanvanklik alle bekende skemas en tekens van bedrog, en as so 'n poging opgespoor word, sal 'n lening in hierdie bank nooit aan jou gegee word nie.
So, kom ons kyk watter voordele 'n potensiële lener moet hê as hy sonder probleme 'n lening wil aangaan.
Persoonlike data - wie is gelukkig
- Geslag - Daar word geglo dat vroue meer verantwoordelik is om hul finansiële verpligtinge na te kom.
- Ouderdom - hier kan oormatige jeug of volwassenheid 'n truuk op jou speel. Die voorkeur ouderdom is 25-45 jaar. Klante wat binne hierdie reeks val, kan kwalifiseer vir bykomende punte op hierdie item.
- Onderwys - as jy 'n universiteitsgraad het, sal die bank jou meer vertrou. Sulke kliënte word as meer suksesvol, verantwoordelik en finansieel stabiel beskou.
- Gesinsbande - enkellopende mense is nie 'n prioriteit nie, so as jy met ten minste 'n gemeneregtelike huwelik kan "pronk", kry 'n ekstra punt.
- Afhanklikes - natuurlik, om kinders te hê sal nie 'n struikelblok wees vir die verkryging van 'n lening nie, maar hoe meer van hulle, hoe laer sal die telling op hierdie item wat jy sal ontvang.
Finansiële sektor - watter beroepe word verkies
In hierdie deel van die vraelys sal die program jou sukses in die arbeidsveld evalueer – algemene en werkservaring, die aansien van die beroep, die vlak van lone onlangs, die beskikbaarheid van bykomende inkomstebronne en meer. Die ideale opsie in hierdie geval is om net een inskrywing in die werkboek te hê - hoe meer gereeld jy van werk verander het, hoe minder jy by elke onderneming gebly het, hoe minder punte sal die stelsel jou gee.
Vreemd genoeg hou banke nie van direkteure van maatskappye, finansiële bestuurders, sowel as burgers wat hul werk op hul eie verskaf nie (notarisse, prokureurs, privaatspeurders, individuele entrepreneurs, ens.), aangesien hul inkomste nie is nie vas, maar hang direk af van markneigings. Voorkeur word gegee aan kliënte wat in diens is, -staatsamptenare, professionele persone, werkers en middelbestuurders – hul inkomste word as meer stabiel beskou.
Balans van solvensie
Stelling-assessering van die verhouding van uitgawes en inkomste, die teenwoordigheid van uitstaande lenings wat vroeër geneem is, word ook uitgevoer. Moet dus nie jou inkomste kunsmatig opblaas nie, veral as die bedrag krediet wat jy wil kry baie klein is. Stem saam, 'n persoon wat 'n maandelikse inkomste van 100 duisend roebels eis, wat aansoek doen vir 'n lening van 10-15 duisend, lyk nogal verdag.
Wat nog die punteprogram wil weet
Natuurlik kan die lys vrae wat deur die stelsel geëvalueer word, baie verskil in verskillende banke, maar vir seker in elkeen van hulle sal jy gevra word oor bykomende bronne van leningsondersteuning. Bankwerknemers sal belangstel of jy bykomende bronne van finansiële hulpbronne het, of jy die eienaar is van 'n dacha, motorhuis, grond, motor (indien wel, watter een). Die bank sal ook beslis vra hoekom jy geld nodig het, of jy vroeër vir 'n lening aansoek gedoen het, hoe goed jy jou verpligtinge nagekom het teenoor organisasies wat voorheen vir jou 'n lening uitgereik het. Aan elk van hierdie kriteria word ook punte toegeken.
Seleksiekriteria
- Gesigbeheer. Alhoewel puntetelling 'n outomatiese rekenaarprogram is, word die data steeds deur 'n persoon ingevoer, so selfs in hierdie geval sal dit nie moontlik wees om die "menslike faktor" heeltemal uit te skakel nie. Daarom, wanneer jy vir 'n onderhoud gaan, probeertrek slimmer aan.
- Doel van uitleen. As jy as individu om 'n lening aansoek doen, kan 'n ideale rede hiervoor herstelwerk, die aankoop van 'n somerkothuis, ontspanning, die aankoop van vaste eiendom of 'n motor wees. As jy vir die bankwerknemers sê dat jy geld neem om 'n besigheid te open, sal jy heel waarskynlik geweier word - die kriteria vir die evaluering van regsentiteite is heeltemal anders.
- Kredietgeskiedenis. Natuurlik het die punteprogram meestal nie direkte toegang tot jou geskiedenis nie, maar dit kan kyk vir die teenwoordigheid van data oor jou in die "swartlys" wat deur bankwerknemers saamgestel is op grond van vorige versoeke wat aan die kredietburo's gerig is.
Wanneer sal hulle nog nie 'n lening gee nie
As jy die afgelope 30 dae drie keer probeer het om 'n lening aan te gaan en geweier is, moet jy dit nie weer probeer doen nie. Heel waarskynlik sal jy weer verwerp word. Die feit is dat so 'n skema in die programdatabasis ingebed is. Moet dus nie ly nie, wag net 'n maand en 'n half, en jou kanse om kredietpunte te slaag sal baie keer meer toeneem.
Nog 'n belangrike faktor is die kliënt se kredietlading. Die program sal die totale aantal van jou leningbetalings bereken en besluit of jy nog een "trek".
Dit gebeur dat banke 'n hele tellingnetwerk organiseer, dus moet jy nie verskeie aansoeke vir 'n lening gelyktydig indien nie. As hul getal 3–4 oorskry, sal jy heel waarskynlik 'n weiering van alle banke tegelyk ontvang.
Voor- en nadele van outokontrole
Ondanks die feit dat die puntetellingdie program is redelik hoëtegnologie, maar dit het 'n paar nadele:
- banke gebruik 'n redelik hoë skaal vir skikkings, wat eenvoudig in baie opsigte onbereikbaar is vir die gemiddelde lener;
- spesifieke kliëntdata word glad nie in ag geneem nie, byvoorbeeld, 'n Khrushchev in die middel van die hoofstad kan as geskikte eiendom beskou word, maar 'n herehuis op die rivieroewer iewers in die Irkutsk-streek sal aangewys word deur die stelsel as 'n "huis in die dorp";
- klein banke wat nie voldoende befondsing het om duur puntestelsels aan te koop nie, die kontrole word taamlik oppervlakkig uitgevoer;
- Die normale bestaan van 'n puntestelsel vereis die teenwoordigheid van verwante infrastruktuur (kredietburo's, ens.).
Sommige nadele kan egter nie die positiewe aspekte van die gebruik van hierdie tipe assessering deurkruis nie:
- die stelsel gee die mees onpartydige assessering, die impak van die persoonlike indruk van werknemers word tot die minimum beperk;
- finansiële instellings wat die puntestelsel gebruik, bied hul kliënte 'n beter rentekoers, aangesien die risiko van nie-terugbetaling tot die minimum beperk word;
- telling stel die bank in staat om die aantal personeel wat betrokke is by die verwerking van aansoeke te verminder;
- besluittyd verminder na 15-20 minute;
- in die geval van 'n negatiewe besluit, sal die kliënt 'n lys van faktore gegee word wat die ontvangs van 'n lae puntetelling beïnvloed het - dit sal toelaat om die foute wat gemaak is reg te stel wanneerdaaropvolgende oproepe.
Ten slotte moet gesê word dat so 'n assesseringstelsel redelik nuut vir Rusland is. En nie elke bank gebruik dit nie. So as jy duidelik bewus is van jou tekortkominge en besluit om 'n lening te kry sonder om punte aan te teken, dan is dit heel moontlik om dit te doen, jy hoef net "jou" bank te vind.
