Herfinansiering van verbandlenings: voorwaardes, beste aanbiedinge

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Ondanks die feit dat herfinansiering van lenings al lank op die lys van bankdienste is, het dit in die Russiese werklikheid relatief onlangs verskyn. Letterlik sedert die ontwikkeling van verbandlenings. Saam met die groei in die vraag na vaste eiendom het die finansiëledienstesektor ook ontwikkel. Verband in die lys van dienste van elke bank beklee 'n leidende posisie.

Herfinansiering van verbandlenings: voorwaardes, beste aanbiedings

Die finansiële mark is besig om te ontwikkel en bied nuwe instrumente om fondse te spaar en te vergroot. Verbande help wanneer jy 'n huis koop, en deposito's word gebruik om spaargeld te verhoog.

Die praktiese toepassing van so 'n diens soos verbandherfinansiering is vergemaklik deur die markneiging van onlangse jare, toe die aantal agterstallige lenings momentum begin kry het. Dus, vandag is die diens besig om gewild te word, meer en meer banke is gereed om versoeke vir herfinansiering te oorweeg.

Die kern van die prosedure

Uitgeelening, verwag die bank om 'n wins te maak wat alle dienskoste plus sy eie inkomste dek. Deur 'n verbandlening te gebruik, glo die lener dat hy op hierdie manier nou in behuising kan intrek, en oor die volgende paar jaar kan afbetaal. Maar wanneer dit by finansies kom, is daar altyd risiko's. In hierdie geval het die lener die reg om uitleen te gebruik.

Die prosedure is dat die lener by sy of 'n ander bank aansoek doen vir 'n nuwe lening, waarvan die fondse gebruik sal word om die ou lening terug te betaal. Volgens die wet het die bank nie die reg om te weier om 'n lening uit te reik as die aansoeker aan al die vereistes voldoen nie.

Herfinansiering van 'n verbandlening is gepas in die volgende gevalle:

• 'n ander bank bied laer rentekoerse;
• daar is 'n geleentheid om 'n lening vir 'n langer tydperk en met lae bydraes te kry;
• maandelikse terugbetaling van die ou lening word ondraaglik;
• daar is 'n aanbod in 'n ander geldeenheid wat voordelig is vir die lener.

Maar dit is belangrik om nog 'n punt te oorweeg. Verbandleningsherfinansiering kan uitgevoer word in dieselfde bank waar die bestaande lening terugbetaal word of in 'n nuwe bank. Die doel van die prosedure is om die lener se kredietlas te verlig.

Wanneer dit by 'n ander instelling kom, kan "hul" bank weier om dokumente en vroeë terugbetaling oor te dra, aangesien dit in hierdie geval sy wins en die kliënt verloor. Hierdie prosedure word nie deur die wet verbied nie.

Wettigbasis

Die prosedure is gebaseer op 'n aantal konsepwette en regulasies. Die Wet op Verbandherfinansiering oorweeg:

• Federale Wet No. 122 van 1997;
• Regulasie van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie Nr. 54 van 1998;
• Regulasie van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie Nr. 254 van 2004;
• Federale Verbandwet No. 102 van 1998;
• Burgerlike Wetboek, artikels 355, 390 en 382;
• Bevel van die Ministerie van Justisie van die Russiese Federasie Nr. 289/235/290 van 2000;
• Federale Wet No. 152-FZ van 2003

Bogenoemde dokumente beskryf die prosedure vir registrasie, die regte en verpligtinge van die lener en die uitlener.

Belangrike punt: laat die huidige kontrak die moontlikheid van herfinansiering toe? Sommige banke skryf aanvanklik die onmoontlikheid of boetes vir so 'n prosedure voor. Indien dit nie beskikbaar is nie of dit is verbode, dan het die kliënt die reg om aan te dring op insluiting in die kontrak.

Prosedurestappe

Herfinansiering van 'n verbandlening is 'n lang proses wat vereis dat 'n aantal regskwessies opgelos moet word. Die eerste fase is die studie van aanbiedinge op die mark en berekeninge. Dit is belangrik om hier in ag te neem dat die prosedure sekere kostes verg, wat hieronder bespreek sal word. Uitvoerbaarheid word bepaal op grond van berekeninge wat gemaak is met inagneming van alle gepaardgaande koste.

Daar moet in gedagte gehou word dat weens tegniese kwessies en hoë mededinging in die bankomgewing, nie alle finansiële instellings positief is oor so 'n inisiatief van die lener nie.

Dit is nie genoeg om op publieke beskikbare inligting op 'n webwerf ofbank promosiemateriaal. Dit kan 'n eenvoudige bemarkingsfoefie wees, terwyl daar geen verbandherfinansieringsprogram is nie, en die aanbod na ander soorte lenings uitgebrei word.

Versameling van dokumente

Die lys dokumente verskil nie van wat by die aanvanklike ontvangs ingedien is nie. 'n Aanduidende lys bevat die volgende dokumente:

• aansoek om herfinansiering, wat ter plaatse ingevul word;
• inkomstesertifikaat: 2-persoonlike inkomstebelastingsertifikaat, bankstaat of ander betalingsdokumente;
• aansoeker se nasionale paspoort;
• vir gesin - huweliksertifikaat;
• dokumente vir verbandeiendom: titeldokument, kontrak van die transaksie en sertifikate van regeringsagentskappe oor registrasie van regte;
• kopie van bankverbandooreenkoms.

As daar beplan word om 'n verbandlening by Sberbank te herfinansier, kan kraamkapitaal betrokke wees. Na gelang van sulke omstandighede kan die bank bykomende dokumente versoek:

• kraamkapitaalsertifikaat;
• geboortesertifikaat van kinders;
• bankstaat op rekeningsaldo's.

As die bank die deelname van borge vereis, moet hierdie persone ook 'n lys dokumente verskaf, insluitend bewys van solvensie.

Moeilikhede

Wanneer 'n lener aansoek doen om verbandherfinansiering by Sberbank of 'n ander finansiële instelling, kan die huidige lener weier omdokumente. In hierdie geval kan 'n professionele prokureur in die banksektor help of 'n nuwe lener kan dokumente vir uitreiking versoek.

Dit is ook belangrik om in ag te neem dat wanneer jy inkomste bevestig, jy twee tipes dokumente sal moet verskaf: in die vorm van 2-NDFL en in die vorm van 'n bank. Inkomstesyfers moet natuurlik bo die minimum lewende loonverhouding wees en voldoende wees om voort te gaan om maandelikse verbandbetalings te dek.

Nog 'n komplikasie is dat wanneer 'n verbandlening herfinansier word, banke moontlik sekuriteit benodig. Gegewe die bedrag van die lening, kan slegs vaste eiendom as kollateraal dien. En verbandeiendom is steeds op die balansstaat van die eerste skuldeiser gelys.

In die praktyk, in sulke gevalle, wend mense hulle tot 'n bietjie manipulasie: hulle onderhandel met 'n vriend of familielid wat 'n gelykwaardige eiendom het, verpand hierdie eiendom as 'n pand, en nadat hulle die verband herregistreer het, gee hulle alles terug na sy plek.

Hersienproses

Aanvaarding beteken absoluut niks nie. Hulle kan selfs betalende kliënte weier. Maar kollateraal kan 'n groot argument wees. Dit is die moeite werd om te onthou dat hoe meer likied die sekuriteit is, hoe groter is die kans dat dit die guns van die bank sal wen.

Ook, baie woorde word gesê oor die belangrikheid van kredietgeskiedenis. Maar kenners sê dat hierdie oomblik meer relevant is vir klein lenings waar daar geen kollaterale is nie.’n Goeie kredietgeskiedenis het niemand seergemaak nie. Die hersieningsproses neem gewoonlik 5-7werksdae. As 'n positiewe besluit geneem word, begin die registrasieproses.

Koste

Herfinansiering van 'n verbandlening by 'n bank hou sekere kostes in wat geheel en al die verantwoordelikheid van die aansoeker is. In sommige finansiële instellings vind selfs die prosedure vir die oorweging van 'n aansoek op 'n betaalde basis plaas. In die geval van weiering, sal die fondse nie terugbetaal word nie.

Indien die prosedure goedgekeur word, moet die aansoeker voorbereid wees vir die volgende koste:

1. Evaluering van vaste eiendom. Die wet bepaal dat die prosedure uitgevoer kan word deur enige waardeerder wat die toepaslike lisensie het. Maar banke het hul eie permanente vennote op personeel. As die bank op 'n spesifieke waardeerder aandring, word die aansoeker gedwing om hiermee saam te stem.
2. Die bank lê die koste van die verwerking van die aansoek en diens aan 'n spesifieke kliënt op die kliënte. Dus, jy sal 'n kommissie moet betaal vir die uitreiking van 'n verband.
3. Daar is ook 'n fooi om beswaarde behuising van die ou lener se balansstaat oor te dra.
4. Registrasie van 'n nuwe pand of dieselfde voorwerp word ook betaal.
5. Kry 'n paar soorte hulp.
6. Versekering van krediet, vaste eiendom of eie inkomste - volgens die reëls van die bank.
7. Betaling van staatsbelasting, indien daar notariële dokumente is.

Afhangende van die voorwaardes van die huidige lener, kan fondse vir vroeë terugbetaling van die lening en boetes onttrek word.

Voordele

Deur 'n ander bank te kies, soek die kliënt altyd gunstiger toestande. Kenners beveel dit aanWanneer 'n verband herfinansier word, bring die beste aanbiedinge tasbare voordele in as daar 'n verskil in verskeie parameters is.

Op watter punte moet voordele beoordeel word?

1. Rentekoers. Hoeveel laer? As 'n reël, as die verskil nie 3% oorskry nie, dan, met inagneming van die koste van registrasie en inflasie, kan die kliënt op die ou end nie veel wen nie.
2. Verander die sperdatum.’n Diep finansiële ontleding, wat nie alle gewone landsburgers kan doen nie, wys hoe “langer” die lening, hoe duurder is dit. Langtermyn moet gekies word as dit nie tans moontlik is om meer te betaal nie.
3. Verminder jou maandelikse fooie. Dieselfde beginsel geld hier: deur nou te wen, kan jy uiteindelik meer gee. Maar as die nuwe aanbod werklik winsgewend is, moet dit individueel oorweeg word.
4. Bondeling van lenings. Baie Russe neem verskeie lenings aan. Praktyk toon dat 2-3 betalings per maand 'n swaar las is. As jy al die verpligtinge in een kombineer, kan jy baie rustiger lewe.

Waarheen om te gaan?

Mededinging in die bankomgewing is hoog. Maar hierdie situasie speel net in die hande van verbruikers: hulle gaan waar lenings goedkoper is. Wanneer die herfinansiering van verbande oorweeg word, kom die beste transaksies van bedryfsleiers:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Bank van Rusland – 11,5%

In 2018, as gevolg van 'n nuwe vlaag van vraag na vaste eiendom en die groei van ekonomiese aanwysers in die land, word 'n toename in nuwe aanbiedinge verwag.

Herfinansieringsaftrekking

Belastingaftrekking - 'n terugbetaling van persoonlike inkomstebelasting wat voorheen deur die werkgewer in die vorm van persoonlike inkomstebelasting betaal is. Sy koers is 13%. Die wet maak voorsiening vir gevalle wanneer 'n burger hierdie fondse terug kan ontvang. Die voorwaardes vir die herfinansiering van 'n verbandlening laat die gebruik van sosiale waarborge soos kraamkapitaal en belastingaftrekkings toe, indien dit nie tydens die aanvanklike verbandaansoek gebruik is nie.

As jy van plan is om 'n belastingaftrekking te ontvang, moet jy die kredietbestuurder vooraf in kennis stel, aangesien hierdie punt in die bankooreenkoms weerspieël moet word.

Die maksimum aftrekking is 260 000 roebels. Terselfdertyd is daar vereistes vir die koste van die voorwerp: die prys moet nie meer as 2 miljoen roebels wees nie. Die bedrag van die aftrekking word oor die jaar versprei. As die hele bedrag nie binne 1 kalenderjaar gebruik word nie, moet die ontvanger aan die begin van die volgende jaar weer 'n aansoek by die belastingkantoor indien en die res afhaal. Daar is twee maniere om terug te keer:

1. Dra oor na 'n bankrekening ten gunste van die afbetaling van 'n verband.
2. Uitreiking van 'n kennisgewing van die belastingkantoor aan die rekeningkundige afdeling by die aansoeker se werkplek. In hierdie geval word die geld nie teruggegee nie, en die aansoeker se inkomste is vrygestel van persoonlike inkomstebelasting in die bedrag van die verskuldigde aftrekking.

Gevolgtrekking

Wanneer 'n verband verkry word, moet elke persoon ver vorentoe kyk en 'n objektiewe ontleding van hul eie inkomste doen. Risiko's gaan gepaard met elke stap. In hierdie geval moet jy gebruikdienste van vertroude versekeringsmaatskappye.

As die voordeel van herfinansiering duidelik is, maar die bank weier, moet jy 'n ander bank kontak. Maar die massiewe belangstelling in herfinansiering dwing hierdie instellings om hul benadering te heroorweeg. Volgens hul kliënte is sommige nie gereed om kliënte aan mededingers te gee nie en wil hulle nuwe uitleenvoorwaardes bespreek. Dit is skaars die moeite werd om op fundamentele veranderinge te reken, maar daar is 'n teoretiese moontlikheid om sommige aanwysers te vereenvoudig.