Leningterugbetalingsmetodes: tipes, definisie, leningterugbetalingsmetodes en leningbetalingsberekeninge

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Die maak van 'n lening in 'n bank is gedokumenteer - die opstel van 'n ooreenkoms. Dit dui die leningsbedrag aan, die tydperk waartydens die skuld terugbetaal moet word, asook die betalingsskedule.

Metodes van leningterugbetaling word nie in die kontrak gespesifiseer nie. Daarom kan die kliënt die mees gerieflike opsie vir homself kies, maar sonder om die bepalings van die ooreenkoms met die bank te oortree. Daarbenewens kan 'n finansiële instelling sy kliënte verskeie maniere bied om 'n lening uit te reik en terug te betaal.

tipes skuld

'n Paar woorde moet oor hulle gesê word. Die bank laat die kliënt toe om persoonlik die metode te kies om 'n banklening op gerieflike voorwaardes terug te betaal.

Terugbetaling van geleende fondse kan uitgevoer word:

1. Op die annuïteit manier. Dit wil sê deur die liggaam van die skuld en rente daarop in gelyke dele oor die hele tydperk terug te geeuitleen.
2. Op 'n gedifferensieerde manier. Dit is, met 'n geleidelike afname in die bedrag van die lening. In hierdie geval sal elke daaropvolgende betaling minder wees as die vorige een.

Annuïteitbetalings

Deur hierdie opsie vir skuldterugbetaling te kies, sal die kliënt elke maand gelyke bedrae moet betaal. Hulle sal nie verander voor die einde van die kontrak nie.

As die lener die geld teruggee op 'n annuïteit manier om die lening terug te betaal, dan word die geld teen dieselfde frekwensie gedeponeer - op 'n sekere datum van elke maand, en die betalingsbedrag is vasgestel en neem nie af totdat die einde van die vasgestelde tydperk.

Maar die bedrae blyk net dieselfde te wees, die verskil in hul strukturele komponent is nietemin. Dit verander deur die jaar, so die eerste en laaste betaling sal anders wees.

Voorbeeld van annuïteitbetaling

Die kliënt het 'n verbandlening vir 'n tydperk van 15 jaar aangegaan, die bedrag was 3 miljoen roebels, en die jaarlikse rentekoers is 10. Volgens die bank se berekeninge moet die kliënt 32 238 roebels per maand terugbetaal. Die bedrag sal dieselfde bly, maar die struktuur sal anders wees.

Die hoofskuld aan die bank word die "leningsliggaam" genoem. Wanneer die lener die eerste betaling maak, sal ongeveer 8 000 roebels gaan om die leningsliggaam terug te betaal, en die oorblywende bedrag val op rente. En hulle verminder nie die hoofskuld op die lening nie.

Vir die eerste ses maande maak die kliënt 'n betaling op die lening, gerig op rentebetalings. Maar ses maande later sal die geld begin vloei om die hoofskuld te betaal.

Kenmerkis sodanig dat die kliënt die rente eerste betaal. Eers na 'n geruime tyd vergoed die "lening liggaam". Geleidelik neem die rentebetaling af, en die hoofskuld neem toe. Daar is dus 'n verandering in die struktuur van die lening, maar die betalingsbedrag bly terselfdertyd konstant. Die kliënt is nie altyd bewus van hierdie veranderinge in skuld nie. Vir hom is in die reël die onveranderlikheid van die betalingsbedrag belangrik.

As 'n lener al vir 'n paar jaar voortdurend geld in 'n bankrekening deponeer, en gevolglik die bedrag van skuld effens afgeneem het, beteken dit dat hy heeltyd rentebedrae terugbetaal het, en nie hoofsom nie.

Om vinnig voort te gaan met die terugbetaling van die hoofskuld, kan jy die metode van vroeë terugbetaling van die lening gebruik. Maar dit is nie geskik vir elke skuldenaar nie.

Terselfdertyd is dit nie nodig om die kontrak heeltemal te sluit om op die terugbetaling van die lening te bespaar nie. Die spesialiste neem kennis dat dit genoeg is om 'n moontlike bedrag groter as die bedrag van die hoofbetaling te maak, en die daaropvolgende herberekening sal die rentekoers en die totale betaling verminder.

Dit is die moeite werd om fondse so vroeg as moontlik te deponeer. Aangesien, hoe meer tyd verloop het sedert die aanvang van die terugbetaling van die lening, hoe minder winsgewend word vroeë betaling. As so 'n betaling in die eerste deel van die skuldterugbetaling gemaak word, kan die rente en maandelikse fooie aansienlik verminder word. Daaropvolgende vroeë oorbetaling kan nie sulke voordele meebring nie, as gevolg van die feit dat 'n groot bedrag rente terugbetaal word.

Annuïteitbetalingsberekening

Wanneer jy om 'n lening aansoek doenDie bank sorg vir alle betalings. Maar, as die kliënt wil seker maak dat die berekening van betalings korrek is, kan hy onafhanklik berekeninge uitvoer deur die volgende formule te gebruik:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Hier:

X - die bedrag van die betaling wat elke maand gemaak word;

P - rente (vir 1 maand). Om uit te vind wat P is, moet jy die basiese koers deur die jaar deel. Meer presies, vir 12 maande;

С – leningstermyn.

Tydens die berekening, by die hoofskuld (aan die "leningsliggaam") moet jy rente vir die hele tydperk byvoeg en die bedrag deur die aantal jare deel. Die belangrikste ding in hierdie tipe lening is dat die liggaam van die lening en rentebetalings op verskillende tye sal verskil. Dit laat die bank in elk geval voordeel trek. Selfs as die kliënt die skuld voor skedule wil terugbetaal, sal die uitleenparty steeds 'n goeie inkomste ontvang.

Voor- en nadele van annuïteitsbetaling

Hierdie metode van leningterugbetaling hou 'n aantal voordele in:

1. Maklike berekening van betalings, jy kan vooraf die koste van die betaling van die maandelikse skuld beplan.
2. In die geval van depresiasie van nasionale geldeenhede, word die betaling verminder.
3. Die bedrag is vas en onveranderd deur die hele tydperk.

Maar elke stelsel het sy nadele, insluitend hierdie een. Dit sluit in:

1. 'n Groot hoeveelheid oorbetalings as gevolg van rente en die duur van die kontrak. Hoe langer die leningstermyn, hoe meer opvallend is die oorbetaling.
2. Dit is moeilik vir die kliënt om die bedrag onafhanklik volgens die annuïteitstelsel te bereken.
3. Betaal vroeg terugdie lening is slegs winsgewend in die eerste helfte van die betalingstydperk, want aanvanklik gaan die fondse wat deur die lener terugbetaal word om rente terug te betaal, en dan na die liggaam van die lening.

Of hierdie metode van skuldterugbetaling geskik is vir die kliënt of nie, dit is aan hom om te besluit.

Gedifferensieerde betalings

Dit is die tweede manier om die lening terug te betaal. Die belangrikste verskil tussen so 'n betaling en annuïteit is die verandering in die bedrag van maandelikse paaiemente. Hoe langer die lener die lening betaal, hoe kleiner is die betaling. Maar wat samestelling betref, is hulle nie anders nie: die “leningsliggaam” en rente.

Die bedrag van die hoofskuld bly onveranderd deur die hele termyn van die kontrak. Maar rentedraende skuld word al hoe kleiner. Weens die afname in rente verander die bedrag van die bydrae ook.

Voorbeeld van gedifferensieerde betaling

Leningsvoorwaardes is dieselfde as met die annuïteitsmetode van skuldterugbetaling. As jy die struktuur van die aanvanklike en laaste paaiement vergelyk, kan jy 'n groot verskil sien - daar was 'n afname in die bedrag.

In die laaste betaling, anders as die eerste, is daar byna geen rente nie. Die hoofkredietlas sal in die eerste stadiums van skuldterugbetaling wees, en dan verminder dit geleidelik. Daarom is 'n gedifferensieerde metode om 'n lening terug te betaal nie geskik vir almal nie. Nie elke betaler het die vermoë om groot aanvanklike betalings te trek nie.

As ons die twee metodes van skuldterugbetaling met mekaar vergelyk, kan ons sien hoeveel die bedrae verskil. Onder dieselfde aanvanklike voorwaardes van die kontrak: die annuïteit bedrag van betalings aandie einde van die jaar sal 5,867,344 roebels wees, en gedifferensieer - 5,262,501 roebels. Omdat dit die doeltreffendste manier is om rente op 'n lening terug te betaal. Die verskil is groot.

Berekening van gedifferensieerde betalings

Die berekening van hierdie tipe betaling is baie makliker as annuïteit. Om berekeninge uit te voer, is dit nodig om die hoofbedrag van die skuld "leningsliggaam" by die opgelope rente te voeg. Die leningsbedrag word dan gedeel deur die aantal maande op die lening.

Voorbeeld. Die lener het 'n verband vir 3 miljoen roebels uitgeneem, vir 'n tydperk van tien jaar, die koers was 12 persent.

3 000 000 RUB / 120 maande=25 000 roebels. Die persentasie sal voortdurend verander, dus, wanneer die helfte van die bedrag (1 500 000 roebels) betaal word, lyk die verdere berekening soos volg: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 roebels

Voor- en nadele van gedifferensieerde betaling

Voordele van hierdie leningterugbetalingsmetode:

1. Die oorbetaling op die lening is aansienlik verminder. Dit is as gevolg van laer rentekoerse oor die hele leningstydperk.
2. Maklike betalingberekening.
3. Die bedrag van die betaling verminder elke maand, wat die kredietlas op die lener verminder en dit sielkundig makliker maak om skulduitgawes oor te dra.

Met ooglopende voordele is daar ook nadele van so 'n betalingskema:

1. Jy kan nie outomatiese betaling aktiveer nie, want elke maand is daar verskillende bedrae skuld.
2. Jy kan min geld deponeer en 'n vertraging kry, so jy moet altyd die skedule of die bank kontak om die volgende uit te klaarbetaling.
3. Aanvanklik is die leningsbedrae baie groot.

Die gunstigste tipe leningterugbetaling word gekies uit die totale leningsbedrag en terugbetalingsvoorwaardes. Daar moet kennis geneem word dat die gekose metode nie gedurende die hele tydperk van die kontrak na 'n ander verander kan word nie.

Kontant-terugbetalingmetode

Dit is moontlik om kontant te betaal vir 'n lening, maar dit is uiters ongerieflik, want jy moet geld by die kassa deponeer. Om dit te doen, sal jy persoonlik na die takkantoor moet kom.

Dit is die moeite werd om deur die kassier te betaal as:

• daar is min tyd oor om die volgende betaling te maak;
• kliënt wil nie oordragfooie betaal nie;
• die lener het geen vertroue in die korrekte selfoordrag van fondse nie.

Slegs individue gebruik die kontantmetode, dit is ongerieflik en onaanvaarbaar vir maatskappye.

Kontantlose leningterugbetalingsmetode

As 'n persoon sy tyd waardeer, dan is die vinnigste opsie om 'n betaling te maak kontantlose betaling.

tipes bankoorplasing:

1. Dra oor van 'n plastiekkaart na 'n bankrekening.
2. Terugbetaling deur rekeningkunde. Wanneer 'n salaris op 'n werknemer se kaart gekrediteer word, word die bedrag van die leningbetaling outomaties gedebiteer.
3. Gebruik van e-beursies en multi-kassette.
4. Posoorplasing.

Dit is moontlik om vinnig 'n kontantlose oorplasing te maak, maar hier is die oordrag van geld na die rekeningkan tyd neem. Daarom is dit beter om vooraf hiervoor te sorg.

Banke stel hul kliënte in staat om die volgorde en metodes van leningterugbetaling te kies. Die lener besluit self hoe om hom te betaal - annuïteit of gedifferensieerde betaling, deponeer kontant by die kassa of maak 'n kontantlose oorplasing.

Die kliënt moet in elk geval, voordat hy om 'n lening aansoek doen, vooraf besluit oor die verdere terugbetaling van die skuld. En as hy in staat is om die aanvanklike kredietlas van 'n groter grootte te trek, is dit die moeite werd om 'n terugbetalingstelsel met dalende betalings te kies om op oorbetalings te bespaar.