Die konsep en organisasie van versekering

2025 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2025-01-24 13:10

Versekeringsmaatskappye (versekeraars) is kommersiële entiteite wat die belange van versekerde persone beskerm en hulle vergoed vir materiële skade in die geval van 'n versekerde gebeurtenis. Die aktiwiteite van versekeraars word deur spesiale wette gereguleer en deur reguleerders beheer. In Rusland tree die Sentrale Bank as so 'n reguleerder op.

Versekeringsbeginsels

In enige land is die organisasie van versekering gebaseer op sekere beginsels wat jou toelaat om jou aktiwiteite suksesvol uit te voer. Hulle is:

• in besit van versekeringsreserwes;
• in die nakoming van versekeringsverpligtinge;
• in die voorkoms van versekeringsreserwes bo versekeringsverpligtinge.

Om aan hierdie punte te voldoen, is die versekeraar verplig om die risiko's van sekere versekerde gebeurtenisse op te weeg.

In die meeste versekeringsituasies is die statistieke aan die kant van die versekeraar. In sommige gevalle gryp die staat in by die organisasie van versekering. Dit is met die nakoming van bogenoemde beginsels dat die versekeringsbesigheid in die meeste lande van die wêreld gebou word.

Hoe die versekeringsbesigheid georganiseer is

Die wetgewing maak voorsiening dat die onderwerp van direkte aktiwiteitversekeringsorganisasie kan versekering of herversekering wees. Die lys van tipes versekeringsdienste word gelys in die lisensie wat deur die staat uitgereik is. Indien die polishouer nie sy verpligtinge nakom nie of dit onbehoorlik nakom, kan die lisensie teruggetrek word, hierdie organisasie verloor die reg om versekeringsdienste te verskaf, wat hom egter nie ontneem van die verpligting om die versekeringsverpligtinge wat vroeër aanvaar is na te kom nie.

Baie versekeraars wat in dieselfde ekonomiese veld werk, vorm 'n versekeringsmark wat beskerming bied aan individue, openbare en private kommersiële ondernemings, finansiële instellings.

Tipe versekeringsmaatskappye

In ons land kan versekeringsorganisasies privaat of in die publiek besit word. Die onbetwiste leiers van die versekeringsmark is die Pensioenfonds en die Maatskaplike Versekeringsfonds, wat al die verpligte bydraes van werkende burgers ophoop. Private versekeringsmaatskappye word gestig ten koste van privaat individue of finansiële instellings.

'n Unieke bedryfsvorm vir baie private versekeringsmaatskappye is die Lloyd's-sindikaat. Dit is 'n vereniging van private versekeringsorganisasies van versekeraars vir die algemene bedryf van versekerings- en herversekeringsbesigheid. Die vorm van die sindikaat het so gerieflik geblyk dat dit vandag nog funksioneer en verseker van klein huishoudelike toestelle tot groot skepe.

Vrywillige en verpligte versekering

Tans kan die hele versekeringsdienstemark voorwaardelik verdeel word in:

• versekeringsdienste verskaf opvrywillig;
• gereguleerde versekering.

'n Mens kan die derde item oor die organisasie van versekering uitsonder, wat "herversekering" genoem word, of die verdeling van versekeringsaanspreeklikheid tussen twee of meer organisasies. Hierdie vorm van aanspreeklikheidsbeskerming behels die verdeling van 'n moontlike finansiële voordeel tussen verskeie versekeraars. Versekering van versekeringsorganisasies maak dit moontlik om, deur betalings te versprei, hul verpligtinge na te kom sonder veel skade aan hul finansiële toestand.

As vir kommersiële versekering voldoening aan die beginsels reeds 'n sekere wins waarborg, dan word die organisasie van sosiale versekering streng deur die staat beheer. Kom ons probeer om daardie tipe versekering te hanteer wat verpligtend is uit die oogpunt van die wet.

Verpligte versekering

Die regering maak sekere vorme van versekering verpligtend op grond van die beskerming van mense of sake-entiteite wat verband hou met die belange van die staat. Die organisasie van verpligte versekering maak by verstek voorsiening vir die belange van burgers, wat in die land se grondwet verklaar word. In die praktyk lyk dit so:

• elke burger het die reg op ordentlike werk - dis wat ongeluksversekering doen;
• almal het die reg om vryheid van beweging te geniet - ter bevestiging hiervan - verpligte verpligte OSAGO-versekeringspolisse wat verseker ten gunste van geaffekteerde derde partye;
• elkhet die reg op mediese sorg - hierdie norm word ondersteun deur verpligte versekering van die Maatskaplike Versekeringsfonds, wat versekeringsbetalings in geval van siekte waarborg;
• burgers het die reg op 'n ordentlike ouderdom - die Pensioenfonds is daarvoor verantwoordelik.

Die aktiwiteit van versekeraars in die implementering van verpligte versekering is gebaseer op sekere wette en regulasies, wat voorsiening maak vir:

• voorwerpe waarvoor hierdie tipe versekering verpligtend is;
• volumes van versekeringsaanspreeklikheid, wat die minimum verpligte betaling vir versekering en die maksimum bedrag van versekeringsbetaling soos bepaal deur die wet insluit;
• pligte en regte van polishouers en versekerde persone.

Verpligte versekering en versekeraars

Die wet maak voorsiening vir 'n lys van organisasies wat die reg het om versekeringsaktiwiteite binne die raamwerk van verpligte versekering uit te voer. Sommige versekeringsorganisasies word op 'n staatsbasis geskep (Pensioenfonds, Maatskaplike Versekeringsfonds). Sommige versekeraars kry die reg om aktiwiteite op die gebied van verpligte versekering uit te voer (OSAGO, byvoorbeeld).

Die staat beheer die belangrikste gebied van die beskerming van die regte van sy burgers en voer twee funksies uit:

• verminder afbetalings, maak verpligte versekering bekostigbaar vir die meeste burgers van hul land;
• waarborg maksimum vakdekkingversekering, wat die maatskaplike versekeringsorganisasie winsgewend en finansieel selfversorgend maak.

Kom ons kyk na hoe versekeraars op die gebied van verpligte versekering werk. Die Pensioenfonds en die FSS is klassieke voorbeelde hiervan.

Organisasie van versekering in staatsfondse

Die organisasie van pensioenversekering in ons land is gebaseer op 'n simbiose van twee hoofstelsels:

• solidariteit, wat ons as 'n nalatenskap van die Sowjetunie gekry het;
• persoonlik, wat 'n innovasie van die afgelope vyftien jaar is.

Onder die solidariteitstelsel het elke burger pensioenbydraes tot die algemene begroting van die Pensioenfonds betaal. Daarna is geld daaruit betaal, afhangende van die dienstyd, verskeie koëffisiënte en ander dinge. Ten spyte van sy eenvoud, het die solidariteitstelsel daartoe gelei dat mense wat vyf jaar en 'n kwarteeu gewerk het, eintlik dieselfde pensioen ontvang het.

Benewens hierdie nivellering, is nog 'n beduidende tekortkoming van die solidariteitstelsel aan die lig gebring: die kritieke tekort van die Pensioenfonds. Om die pensioenbegroting gelyk te maak, het die staat besluit om persoonlike rekeningkunde vir pensioenspaargeld in te stel. Elke landsburger, afhangend van hul inkomste, betaal 'n sekere persentasie aan hul persoonlike pensioenrekening, as 'n bankdeposito, en ontvang by die bereiking van aftree-ouderdom hul eie pensioen.

Gesondheidsversekering

Organisasie van verpligte gesondheidsversekeringgebaseer op 'n solidariteitstelsel van bydraes. Elke burger trek 'n sekere persentasie geld van sy inkomste af by die maatskaplike versekeringsfonds. Uit hierdie fondse word “siekverlof” aan hom betaal as vergoeding vir lone weens siekte. Die FSS hanteer ook betalings van "kraam" en betalings vir die versorging van jong kinders. Dieselfde fonds vergoed vir uitgawes as gevolg van werksonbevoegdheid as gevolg van 'n ongeluk in die loop van professionele aktiwiteite. Indien burgers groot vergoedingsbetalings wil ontvang - byvoorbeeld om die koste van behandeling te vergoed, vir 'n chirurgiese operasie - is vrywillige mediese versekering tot hul diens.

Aanspreeklikheidsversekering

Aanspreeklikheidsversekering is nog 'n vorm van beskerming vir beseerde persone. Die eienaardigheid daarvan lê daarin dat die versekeringskontrak deur die versekerde en die polishouer gesluit sal word. Betalings vir hierdie tipe versekering word deur 'n derde, beseerde persoon ontvang. 'n Klassieke voorbeeld van aanspreeklikheidsversekering is die OSAGO-polis.

OSAGO handel oor aanspreeklikheidsversekering vir skade aan derde partye veroorsaak as gevolg van 'n motorongeluk.

Die organisasie van aanspreeklikheidsversekering lê binne die omvang van aktiwiteite van daardie versekeraars wat daarop geregtig is. Die minimum koëffisiënte van aanvanklike bydraes en die maksimum bedrag van betaling word deur die wet gereguleer. Die staat het ook die reg om te bepaal hoe presies dit vergoed gaan wordskade - in kontant of in natura, en beheer die aktiwiteite van polishouers.