Wat is bankdeposito-bedrywighede?

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Die bankstelsel in die moderne ekonomie behoort ideaal gesproke as 'n akkumulator en verspreider van gratis geld op te tree. Natuurlik, in die harde werklikheid is alles nie so goed nie, maar nietemin sal ons deposito-operasies bestudeer as een van die belangrikste dele van hierdie proses. In die artikel sal ons aandag gee aan alle aspekte. En hiervoor sal ons die deposito-bedrywighede van die Bank van Rusland oorweeg, sowel as verskeie kommersiële finansiële strukture.

Terminologie

Wat is deposito-bedrywighede? Dit is die naam wat gegee word aan die aktiewe optrede van banke om fondse van individue en regspersone in deposito's vir 'n sekere tydperk (of op aanvraag) te lok.

Die voorwerpe in hierdie geval is deposito's. Dit is die naam van die bedrag geld wat die proefpersone in hul bankrekening inbetaal. Daar is geen probleme hiermee nie. Maar wie kan as onderdane optree? Hulle word verstaan as individue, sowel as ondernemings van enige organisatoriese en regsvorm.eiendom.

Deposito-operasies: voorbereiding

Aanvanklik staan elke kredietinstelling voor die taak om sy eie beleid op hierdie gebied te skep. Dit moet verstaan word as 'n stel sekere aktiwiteite van die kommersiële struktuur, wat daarop gemik is om bankhulpbronne te vorm, te beplan en te reguleer.

Die uiteindelike doel van die ontwikkeling en daaropvolgende implementering van die depositobeleid is om die volume van die werkende hulpbronbasis te vergroot. Terselfdertyd is dit nodig om daarna te streef om koste te minimaliseer en die nodige vlak van likiditeit te handhaaf, met inagneming van alle tipe risiko's.

As ons in ag neem dat elke bank sy eie depositobeleid ontwikkel, sal die hoofvraag nie wees of dit bestaan nie, maar oor die kwaliteit daarvan. Die organisasie self is afhanklik van 'n groot aantal faktore, insluitend die grootte van die finansiële instelling, en die kwalifikasies van die werknemers wat verantwoordelik is vir die verwerking van transaksies, en nog baie meer. Die bank se deposito-bedrywighede vind immers met aansienlike bedrae plaas, en om dit toe te laat om te verdwyn, beteken om 'n vlek op jou reputasie te plaas.

Verskeie deposito-bedrywighede

Soorte deposito-bedrywighede hang van baie faktore af. Dus, as ons uitgaan van die kategorie van deposante, dan is daar deposito's van regspersone (ondernemings, organisasies, ander finansiële instellings) en individue. En volgens die vorm van onttrekking word sulke deposito's onderskei:

1. Op aanvraag. Dit beteken dat die kliënt enige tyd hul deposito kan kom eis.
2. Dringend. Hierdie is geldig vir 'n beperkte tydperk. As die kliënt fondse wil onttrek voor die einde van die kontrak, kan hy 'n aansienlike deel van die rente (of selfs almal daarvan) verloor.
3. Voorwaardelik. Hierdie fondse kan slegs onttrek word wanneer sekere, voorafbepaalde voorwaardes voorkom. 'n Voorbeeld is dit: die aanvang van die 18de verjaardag.

Dit is die bank se deposito-bedrywighede. Maar hulle kan verdeel word, neem 'n meer gedetailleerde blik op. Ons sal nou oor hom praat.

Vraagdeposito's

Dit sluit in:

1. Fondse vir die skikking, begroting en lopende rekeninge van nie-staatsondernemings wat in staatsbesit is.
2. Geld wat aan individue behoort.
3. Fondse geplaas op die rekeninge van fondse vir enige doel.
4. Openbare aanvraagdeposito's.
5. Fondse van korrespondentrekeninge van ander banke.
6. Eis kontantdeposito's van finansiële owerhede, nie-kommersiële instellings.
7. Fondse in skikkings (dit beteken kredietbriewe en tjeks), sowel as verpligtinge vir individuele bedrywighede.

Ondanks die feit dat daar 'n hoë mobiliteit van geld op hierdie deposito's is, kan 'n minimum balans bepaal word wat nie tot in noodgevalle gebruik sal word om 'n stabiele krediethulpbron in geval van nood te bekom nie. Dit dra terloops 'n verborge potensiaal. As sodanig kan ons krediet- en deposito-bedrywighede met 'n rekening bel. Hulle bied gerieflike en vinnige toegang totnodige finansiële hulpbronne, sonder die behoefte vir 'n lening van die bank.

termyndeposito's

Vaste houtyd is baie belangrik om die likiditeit van handelsbanke se balansstate te handhaaf. Met hul portefeulje kan jy ook praat oor die stabiliteit van die organisasie. As 'n reël word termyndeposito's vir 'n vaste termyn aanvaar:

• tot 30 dae;
• 31-90 dae;
• 91-180 dae;
• van 181 dae tot 'n jaar;
• van 1 tot 3 jaar oud;
• meer as 3 jaar.

Baie dikwels is daar situasies wanneer sekere tyddeposito's nie geëis word nie, dan word dit so dat hulle 'n verstryke sirkulasietydperk het. Die terugbetaling van jou geld in hierdie geval sal baie problematies wees.

Die wydverspreide gebruik van plastiekkaarte en nedersettings met hul hulp het die popularisering van hierdie tipe deposito's positief beïnvloed. In sulke gevalle word spesiale rekeninge geskep waarop 'n verlaagde rentekoers gehef word, maar in geval van onttrekking op 'n arbitrêre tydstip, ontvang die kliënt nie boetes van die bank nie. Om die belangstelling van mense te verhoog, word die meganisme van komplekse tariewe wyd gebruik.

Verhoog die hoeveelheid hulpbronne

Hiervoor word 'n verskeidenheid depositobankbedrywighede gebruik, wat op verskillende segmente van die bevolking gefokus is, afhangende van hul sosiale vlak, asook die bedrae en terme waarvoor die deposito oopgemaak en oorgeplaas word.

Terselfdertyd, bankedie vereistes van verskillende kategorieë mense wat 'n rekening kan oopmaak, word ook in ag geneem. So word stelsels van interaksie met almal in die vooruitsig gestel – van studente en pensioenarisse tot die middelklas en sakemanne. Om hiervan oortuig te wees, kyk net wat hierdie finansiële instellings bied.

Daar is verskillende bydraes: student, pensioen, belegging en so meer. Op hulle bied banke verhoogde rente of ander voorkeurvoorwaardes. Belangrik in hierdie geval is die eenvoud en spoed van die sluiting van 'n ooreenkoms en die opening van 'n rekening. Meestal word vooraf voorbereide vorms gebruik. Alhoewel in sommige gevalle 'n individuele kontrak opgestel kan word (dit hang direk af van die kategorie van die kliënt).

Stryd tussen banke vir kliënte

Mededinging tussen verskeie finansiële instellings dwing hulle om depositotransaksies te ontleed om 'n vorm van interaksie met mense te kies wat hulle in 'n gunstige lig sal stel. Dit bestaan uit die verskaffing van 'n volledige reeks dienste, en in die verbetering van die kwaliteit van diens, en in die moontlikheid om jou rekening op afstand na te spoor.

Verskeie bonusse kan verskaf word in die vorm van die verkoop van reisigerstjeks, die omskakeling van geldeenhede teen 'n gunstige koers, die uitreik van plastiekkaarte, die bespoediging van die oordrag van fondse, die betaling van verskeie goedere, nutsrekeninge en nog baie meer. Die skepping en ontwikkeling van 'n wye reeks bankdienste, tesame met depositoversekering, verhoog kwalitatief die aantreklikheid van 'n finansiële instelling in die oë van huidige en potensiële deposante. Danksy dit brei die hulpbronbasis van die struktuur vinnig uit.

Spaar- en deposito-sertifikate

Hulle is 'n tipe termyndeposito's. Vir die eerste keer is hulle in 1992 op wetgewende vlak in die Russiese Federasie toegelaat. Die reëls van toepassing op sertifikate is dieselfde vir alle banke. Alhoewel die voorwaardes vir die uitreiking en sirkulasie van elke individuele tipe presies deur finansiële strukture ontwikkel word.

Sertifikate kan slegs in roebels uitgereik word. Daarbenewens is 'n beduidende beperking dat hulle nie kan dien as betaalmiddel of vereffening vir dienste gelewer of goedere verkoop nie. 'n Spesiale kenmerk is dat die koers van die sertifikaat nie eensydig oor tyd kan verander nie. Indien die kliënt na die gespesifiseerde tydperk aansoek gedoen het om betaling, is die finansiële instelling verplig om die gespesifiseerde bedrae op aanvraag te betaal.

Die organisasie van deposito-bedrywighede, wat hierbo bespreek is, hou meer verband met een bank en sy interaksie met individue (of ondernemings wat nie met die kredietsektor verband hou nie). En laat ons nou die omvang van ons kennismaking uitbrei.

Uitreiking van effekte

Obligasies word as bykomende inkomste gebruik. Hulle word gereguleer deur dieselfde dokumente as aandele. Bank kan effekte uitreik:

• nominaal;
• aan draer.

Hulle kan verseker word met of sonder sekuriteit, met rente, afslag,omskepbaar, met verskeie vervaldatums. Om fondse in te samel, kan dit in buitelandse valuta of roebels uitgereik word.

Daar moet kennis geneem word dat die verskaffing van hulpbronne deur banke aan ander finansiële instellings van besondere belang is (as ons praat oor rekeningkunde vir deposito-transaksies). Dit word gedoen met behulp van veilings en uitruilings, hoewel dit ook moontlik is om direkte kontraktuele verhoudings tussen organisasies te vestig. Maar as daar nie baie groot strukture is nie of daar geen vertroue tussen hulle is nie, dan is 'n veiling of ruil 'n meer waarskynlike opsie. Nie die laaste rol, terloops, word gespeel deur die teenwoordigheid van tussengangers en die behoefte om ten minste 'n soort keuring te slaag nie.

Kom ons gee nou aandag aan ons realiteite en praat oor die deposito-bedrywighede van die Bank van Rusland.

CBR-lenings

Die grootste deel van die geld van die Sentrale Bank tot 1995 is voorsien om aan prioriteitsektore van die ekonomie te leen. In hierdie geval het dit sin gemaak. Dit is beskou as afsonderlike groepe nywerheidsgebiede, landbou en ander gebiede wat van wesenlike belang is vir die funksionering van die staat.

Vanaf 1994 het die Sentrale Bank hulpbronveilings begin beoefen. Reeds in 1995 het hulle die oorheersende herfinansieringsinstrument geword. Sedertdien, hoewel gerigte lenings nie iets fantasties of buitengewoon is nie, is die Sentrale Bank hoofsaaklik gebruik as 'n voertuig om private banke teen 'n laer koers te finansier sodat hulle die massas kan ondersteun.entrepreneurs en gewone burgers, wie se aanvraag die binnelandse ekonomie aansienlik kan help.

Werk van kommersiële banke

Kom ons kyk na wat Sberbank se deposito-bedrywighede kan wees wanneer daar interaksie met ander finansiële instellings is. Daar is 4 hoofrigtingaanwysings:

1. Interbanklenings ontvang van ander finansiële instellings. Hulle word vergesel van 'n ooreenkoms wat alles bepaal wat nodig is vir sulke transaksies: bedrag, termyn, rentekoerse. Dit is baie duur om hierdie hulpbron te gebruik, so dit word nie baie gebruik nie.
2. Die uitvoer van 'n deposito-operasie deur 'n korrespondentrekening aan te vul. Dit bestaan daarin dat die oordrag van geld op die betrokke ooreenkoms gebaseer is. In hierdie geval word geen rente betaal vir die gebruik van hulpbronne nie. Die saldo op die rekening word as 'n beloning gegee. Hierdie metode word gewoonlik deur vriendelike of betroubare banke gebruik.
3. Hulpbronne van ander affiliasies. Hierdie metode werk slegs binne een bank. Die gebruik daarvan is gerieflik omdat daar geen behoefte aan sekuriteit, registrasie en uitruil van ooreenkomste is voordat 'n lening verkry word nie. Nee, sekere dokumente sal natuurlik opgestel moet word, maar dit is ná die transaksie. Die operasie word uitgevoer soos nodig. Om dit uit te voer, is dit genoeg om 'n telefoonoproep te maak, en 'n kennisgewing wat per e-pos of faks gestuur word, dien as bevestiging. As gevolg hiervan word hierdie instrument as die mees mobiele en gerieflikste beskou. Dit laat jou toe om die nodige bedrae te lok,terwyl jy dit teen minimale koste doen.
4. Hulp van die hoofbank. Hierdie tipe aantrekkingskrag van hulpbronne kan toegeskryf word aan die eerste punt, as nie vir die feit dat die rentekoers gewoonlik effens laer is en op 'n rigtinggewende wyse vasgestel word nie.

Hoe doen die wêreld dit

Die lok van fondse in die vorm van 'n deposito word uitgevoer teen 'n aansienlike rentekoers. Lenings word ook teen selfs hoër rentekoerse uitgereik. Is dit oral dieselfde of is daar uitsonderings?

Die feit is dat deposito's gewild gemaak word as 'n betroubare manier om teen inflasie te beskerm. Natuurlik is dit die moeite werd om te sê dat dit slegs in individuele gevalle waar is - dikwels verminder dit bloot die impak van negatiewe effekte. Daarom is tariewe direk afhanklik van hierdie aanwyser. So, byvoorbeeld, in Japan, die VSA, Denemarke, Switserland, kan jy deposito's teen 0-0,5% per jaar waarneem.

Lenings in hierdie lande word teen 1-3% uitgereik. Aan die een kant is dit nie winsgewend om fondse by hulle te plaas nie. Maar kom ons kyk na ons finansiële instellings - hier kan jy die tariewe vir deposito's in dollars en euro's teen 5, 6, 7 en selfs 10% sien! Teoreties kan ons aflei dat dit baie meer winsgewend is om deposito's in buitelandse valuta op die grondgebied van die Russiese Federasie te maak. Maar daar is 'n aantal risiko's hier, insluitend die moontlikheid van gedwonge omskakeling van alle deposito's in roebels, die verdwyning van die bank uit die finansiëledienstemark, en nog baie meer. Daarom is hoë rentekoerse 'n soort vergoeding vir die ooreenstemmende risiko's wat die eienaar van die geldeenheid dra.

Opsomming

Dus, deposito-bedrywighede van banke is sekere aksies waardeur die vorming van bankhulpbronne plaasvind. Hierdie proses word uitgevoer deur die gebruik van 'n aantal gereedskap.

Daarom is die primêre bron van die verkryging van hulpbronne die aantrekking van fondse van kliënte (wat individue en regsentiteite is). Sonder bedrywighede van hierdie tipe sal dit onmoontlik wees om die aanvanklike deposito-portefeulje van die bank te vorm, en die finansiële instelling sal nie die hulpbronne hê om lenings uit te reik en sy aktiwiteite uit te voer nie. Dus, daarsonder sou die moderne geldstelsel aansienlike probleme ondervind het.