Rentebetalings. Vaste rentebetaling. Maandelikse leningbetaling

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Wanneer dit nodig word om vir 'n lening aansoek te doen, is die eerste ding waaraan die verbruiker aandag gee, die leningskoers of, eenvoudiger, die persentasie. En hier staan ons dikwels voor 'n moeilike keuse, want banke bied dikwels nie net verskillende rentekoerse nie, maar ook 'n ander terugbetalingsmetode.

Tariewe en betalings – wat dit is

Daar is verskeie tipes en vorme van uitleenkoerse wat aansienlik van mekaar verskil. Dit kan nogal moeilik wees vir 'n persoon wat nie die ingewikkeldheid van die werk van finansiële organisasies ken nie om hierdie kwessie te verstaan. Dit is nietemin nie so moeilik om die leningsbetaling en die oorbetalingsbedrag onafhanklik te bereken en die mees geskikte terugbetalingsopsie te kies nie. Natuurlik bied baie banke aan om die hulp van 'n leningsakrekenaar te gebruik, maar dit is baie interessanter om die kwessie op jou eie te bestudeer.

Om mee te begin, moet jy weet dat rentekoerse vas en veranderlik is. Eerste opsie aanvanklikword in die kontrak voorgeskryf en verander nie tot aan die einde van die geldigheidstydperk daarvan nie, en die tweede behels 'n periodieke verandering in die rentekoers na gelang van verskeie faktore.

Dit is nogal moeilik om rentebetalings van 'n veranderlike tipe op jou eie te bereken, aangesien dit nodig is om te veel faktore in ag te neem, daarom sal ons by konstante persentasies in meer besonderhede stilstaan.

Annuïteit

Dit is die naam van maandelikse paaiemente van dieselfde bedrag kragtens 'n leningsooreenkoms. Dit is vandag een van die gewildste leningterugbetalingsmetodes – vir baie leners is dit gerieflik om maandelikse betalings van dieselfde grootte te maak. Dit laat jou toe om die gesinsbegroting duidelik te beplan, met inagneming van die betaling van die lening.

Annuïteittipe rentebetalings sluit twee komponente in:

• die bedrag ontvang om die rente self te betaal;
• fondse wat gebruik is om die leningsliggaam terug te betaal.

Na 'n geruime tyd verander die verhouding van hierdie komponente geleidelik - die rente-komponent neem af, en die bedrag wat toegeken is om die hoofskuld terug te betaal, neem toe. Die totale betalingsbedrag bly dieselfde.

Annuïteitsbetalings veroorsaak dus 'n effens groter totale oorbetaling. Dit is omdat die bedrag van die hoofskuld aanvanklik effens verminder word en rente op die uitstaande saldo gehef word. Daarom word die grootste deel van rente eerste betaal. En eers dan vind die hoofterugbetaling van die liggaam van die lening plaas,wat veral opvallend is wanneer jy probeer om vroeg terug te betaal.

Berekenvoorbeeld

Kom ons, byvoorbeeld, bereken die maandelikse rentebetalings op 'n lening in die bedrag van 600 duisend roebels vir 3 jaar teen 24% per jaar.

Eers moet jy die rentekoers op die lening per maand (P) bereken, waarvoor ons die jaarlikse rentekoers deel deur die aantal maande in 'n jaar (natuurlik deel ons die resultaat deur 100, want dit is 'n persentasie):

P=24: 12: 100=0,02%

Kom ons bereken nou die annuïteitsverhouding (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - koers % per maand (in honderdstes).

N - aantal terugbetalingsperiodes (vir hoeveel maande die lening geneem is).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Volgende benodig ons die formule vir die berekening van die annuïteitsbetaling:

M=K x A

K - totale leningsbedrag.

A - annuïteitsverhouding.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 roebels

Dus, as jy 'n lening op die voorgestelde voorwaardes wil neem, sal jy 12 duisend 336 roebels vir 36 maande moet betaal

Vroeë terugbetaling

Ondanks die feit dat die leningbetalingskedule in hierdie geval stabiel en akkuraat voorspelbaar is, wil baie klante dalk hul verpligtinge so vinnig moontlik nakom. Dit wil voorkom asof bankinstellings die voortydige terugbetaling van skuld moet verwelkom, want so word die risiko van wanbetaling aansienlik verminder, maar in die praktyk is dit nog lank nie die geval nie. Vroeë terugbetaling van leningdie bank verloor 'n deel van die rente as gevolg daarvan, daarom maak nie elke leningsooreenkoms vir so 'n geleentheid voorsiening nie, so hierdie punt moet bespreek word nog voor die sluiting van die ooreenkoms.

Om die skedule van annuïteitsbetalings te verander, moet jy die werknemer van die kredietinstelling in kennis stel en 'n bedrag geld maak wat die gewone betaling oorskry. Op grond hiervan sal 'n bankwerknemer 'n nuwe skedule vir jou opstel, en dit moet in ag geneem word dat die berekening so uitgevoer sal word dat die vaste rentebetaling sal afneem, en hul getal onveranderd bly.

Voordele van annuïteitbetaling

Sommige mag die mening hê dat die annuïteit-terugbetaling van die betaling absoluut nie winsgewend is nie, maar intussen kan dit in sommige situasies baie beter wees as die differensiële een. Veral wanneer jy rente op 'n verband moet betaal - betalings is redelik lank in tyd en aansienlik in bedrae. Die voordele in hierdie geval is duidelik:

• jy kan aansoek doen vir 'n lening selfs met 'n lae inkomste;
• klein bedrae betaling om die las op die gesinsbegroting te verminder;
• Met verloop van tyd word die hoë koste van lenings minder gevoel namate die wette van inflasie in werking tree.

Gedifferensieerde betaling

Nie minder gewild in Rusland is 'n leningterugbetalingskema waarin rentebetalings geleidelik teen die einde van die leningstermyn verminder word nie. So 'n stelsel word gedifferensieerd genoem en bestaan ook uit twee dele:

• fixed - die bedrag wat gebruik is om die hooflening terug te betaal;
• afnemend - rente op die lening opgeloop op die uitstaande saldo;

As gevolg van die feit dat die bedrag skuld in die eerste plek terugbetaal word, neem dit voortdurend af, wat beteken dat die opgelope rente ook afneem. Jou maandelikse leningbetaling sal dus nie meer 'n vaste bedrag wees nie, maar sal van betaling tot betaling afneem.

Dit is die moeite werd om te weet dat as jy 'n leningsooreenkoms met gedifferensieerde betalings kies, die leningskoers aansienlik hoër sal wees, wat beteken dat jy 'n maandelikse inkomste sal moet bevestig wat voldoende is om die lening terug te betaal.

Kom ons tel

Kom ons neem 'n oomblik om die gedifferensieerde rentebetalings te bereken. Die formule om hulle te bereken is redelik eenvoudig.

P=K/N

P - betaling.

K - leningsbedrag.

N – aantal maande.

En om die persentasie te bereken, gebruik die formule:

%=O x G%/12

% – rentebedrag.

O - saldo uitstaande.

Y% – jaarlikse rentekoers.

Om die finale bedrag van die betaling te kry, voeg alles bymekaar. Dus, deur hierdie berekeninge die vereiste aantal kere te herhaal, kan jy onafhanklik 'n skuldterugbetalingskedule opstel.

Hoe om nie 'n fout te maak deurte kies nie

Voordat jy finaal besluit watter bank om te kies om 'n leningsooreenkoms te sluit, moet jy steeds die volgende aspekte vir jouself uitklaar:

1. Evalueer nugterjou maandelikse inkomste. Wanneer jy aansoek doen vir 'n lening met 'n gedifferensieerde terugbetalingstelsel, sal die bank jou inkomste evalueer, dit korreleer met die bedrag van die eerste betaling, en in hierdie geval is dit die grootste.
2. Dink vooraf aan die moontlikheid van vroeë terugbetaling - met annuïteitsaanwas van betalings maak dit sin eers aan die begin van die terugbetalingstydperk, teen die einde sal die rente reeds betaal word en dit sal nie moontlik wees om verminder die totale bedrag van die oorbetaling. As jy dus beplan om die lening voor skedule terug te betaal, is dit beter om aansoek te doen vir 'n lening met 'n gedifferensieerde terugbetalingsmetode.
3. Geniet die gerief van verlossing. Met verbruikerskrediet vir huishoudelike behoeftes sal jy waarskynlik vinnig van skuld wil groet, maar gedifferensieerde verbandrente kan onbekostigbaar wees.

Gevolgtrekking

So, kom ons som dit weer op. 'n Gedifferensieerde terugbetalingmetode moet gekies word deur diegene wat:

• neem 'n lening vir 'n lang tyd aan en beplan om 'n groot bedrag te neem;
• het twyfel oor 'n langtermyn stabiele finansiële posisie, maar ten tyde van die aansoek om 'n lening, is hy redelik vol vertroue in sy vermoëns;
• wil die bedrag van oorbetaling op die lening minimaliseer;
• beplan om die skuld so gou moontlik te delg.

Vaste rentebetaling is die beste keuse vir:

• leners wat aanvanklik nie groot bedrae geld kan maak nie;
• kliënte wie se gemiddelde maandelikse inkomste dit nie toelaat om eerste paaiemente te maak vir die verkryging van 'n lening met 'n gedifferensieerde skedule nie;
• mense wat min geleen het en nie vir lank nie;
• kliënte wat 'n begroting wil beplan, reken op 'n vaste bedrag van betaling op die lening.

Sodra die bank jou 'n keuse bied, bestudeer albei opsies noukeurig, beoordeel jou opsies nugter. Vra die bankpersoneel om duidelik aan jou te verduidelik hoe toekomstige betalings bereken sal word. Jy kan ook albei opsies druk en dit noukeurig bestudeer in 'n ontspanne tuisomgewing, weeg die voor- en nadele. Dan kan jy seker wees van jou finansiële welstand.