Vroeë terugbetaling van 'n verband: voorwaardes, dokumente

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

As jy besluit om die lening voor skedule terug te betaal, moet jy jouself vergewis van al die besonderhede van die kontrak. Banke is nutteloos vroeë terugbetaling van verbande. Daarom skryf hulle beperkende voorwaardes in die dokumente voor.

Essence

Om 'n lening vroeg af te betaal, beteken dat die lening voor skedule terugbetaal word. Dit word volledig genoem as die kliënt die hele bedrag op een slag inbetaal. Gedeeltelike vroeë terugbetaling van 'n verband impliseer 'n verhoging in maandelikse betalings met 2-3 keer (na gelang van die bepalings van die ooreenkoms). In die tweede geval, saam met 'n afname in skuld, verander die betalingsskedule.

Skemes

Die vermoë om skuld voortydig af te betaal, hang af van die uitleenstelsel: daar is annuïteite of gedifferensieerde betalings. As die skuld heeltyd in gelyke bedrae betaal word, word byna alle fondse in die eerste paar jaar gerig op die terugbetaling van rente. Dit is hoe die bank sy winste maksimeer en risiko's tot die minimum beperk.

Meer voordelig vir die kliënt is 'n skema met gedifferensieerde betalings. Die eerste betalings sal baie groot wees, aangesien dit bestaan uit die lening liggaam en rente, watop die balans gehef. Soos die skuld terugbetaal word, sal die bedrag geleidelik verminder.

Debiteurevoordeel

Die aantreklikste vir die kliënt is 'n gedifferensieerde skema. Die liggaam en rente op die lening word in gelyke paaiemente betaal. Dit maak nie saak hoeveel jaar (3, 5 of 10) die skuldenaar die lening wil sluit nie. Hy sal net die res van die bedrag moet betaal.

Die annuïteitskema het minder voordele. Vir die eerste paar jaar word byna alle fondse gebruik om rente af te betaal. Teen die tyd dat die kliënt besluit om die skuld te sluit, sal hy reeds so 'n kommissie betaal het dat die betaling van die res van die bedrag dadelik nie die gesinsbegroting sal spaar nie.

As die skuldenaar steeds besluit om die verband vroeg terug te betaal (byvoorbeeld in Sberbank), sal die kredietinstelling herbereken. Dan is daar twee opsies:

• die kliënt sal die oorspronklike termyn van die verband behou, maar die maandelikse betalings sal afneem;
• die termyn van die kontrak sal verminder word, en die bedrag van betalings sal dieselfde bly.

Verbandterugbetalingsakrekenaar kan op die webwerf van enige kredietinstelling gevind word. Daarmee kan jy die benaderde bedrag van die betaling bereken en twee uitleenskemas vergelyk. Maar jy kan self die berekening doen.

Voorbeeld

Die kliënt wil 'n verband vir 1 miljoen roebels kry. vir 'n tydperk van 20 jaar (240 maande) teen 12% per jaar. Bepaal eers die bedrag van die maandelikse betaling en rente.

Volgens 'n gedifferensieerde skema:

1000: 240=4, 166 duisend roebels – leningsliggaam.

Die rente word bereken deur die saldo met die jaarlikse koers te vermenigvuldig en die waarde deur 12 maande te deel:

1000 x 0, 12: 12=10 duisend roebels. – persentasiebedrag.

Daarom sal die bedrag van die standaard maandelikse betaling wees:

4 166 + 10 000=14, 166 duisend roebels.

Volgens die annuïteitskema:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 duisend roebels. - die bedrag van die annuïteitsbetaling, waar:

• 0, 01=1:12;
• 240 - aantal maande van uitleen.

Vir vergelyking, kom ons bereken die persentasie vir die eerste betaling:

1000 x 0, 12: 12=10 duisend roebels.

T. e. uit 11.011 duisend roebels. in die eerste maand slegs 1 011 roebels. sal gebruik word om die liggaam van die lening terug te betaal, en die res - aan rente.

Oor 10 jaar sal die kliënt die bank betaal: 11 011 x 120=1321,32 duisend roebels.

Na dieselfde tydperk, volgens 'n gedifferensieerde skema, sal die kliënt per maand betaal:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 duisend roebels

Vroeë terugbetaling van die verband, wat die skema met gedifferensieerde betalings gebruik het, is slegs voordelig in die eerste helfte van die kontrak. Oor die jare neem die bedrag van die betaling af, meeste van die rente sal reeds terugbetaal wees.

Nuances

Soos die praktyk toon, as 'n lener vroeë terugbetaling van 'n verband verwag, moet hy nie net onmiddellik 'n meer winsgewende program kies nie, maar ook 'n groter bedrag per maand betaal.

Daar is geen voordeel nie, net as die geldwat die lener beplan om vir 'n lening te gebruik, kan op die oomblik meer inkomste bring wanneer belê word, byvoorbeeld in deposito's of ander vaste eiendom. Die deposito kan meer winsgewend word as die leningstermyn 25 jaar of meer is, aangesien die maandelikse betaling stadig sal afneem.

Depositoprosedure

Nadat die lener besluit het om die verband in Sberbank vroeg terug te betaal, moet hy besluit oor die metode om fondse te deponeer. Dit is beter om maandelikse gedeeltes in 'n groter volume te betaal as om periodiek twee of drie keer die bedrag te deponeer. Maar eerstens kan die kliënt nie altyd fondse in so 'n volume deponeer nie. Tweedens het die banke self vir beperkings voorsiening gemaak. Hulle aanvaar byvoorbeeld vroeë terugbetaling slegs op die dag wat die fondse gedebiteer word, hulle vereis dat jy eers aansoek doen vir 'n verandering in die skema. As die lener dan van plan verander, sal hy 'n boete moet betaal. Die oplossing vir hierdie kwessie hang dus daarvan af of die kliënt 'n maandelikse aansoek wil skryf, na die bank wil gaan vir 'n nuwe skedule, bekommerd wil wees oor onverwagte uitgawes, ens.

Betaal die verband terug met kraamkapitaal

Die wet maak voorsiening vir die gebruik van moederkapitaal vir die verkryging of konstruksie van vaste eiendom. Fondse kan gebruik word om die afbetaling, hoofsom of rente te betaal. Vir die lener is die eerste skema die nadeligste. Eerstens aanvaar nie elke bank moederkapitaal as 'n voorskot nie, en tweedens styg rentekoerse onder sulke programme. Voorheen is geglo dat indien die kliënt niekan onafhanklik die eerste betaling maak, wat beteken dat hy insolvent of onbetroubaar is. Vandag maak banke toegewings, maar verseker ook hul risiko's.

Dikwels betaal openbare fondse die hoofbedrag van die skuld. Dit maak sin om geld as rente oor te dra as die betaler nie beplan om die lening voor skedule terug te betaal nie. In hierdie geval sal hy 'n kommissie betaal ten koste van moederkapitaal, wat die maandelikse gedeelte verminder.

Die volgende dokumente moet by die bank ingedien word om die verband terug te betaal:

• paspoort;
• sertifikaat vir die ontvangs van kraamkapitaal;
• aansoek om terugbetaling van lenings.

'n Bankwerknemer sal 'n sertifikaat uitreik wat inligting bevat oor die oorblywende bedrag van skuld en rente, 'n sertifikaat van eienaarskap.

Die pensioenfonds moet sy goedkeuring gee vir die terugbetaling van die verband deur kraamkapitaal. Om dit te doen, moet jy die volgende pakket dokumente versamel en verskaf:

• paspoort van 'n persoon wat geregtig is om openbare fondse te ontvang;
• sertifikaat;
• dokumente wat die verpligting bevestig om die lening terug te betaal: 'n verbandooreenkoms en 'n sertifikaat van die bank;
• sertifikaat van eienaarskap van die woonstel, koopkontrak;
• aansoek by die Pensioenfonds oor die lener se begeerte om fondse oor te dra om die lening af te betaal;
• ander dokumente op versoek.

Die PF-werknemer moet 'n kwitansie vir ontvangs van dokumente uitreik en die datum van ontvangs daarin aandui. Binne 'n maand sal 'n besluit geneem word oor die betaling van fondse aan die bank of op weiering.

Versekering

'n Voorvereiste vir 'n verbandprogram is skuld- of eiendomsversekering, en soms albei. Nadat die lening voor die tyd gesluit is, het die kliënt die reg om vergoeding te eis vir 'n deel van die koste van dienste. Die woonstelversekeringskontrak kan ook voor skedule beëindig word (indien dit nie die bepalings van die lening weerspreek nie), deur 'n groot boete te betaal. Dan sal die maandelikse betaling verminder word met die bedrag van die versekering.

Herfinansiering

Die kliënt kan by 'n ander bank aansoek doen om die verband te hernu: verander die metode van betaling, die duur van die program, die koers en ander voorwaardes. Die verandering van die skuldeiser beteken nie die verwydering van die beswaring nie. Die woonstel sal steeds verpand bly, maar reeds by 'n ander instansie. Ten spyte van die ooglopende nadele (insameling van 'n nuwe pakket dokumente, heruitreiking van 'n ooreenkoms, bykomende kommissies), is hierdie metode gepas as die kliënt die leningterugbetalingskema na 'n aantrekliker een wil verander.