Is verbandherfinansiering winsgewend? Voor- en nadele, bankresensies

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2024-01-17 18:38

Verlaging in verbandkoerse het daartoe gelei dat die Russe meer gereeld vir herfinansieringslenings begin aansoek doen het. Banke voldoen nie aan hierdie versoeke nie. In Julie 2017 was die gemiddelde leningskoers 11%. Dit is 'n nuwe rekord in die geskiedenis van die Sentrale Bank. Twee jaar gelede is verbande uitgereik teen 15%. Hoe bereik burgers gunstige kredietvoorwaardes?

Essence

Herfinansiering is 'n program waarmee jy jou ou lening kan afbetaal deur om 'n nuwe lening aansoek te doen. Die diens word in twee tipes verdeel:

1. Interne hernuwing van 'n lening op nuwe voorwaardes deur 'n bykomende ooreenkoms op te stel.
2. Eksterne herregistrasie kry 'n lening van 'n ander bank. In hierdie geval sal die kliënt weer deur die registrasieprosedure van die kontrak moet gaan. Die proses behels die uitreiking van 'n nuwe leningsrekening en die sekuriteit daarvan in die teenwoordigheid van dokumente wat eienaarskap bevestig.

Is dit winsgewendverbandherfinansiering?

Dit maak sin om die kontrak te herregistreer as die grootte van die gereelde betaling verminder of die tarief verminder word. Byvoorbeeld, 'n kliënt het 'n verband in die bedrag van $200 000 ontvang, wat hy in 30 jaar moet terugbetaal. Die kontrak word gediens teen 12% per jaar. Die maandelikse betaling sal $2 057. Is dit winsgewend om 'n verband te herfinansier as die leningskoers tot 9% daal? Ja, dit sal die lener maandeliks $488 bespaar. Oor dertig jaar sal die besparing $16 000 wees.

Kenners adviseer om verbande te herfinansier as die rentekoers met minstens 2 persentasiepunte daal Die gemiddelde markkoers op die mark vandag is 10%. Gevolglik is dit meer winsgewend om die kwessie van herfinansiering te hanteer vir kliënte wat in 2015 'n verband uitgeneem het. Toe was die gemiddelde markkoers 12%. Diegene wat net 'n jaar gelede 'n huis gekoop het, moet wag vir die koersverlaging tot 9%.

Is dit winsgewend om 'n verband te herfinansier as die kontrak voorsiening maak vir annuïteitsbetalings? Nee, volgens hierdie skikkingskema sal die eerste betalings gebruik word om rente af te betaal. As meer as die helfte van die termyn verloop het sedert die uitvoering van die kontrak, sal herfinansiering slegs verliese meebring.

Kyk of dit winsgewend is om verbandherfinansiering by VTB Bank soos volg te reël:

1. Dit is nodig om die huidige betalingsskedule te neem en al die oorblywende betalings ingevolge die kontrak bymekaar te tel.
2. Voer vervolgens die aanvanklike voorwaardes in die leningsakrekenaar op die bank se webwerf in: die tydperk wat oorbly onder die huidige kontrak, die berekende saldoskuld.
3. Die sakrekenaar sal jou maandelikse betaling bereken.
4. Hierdie bedrag moet vermenigvuldig word met die aantal maande wat ooreenstem met die termyn van die nuwe lening.
5. Moet die resultate vergelyk. As die verskil beduidend is, sal herfinansiering winsgewend wees.

Voordele

As gevolg van herlenings sal die rentekoers daal, maar die termyn van die kontrak sal verleng word. Is dit winsgewend om 'n verband te herfinansier? Kliënterugvoer bevestig dat leners met 'n stabiele hoë inkomste aansienlik geld kan bespaar. As dit nie moontlik is om die ooreenkoms te hernu by die bank wat die lening uitgereik het nie, kan jy altyd 'n ander finansiële instelling kontak.

Daar is 'n paar positiewe aspekte in die verlaging van tariewe. Volgens die Sentrale Bank is verbandlenings vanaf 1 Augustus 2017 met 20% meer verskaf as in dieselfde tydperk verlede jaar. Die totale volume lenings het met 4,7 triljoen toegeneem. roebels.

Voorbereiding

Om die vraag te beantwoord "Is dit winsgewend om 'n verband by Sberbank te herfinansier?" in 'n spesifieke geval moet die koste bereken word.

• eerstens moet jy die kontrak bestudeer, spesiale aandag gee aan die klousule rakende rentevrye vroeë terugbetaling van die skuld;
• volgende moet jy die grootte van die kommissie bereken en jou vermoëns voldoende assesseer;
• as daar besluit word om die kontrak te herregistreer, moet jy die krediteur kontak;
• aan verantwoordelike kliënte, banke gaan na 'n vergadering en stel opskuldherstrukturering, dit maak nie altyd voorsiening vir herlenings nie;
• as jy nie 'n resultaat in een bank behaal het nie, moet jy 'n ander kredietinstelling kontak.

Documents

Om verbandherfinansiering by Tinkoff Bank te reël, moet 'n aantal dokumente voorberei word:

• kopie van paspoort;
• gesertifiseerde afskrif van die diensrekord (ooreenkoms, kontrak);
• sertifikaat van inkomste (2-persoonlike inkomstebelasting) vanaf die werkplek;
• lener se lewensversekeringskontrak;
• aanvanklike ooreenkoms en bankstate met skuldterugbetalingskedule.

Nadat die vraelys ingevul is, begin die bank om die solvensie van die lener te assesseer op grond van sy data en die leningsooreenkoms. Indien die aansoek goedgekeur word, moet die lener dokumente vir die eiendom verskaf, sertifikate met die balans van die skuld en die afwesigheid van herstrukturering, 'n brief met die besonderhede van die rekening waaruit die terugbetaling gedoen word.

Stel 'n toepassing saam

Sodra die kliënt die bank se toestemming ontvang om die kontrak weer uit te voer, begin die proses self. Die lener sal fondse ontvang om die vorige lening terug te betaal. Die eiendom sal as sekuriteit na 'n nuwe bankinstelling oorgedra word.

Klant moet onmiddellik voorberei vir bykomende koste. As die versekeringsmaatskappy nie 'n geakkrediteerde vennoot van die bank is nie, sal dit vervang moet word. Andersins sal die uitleenkoers styg. By Sberbank sal die weiering om aan die lewe te leen teen 'n 1 p.p.“Absolut Bank” en selfs meer – 4 pp

As die versekering uitgereik is by die sluiting van 'n ooreenkoms met die eerste bank, sal die dokument eenvoudig die begunstigde moet verander. Ook, gedurende die tydperk van registrasie van 'n nuwe kontrak (totdat die ou een afbetaal is), word 'n opgeblase koers (1–2 p.p.) op lewensversekering gehef. Dit duur nie meer as 'n maand nie.

Wat gaan in die mark aan?

Sberbank het die verbandherfinansieringskoers tot historiese vlakke in tweehonderd residensiële komplekse verlaag. Jy kan behuising in 'n nuwe gebou teen 7,4-10% per jaar koop, in die sekondêre mark - teen 9-10%. Die VTB Bank Groep reik verbande uit teen 9,9-10% uit, en reik fondse uit vir die aankoop van nuwe behuising teen 9,6-10%.

Op dieselfde voorwaardes as in Sberbank, kan jy verbandherfinansiering by Otkritie Bank reël - teen 10,2%. Absolut Bank en Uralsib het ook koerse tot 6,5% verlaag vir 'n beperkte aantal nuwe woonstelle.

Herfinansieringkoerse van Russiese banke word in die tabel hieronder aangebied.

Bank	Koers, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Opening"	10, 25
"Absolute"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Een van die belangrike voorwaardes vir verdere uitleen is die afwesigheid van vertragings, boetes en boetes. As daar enige is, moet jy eers die skuld delg, en dan aansoek doen.

Probleem

Is verbandherfinansiering winsgewend vir kredietinstellings? In die meeste gevalle, nee. Namate markkoerse daal, probeer banke rente-inkomste handhaaf, wat van groot belang is in 'n onstabiele stelsel. Daarom weier hulle om die kredietvoorwaardes te verander. Kliënte word nie eers formele redes vir verwerping gegee nie.

Volgens die wet het die lener die reg om die lening te herfinansier, indien die kontrak nie 'n direkte verbod op hierdie operasie bevat nie. Vandag sluit banke egter toenemend hierdie klousule in die kontrak in. Dit het reeds die aandag van die reguleerder getrek.

Kliënte het net een kans om die bank se besluit te verander. Dit is nodig om 'n waarborgbrief of 'n voorlopige ooreenkoms van 'n ander kredietinstelling te verskaf, ingevolge waarvan die bank onderneem om die lening voor skedule te sluit en 'n nuwe verband aan die lener uit te reik op dieselfde voorwaardes, maar teen 'n verlaagde rentekoers. In hierdie geval sal die lener die kliënt halfpad ontmoet, aangesien vroeë terugbetaling van die kontrak sy rente-inkomste aansienlik sal verminder. Die transaksie sal nutteloos word.

Is herfinansiering winsgewendverbande: nadele

Dit is byna onmoontlik om 'n hersiening van die bepalings van die kontrak te bewerkstellig as 'n deel van die skuld deur kraamkapitaal betaal is, is die eiendom geregistreer in die gedeelde eienaarskap van ouers en minderjariges. Dit is baie moeilik om so 'n voorwerp te implementeer.

Hersiening van die bepalings van die kontrak kan die vereistes van die Bank van Rusland beïnvloed. Volgens die regulasies van die reguleerder moet 'n finansiële instelling 'n reserwe vorm vir elke lening wat uitgereik word. Dit sal lei tot 'n bevriesing van fondse en kan nakoming beïnvloed.

Is dit winsgewend om 'n verband te herfinansier? Nie altyd nie, want jy sal geld moet betaal vir die prosedure vir die heruitreiking van dokumente. Die eerste betalings op die nuwe lening sal gebruik word om die verminderde rente af te betaal. En laastens, die belangrikste nadeel is dat die lener belastingvoordele sal verloor. In die geval van herfinansiering is dit nie meer 'n verband nie, maar 'n leningsooreenkoms wat deur vaste eiendom verseker word. Daarom word leners van belastingaftrekkings ontneem.

Wanneer is dit winsgewend om 'n verband te herfinansier? So 'n operasie is slegs in een geval ekonomies geregverdig: as die nuwe skuldeiser se koers minstens 2 persentasiepunte laer is as die vorige een. Daarom is daar so baie wat herfinansiering wil kry.

Resensies

Die prys van die kwessie van herfinansiering is van groot belang. Is verbandherfinansiering winsgewend? Kliëntresensies bevestig dat geen kommissie vir heruitreiking gehef word nie. Die oorspronklike bank mag egter geld vra vir die uitreiking van elk van die sertifikate. Die gemiddelde koste van sulke dokumenteis 1 duisend roebels.

Die lener sal op hul eie moet betaal vir die notarisregistrasie van die transaksie en die dienste van die takseringsmaatskappy. Die koste van die verwerking van die eerste dokument is 1,5-2 duisend roebels, en die tweede - 4 duisend roebels. Eers na die uitvoering van alle dokumente word die beswaring van die verband verwyder en dit word onder 'n nuwe ooreenkoms in die Regpalat geregistreer.

Ander tipes herlenings

Herfinansiering word nie net vir verbande verskaf nie, maar ook vir 'n kredietkaart, kontantlening of motorlening. Verbruikerslenings word die vinnigste heruitgereik, en verbande is die langste. Verbandeiendom moet herregistreer en met versekering uitgesorteer word. Oor die algemeen is die voordeel van die diens dat 'n nuwe lening op gunstiger voorwaardes uitgereik word, en die maandelikse betaling verminder word. Die lener kan selfs die geldeenheid verander.

Die diensmeganisme is baie eenvoudig. Die bank dra fondse oor na die rekening waaruit die skuld afgeskryf is. Die lener moet aansoek doen om vroeë terugbetaling by die eerste bank en dit moet gedoen word voor die sperdatum vir die maak van 'n nuwe betaling.

Gewoonlik die eerste twee maande verhoog die koers op 'n lening in 'n nuwe bank. 'n Ander skema kan egter ook van toepassing wees. 40-50 dae word toegeken vir die tydperk van terugbetaling van ou lenings. Na hierdie tydperk neem die koers toe. So doen hulle dit byvoorbeeld by Alfa-Bank. Wanneer 'n lening herfinansier word, word die eienaar van 'n salariskaart teen 'n voorkeurkoers van 11,99% bedien. Hy kan 'n nuwe kontrak vir 7 jaar opstel en die skuld binne 3 herfinansiermiljoen vryf. Vir nie-salaris kliënte word die limiet tot 2 miljoen roebels verminder.

Marksituasie

Herfinansiering is een van die bank se sleuteldienste. Daarom is daar ernstige mededinging in die mark. Sommige finansiële instellings verskaf die diens aanlyn. Alfa-Bank-kliënte hoef net 'n vraelys via die internetbank in te vul en antwoorde op alle vrae in die klets te kry.

Vir voorlopige berekeninge word aanlyn sakrekenaars op die werwe geplaas. Wanneer u 'n lening heruitreik, kan u die leningsbedrag verhoog en die balans in kontant kry. Klante kan hul skuld deur internetbankdienste terugbetaal.

Toestemming van 'n finansiële instelling word nie vereis om 'n transaksie te doen nie. Banke is huiwerig om die besluit van kliënte om in ander kredietinstellings bedien te word, te aanvaar. Niemand wil winsgewende klante verloor nie.

Banke self bied hierdie diens hoofsaaklik aan regsentiteite om 'n kliënt vir omvattende dienste te kry en nie net onder 'n kredietprogram nie. Individue word meer dikwels op verbruikerslenings gekrediteer. Herskedulering van versekerde lenings is uiters skaars.