Wat is gedifferensieerde betalings: definisie, formule en berekeningsvoorbeelde

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

In ons tyd het min mense nie te doen gehad met die verkryging van banklenings nie, of dit nou 'n verband is, 'n lening om 'n motor te koop, of net 'n bedrag geld vir sekere behoeftes. Maar is dit altyd wanneer 'n ooreenkoms met 'n bank gesluit word dat almal die voorwaardes noukeurig lees? Tipies is die lener geïnteresseerd in die goedgekeurde bedrag, die koers waarteen die lening uitgereik word, die bedrag van die maandelikse betaling, die moontlikheid van vroeë terugbetaling. Dink die toekomstige lener altyd na oor die metodes om die maandelikse fooi wat deur die bank aangebied word, te bereken? Is 'n annuïteit of gedifferensieerde betaling meer winsgewend? Banke laat jou immers soms toe om ook hierdie opsie te kies.

Gewilde annuïteit

Jy het meestal te doen met annuïteitsbetalings. Dit is nie verbasend nie, want dit is hierdie metode waarin die bank die meeste belangstel. Natuurlik, wanneer 'n lening toegestaan word, sal niemand die toekomstige lener vertel wat voordelig vir hom sal wees en, inteendeel, nadelig vir die lener nie. Dit is duidelik dat die voorsiening van geld op krediet -dit is hoofsaaklik 'n finansiële transaksie wat die een party toelaat om die verlangde bedrag te ontvang sonder langtermyn wag en akkumulasie, en die ander - om wins te maak, 'n wins te maak.

En, natuurlik, as daar 'n geleentheid is om wins te verhoog, sal niemand dit verloor nie. Meestal dui die leningsooreenkoms aanvanklik die metode van terugbetaling aan: annuïteitsbetalings. 'n Gedifferensieerde betaling word nie eers aan die lener gebied nie.

Wat is annuïteitbetalings?

Annuïteitbetalings lyk aantrekliker weens gerief. Natuurlik, nie almal wat by 'n bank aansoek doen om 'n lening delf in alle bank- en ander finansiële terme en konsepte nie. Dit is baie rustiger om te luister na die konsultant se verduidelikings, uiteengesit in eenvoudige en verstaanbare taal, dat dit moontlik is om die vereiste bedrag geld op 'n slag te ontvang, en dit dan terug te betaal vir 'n sekere, vooraf ooreengekome tydperk, met die bedrae aangedui in die aanhangsel tot die kontrak. Dit is die annuïteitbetalings.

Dit is gelyke bedrae wat maandeliks betaal word. Dit is so gerieflik om uit te vind of die maandelikse inkomste jou toelaat om hierdie spesifieke bedrag af te betaal totdat die skuld finaal gesluit is. Maar wat behels sulke "gelyke bedrae"? En hulle is so geskeduleer dat die lener in die eerste maande van skuldterugbetaling groot bedrae bankrente en baie klein bedrae van die hoofskuld betaal.

Wat is gedifferensieerde betalings?

Dit, inteendeel, is met die eerste oogopslag 'n heeltemal onverstaanbare bedrag, 'n grootby die aanvanklike stadium van terugbetaling van die lening en afneem soos dit afneem. Maar dit is slegs met die eerste oogopslag. Vervolgens sal ons die berekening van die differensieerbare betaling in meer besonderhede ontleed. En alles sal uiteindelik in plek val.

Gedifferensieerde betalings - dit is 'n metode van skuldterugbetaling, waarin die leningskuld eweredig van maand tot maand afneem, en rente maandeliks op die balans gehef word. Dit blyk dat met hierdie metode alles "deursigtig" is, maar meer ingewikkeld.

Wat is die voordele?

Uit bogenoemde volg dit dat as ons annuïteit en differensieerbare betaling in ag neem, die verskil is dat die eerste een eenvoudiger en geriefliker is, en die tweede een is "eerliker" met betrekking tot die lener. Betaal rente op die balans van die lening – hierdie een lyk meer korrek.

Eers nadat jy geleer het wat gedifferensieerde betalings is en hul terugbetalingskedule gesien het, kan jy dadelik verstaan dat dit 'n goeie manier is om die "kredietlas" geleidelik te verminder. Dit is natuurlik nie so opvallend met klein en korttermynlenings nie. Maar, byvoorbeeld, met 'n verbandlening wat dekades duur, kan dit 'n baie groot pluspunt wees. Nadat u 'n groot bedrag gedurende 'n leeftyd geleen het, wanneer dit moontlik is om groot geld te verdien en 'n lening terug te betaal, sal u dit vir 'n baie lang tyd moet terugbetaal. En daar is geen sekerheid dat die finansiële krisis of ander omstandighede jou soveel sal laat verdien nie.

Maar dit is nie al nie. Met noukeurige oorweging en berekening van betalings vir beide hierdie metodesdit blyk dat die tweede ook meer ekonomies is as die eerste. Inderdaad, met die eerste metode word bankrente heel aan die begin van die leningterugbetalingsproses bereken, dit wil sê vir die hele bedrag van die skuld, en in die tweede geval verminder dit maandeliks.

Hoe om te bereken?

As jy verstaan wat differensieerbare betalings is, is dit nie moeilik om die berekening daarvan te hanteer nie. Die betaling bestaan uit twee syfers - die bedrag van betaling vir die hoofbetaling en die bedrag van rente betaal. Wat moet jy weet?

In die eerste stadium is die bedrag van die skuld en die aantal maande waartydens die lening betaal sal word genoeg. Albei hierdie syfers moet in die leningsooreenkoms gespesifiseer word. Ons deel die bedrag deur maande, ons kry die syfer waarmee die lening elke maand sal afneem. Dit verander nie en is konstant regdeur die terugbetalingstydperk.

Hoe word rente bereken?

Die tweede deel van die berekening van die maandelikse betaling is die beter gedifferensieerde betaling - die bedrag rente wat aan die bank betaal word. Soos hierbo genoem, word dit op die saldo van die skuld gehef, dit wil sê dit verminder elke maand, waardeur die maandelikse betaling as geheel ook verminder. Om hierdie aanwyser te bereken, moet jy die saldo van die skuld vermenigvuldig met die jaarlikse rentekoers gespesifiseer in die leningsooreenkoms en deel deur 12 maande.

Hoe om uit te vind hoeveel skuld vir 'n sekere maand is? Dit is ook maklik. Trek die hoofbetaling vermenigvuldig met die aantal maande reeds verby van die oorspronklike leningsbedrag.

Berekening op die voorbeeld van 'n klein bedrag

Soos jy kan sien, is alles duideliker as wat dit met die eerste oogopslag mag lyk. Beskou 'n voorbeeld van so 'n berekening. Gestel jy moet 'n bedrag gelykstaande aan 100 duisend roebels by die bank leen vir 'n kort tydperk - 3 maande. Die bank het vir jou hierdie bedrag teen 20% per jaar gegee.

1. Eers bereken ons die hoofbetaling. Soos hierbo beskryf, deel ons hiervoor 100 000 deur drie. Ons kry 33 333,33 roebels - dit is die bedrag waarmee die skuld by die bank maandeliks sal afneem.
2. Die tweede item is die berekening van maandelikse rente. Daar sal drie betalings wees, wat beteken dat daar ook drie bedrae rente sal wees. Vervolgens moet jy hulle by die nommer van die eerste paragraaf voeg, waardeur ons die maandelikse betaling vir elke maand sal uitvind.

Eerste maand:

• Die balans van die skuld is die totale bedrag van die skuld.
• Rente=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 roebels.
• Betaling van die eerste maand=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 roebels.

Tweede maand:

• Balans van skuld=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 roebels.
• Rente=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 roebels.
• Betaling van die tweede maand=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 roebels.

Derde maand:

• Balans van skuld=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 roebels.
• Rente=33 333,34 x 0,20/12=555,56 roebels.
• Laaste betaling=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 roebels.

In totaal sal drie betalings op die lening gemaak word vir 'n totaal van 103 333,33 roebels. Oorbetaling virdie lening sal 3 333,33 roebels beloop.

Voorbeeld van 'n verbandlening

Gestandaardiseerde verbandbetaling is wat regtig sin maak. In die voorbeeld hierbo is die oorbetaling op die lening nie so groot nie. Maar wanneer 'n skuld gelykstaande aan 'n paar miljoen afbetaal word, kan die verskil in rentebetalings van 'n paar honderdduisend roebels 'n belangrike rede wees ten gunste van hierdie tipe betaling. Beskou 'n voorbeeld van so 'n lening. Natuurlik sal ons nie betalings op 'n maandelikse basis skeduleer nie - dit maak geen sin nie, want dit is reeds duidelik wat gedifferensieerde betalings is.

Kom ons neem byvoorbeeld 'n lening gelykstaande aan 3 000 000 (drie miljoen) roebels. Kom ons slaan besonderhede oor ander bepalings van die kontrak oor, soos die afbetaling op die verband en die goedgekeurde bedrag. Leningsbedrag - 3 000 000 - ontvang teen 10% per jaar vir 'n tydperk gelykstaande aan 120 maande (10 jaar):

1. Vir so 'n lening sal die bedrag van die hoofbetaling - 25 000 roebels wees, d.w.s. elke maand sal die bedrag van die skuld met hierdie bedrag verminder.
2. Die eerste, grootste betaling sal 50 000 roebels wees (25 000 hoofsom + 25 000 rente op die lening)
3. Die twaalfde betaling, dit wil sê betaling na betalings gedurende die jaar met 'n konstante afname in rente - 47 708,33 roebels. Reeds minder as 2 000.
4. Oor 5 jaar of 60 maande sal die betaling 37 708,33 roebels wees.
5. In die volgende vyf jaar sal die rentebedrag tot 'n minimum verminder en in die laaste betaling sal dit 208,33 roebels beloop. Die bedrag van die kleinste, laaste, leningbetaling is 25 208,33 roebels.
6. Die totale bedrag van verbanduitgawes sal 4 512 500 roebels wees, die oorbetaling - 1 512 500 roebels.

Ter vergelyking: onder presies dieselfde voorwaardes, maar met annuïteitsbetalings, sal die bedrag van die maandelikse betaling vir al 10 jaar ongeveer 39 000 roebels wees, en die oorbetaling op die lening sal selfs meer wees met 160 duisend roebels.

Gevolgtrekking

Nou, met die wete wat gedifferensieerde betalings is, kan jy kies wat vir jou belangriker is wanneer jy 'n lening kry: spaargeld of gerief, deursigtigheid van berekeninge of eenvoud. Wat is beter: om die bedrag van 'n nie-lastende bedrag maandeliks vir die hele tydperk van die leningterugbetaling te betaal, of om die gordel bietjie styf te trek by die eerste betalings, maar in die toekoms 'n sug van verligting te slaak? Dit alles kan u deurdink, nadat u die verpligting aanvaar het om die lening terug te betaal, met die nodige inligting. En dit is baie meer korrek as om in te stem tot enige voorwaardes van die bank, sonder om te besef dat jy 'n keuse het.

Wanneer jy 'n besluit neem, is dit die moeite werd om in ag te neem dat wanneer jy ten gunste van gedifferensieerde betalings kies, jy die maksimum goedgekeurde leningsbedrag waag. Banke stel immers hierdie syfer na gelang van jou salaris en jou vermoë om te betaal. Die maandelikse betaling kan nie 'n sekere maatstaf, wat elke lener na eie goeddunke stel, oorskry nie, gewoonlik 40-60% van jou inkomste. Byvoorbeeld, as u van plan is om 40 000 roebels per maand te betaal, selfs as die betaling dan verminder as gevolg van die feit dat u 'n gedifferensieerde betaling gekies het, kan bankeeis van jou 'n sertifikaat wat verklaar dat jy ten minste 100 duisend roebels ontvang.