Die gemiddelde markwaarde van die totale koste van 'n verbruikerslening van die Sentrale Bank: waar om uit te vind hoe om te bereken

2024 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 10:16

Die gemiddelde markwaarde van die volle koste van 'n verbruikerslening van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie is 'n gedwonge maatreël om bankrente op lenings onder kredietinstellings te reguleer. Die doel van die innovasie is om die las op leners te verminder deur banke te verplig om aan beperkings te voldoen. Ten spyte van die feit dat so 'n maatreël al etlike jare bestaan, weet baie mense min wat dit is, hoekom dit nodig is en wat die gevolge van die toepassing daarvan is.

Wat is

Die gemiddelde markwaarde van die volle koste van 'n verbruikerslening is die som van alle betalings deur die debiteur gedurende die lewe van die lening. Hierdie waarde sluit, benewens die bedrag van skuld en die koste daarvan, die koste van papierwerk, kommissies en depositoversekeringskoste in.

Die hooftaak wat die Sentrale Bank op hierdie manier oplos, is om die verslawing van individue deur verskeie kredietorganisasies te voorkom, wat in die lig van lae finansiële geletterdheid van die bevolking en onvolmaakte mededinging in die verbruikersleningsmarkblyk moontlik te wees.

Hoe om te bereken

As 'n basis vir die berekening van die gemiddelde markwaarde van die totale koste van 'n verbruikerslening, gebruik die Sentrale Bank data van ongeveer honderd banke. Elke tipe kredietinstelling het egter sy eie waardes. Die berekening neem ook die doeleindes waarvoor die lening uitgereik word in ag.

Dus, vir die aankoop van motors (motorlening) word een waarde gestel, vir die aankoop van verbruikerselektronika op krediet - 'n ander. Die berekening neem die grootte van die lening en die termyn waarvoor dit uitgereik word in ag, asook hoe gereeld betalings sal plaasvind. Op sy beurt is die lener in staat om die berekening op sy eie uit te voer deur die volgende formule te gebruik:

TCP=leningsbedrag + verwerkingskoste, versekering + oorbetaling van lening.

As die lener 'n berekening gemaak het, en dit blyk dat die bank of enige ander organisasie van wie hy 'n lening aangeneem het die limiet wat op die Sentrale Bank-webwerf aangedui is, met meer as 'n derde oorskry het, het hy die reg om aansoek te doen óf na die bank óf na die hof met die eis om die bepalings van die leningsooreenkoms te hersien. Daar word van alle finansiële instellings verwag om by die gemiddelde markwaarde van die totale koste van 'n lening van die Bank van Rusland te hou as hulle hul lisensie wil behou en aanhou werk.

Waar om uit te vind

Die grootte van die aanvaarde waarde kan gevind word in tydskrifte (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) en op die Bank se webwerf. Hulle word ook gepubliseer op die hulpbronne van kommersiële banke, maar sulke inligting kantwyfel veroorsaak, aangesien hierdie finansiële instellings dikwels voordeel trek uit die finansiële ongeletterdheid van leners.

Die webwerf bevat normatiewe waardes vir elke tipe kredietorganisasie. Tariewe word kwartaalliks herbereken. Dit beteken dat die Sentrale Bank van Rusland data oor die grootte van die maksimum toelaatbare waarde elke vier maande op sy webwerf publiseer.

Redes vir sulke streng beheer

Die behoefte om die gemiddelde markwaarde van die totale koste van 'n lening streng te reguleer, het ontstaan weens misbruik op die gebied van uitleen. Die oplegging deur banke van verborge bybetalings, kommissies, versekering en ander betalings aan leners lei tot 'n toename in die koste van die lening.

In 'n omgewing van dalende koopkrag, lei sulke faktore tot 'n verhoogde risiko van misdadigheid aan die kant van die lener. Die groei van onbetaalde betalings is een van die grootste bedreigings vir die stabiliteit van die bankstelsel. Die Bank van Rusland moes die "aptyt" van kredietinstellings beperk met sulke taai regulatoriese maatreëls.

Die sterkste beperkings moes op mikrofinansieringsorganisasies ingestel word. Vir die Russiese finansiële mark is hierdie tipe kredietinstelling redelik nuut, daarom kry hulle spesiale aandag van die Sentrale Bank. En hoewel die gemiddelde markwaarde van die volle koste van 'n lening van die Sentrale Bank van die Russiese Federasie vir hierdie tipe kredietdienste hoër is as vir ander soortgelyke organisasies, is hulle onderhewig aan addisionele beperkings, nie net nie.oor die bedrag van rente, maar ook die bedrag van oorbetalings vir die jaar, gebaseer op die grootte van die lening.

Besonderhede van wetlike regulering

Die belangrikste regulatoriese regsdokument is die wet "Op Verbruikerskrediet". In ooreenstemming met die teks van die wet moet hierdie parameter kwartaalliks vir elke tipe kredietinstelling bereken word.

Die resultate word op die amptelike webwerf of die Bulletin gepubliseer. Op hul beurt word daar van kommersiële uitleeninstellings vereis om te voldoen aan die standaarde wat in die dokument gespesifiseer word. Volgens hierdie wet het banke nie die reg om die gemiddelde markwaarde van die totale koste van 'n verbruikerslening van die Sentrale Bank te oorskry met meer as 1/3 van dit wat op die webwerf van die Sentrale Bank aangedui word nie. Dit wil sê, as die waarde op 30% gestel is, dan is die maksimum afwyking persentasie nie meer as 10%. Dit sluit die lener se uitgawes vir versekering, kommissies en ander verwante betalings in. Die wet is van toepassing op alle soorte kredietinstellings. Elkeen van hulle het sy eie persentasiekorridor.

Wat beteken dit vir die lener

Vir die lener beteken dit ook dat hy daarop kan reken dat die totale bedrag van die lening wat deur hom geneem is, selfs al is daar 'n vertraging, nie 'n sekere bedrag sal oorskry wat deur die Sentrale Bank vasgestel is nie. Hy kan seker wees dat die bank nie die reg sal hê om dienste op hom af te dwing waarvan die bedrag, tesame met die hoofskuld, die gemiddelde markwaarde van die totale koste van 'n verbruikerslening van die Sentrale Bank sal oorskry nie. Dit beteken egter ook dat banke meer geneig is om die vereistes vir leners te verskerp,wat daartoe kan lei dat 'n skuldenaar wat verskeie lenings het en 'n ander een wil aangaan, afgekeur word.