Vorms van leningsekuriteit: tipes, vereistes van banke en metodes van verifikasie

2025 Outeur: Howard Calhoun | [email protected]. Laas verander: 2025-01-24 13:10

'n Persoon wat 'n lening aangaan, weet dalk nie dat daar verskeie vorme van leningsekuriteit is nie. Dit is 'n ernstige leemte in onderwys, want sulke inligting is ten minste nodig om die voor- en nadele korrek op te weeg. Sodat jy leer dink voordat jy 'n lening aangaan, sal ons jou alles in detail vertel.

Definisie

Wat is 'n vorm van leningsekuriteit? Weet nie? Wat is direkte ondersteuning? Weet ook nie? Dan moet jy beslis ons artikel lees.

So, kollateraal is 'n soort sekuriteit wat van die eienaar onttrek kan word, en daarna deur 'n oop veiling verkoop kan word. Al hierdie aksies sal plaasvind indien die lener versuim om sy verpligtinge na te kom, dit wil sê, die lening terugbetaal.

As jy na die wetgewing van ons land kyk, sê dit dat 'n lening slegs onder sekere vorme van leningsekuriteit uitgereik kan word. Dit is gedoen sodat die uitlener ook gehad hetwaarborge, want hy moet weet dat al betaal die lener niks nie, sal die geld nie verlore gaan nie.

Gewoonlik kan leningsekerheid nodig wees as 'n persoon 'n groot bedrag wil leen. Om seker te maak dat die kliënt die fondse het, en die uitreiking van 'n lening nie in 'n verlies vir die bank sal verander nie, word 'n ooreenkoms tussen die twee partye onderteken. Laasgenoemde gee die bank die reg om die sekuriteit vir sy eie voordeel te gebruik.

Tipes kollateraal

So, wat is die vorme van leningsekuriteit? Om alle moontlike risiko's te minimaliseer, vereis kredietorganisasies, voordat 'n lening uitgereik word, van die aansoeker om solvensie te bevestig. Dit is te wyte aan die feit dat die bank waarborge benodig dat die geld aan hom terugbesorg sal word.

Wat kan kollateraal wees?

1. Waarborg.
2. Bil.
3. Opdrag van eise.
4. Ander vorms.

Die lys het heel waarskynlik nie veel verduidelik nie. Om die leemtes aan te vul, sal ons elke vorm van leningsekuriteit afsonderlik oorweeg.

Borgtog

Pedge is die gewildste sekuriteitsmetode. Die lener herroep onmiddellik al sy verpligtinge teenoor die bankorganisasie. Is die gewete besig om te ontwaak? Nee, eerder, die besef kom dat in geval van versuim om te voldoen, hy 'n bietjie eiendom kan verloor.

Hierdie vorm van leningterugbetalingsekuriteit word in twee kategorieë verdeel:

1. Belofte van eiendomsreg.
2. Belofte van eiendomswaardes.

In die eerste geval praat ons van allerhande regteskuldenaar, byvoorbeeld, dit kan kopiereg, die regte van die kliënt ingevolge die kontrak, of die regte van die huurder wees. Dit lyk maklik, maar daar is 'n paar nuanses. Kopieregte kan byvoorbeeld slegs verpand word as dit nie dividende of voordele genereer nie.

Die tweede kategorie word gekenmerk deur luukse items, oudhede, kosbare items, vaste eiendom of deposito's. Dit blyk dat in 'n situasie waar die lener nie sy verpligtinge nakom nie, die lener die reg het om eiendomswaarde te ontvang wat op 'n veiling verkoop kan word. Dan sal die geld ná die verkoop gebruik word om die skuld te delg en die bank sal nie verliese ly nie. Gewoonlik word eiendomsversekering gekies as 'n vorm van sekuriteit vir die terugbetaling van 'n lening.

Dit wil sê, die lener is bewus daarvan dat in welke geval hulle sy woonstel sal wegneem en dit op die veiling sal plaas. Hierdie oomblik behoort die wanbetaler te stimuleer, en die bank te wys dat die persoon ernstig is oor die lening.

Ek wil graag byvoeg dat beide banke en hul kliënte gewoonlik 'n wesenlike ding as kollateraal kies. Dit is as gevolg van die vooruitsig om te verkoop, want een of ander item of waarde is baie makliker om te verkoop as die regte op iets.

Waar word die deposito gehou?

Hierdie vorm van sekuriteit vir banklenings, soos sekuriteit, kan in die bewaring van die kliënt bly, of kan na die bank migreer. Hierdie vraag is gebaseer op verskeie faktore. Eerstens, die grootte van die lening. Hoe groter die bedrag, hoe rustiger die bank as die waardevolle ding by hom is. Tweedens, die beleid van die bankorganisasie.

Maar selfs as dit gebeur dat die ding by sy eienaar bly, dan is die vryheid om dit te gebruikbeperk sal wees. Die waarde kan byvoorbeeld nie meer geskenk of verkoop word totdat die lening ten volle terugbetaal is nie.

Krediteurregte

Aangesien kollateraal 'n gewilde vorm van sekuriteit vir banklenings is, is toepaslike wette aangeneem. Die lener kan byvoorbeeld van tyd tot tyd kyk vir die bestaan van die waarde wat as kollateraal gelaat is, of die toestand daarvan monitor. As die kollateraal beskadig of verlore gaan, het die bankorganisasie die reg om van die lener te vereis om die lening vinnig terug te betaal. Nog 'n scenario is die vervanging van kollateraal vir 'n ander teen dieselfde koste.

Kollaterale is die hoofvorm van sekuriteit vir 'n lening, wat beteken dit moet aan sekere vereistes voldoen. Wat is hierdie vereistes?

1. Die waarde moet deur die lener besit word. Ander eienaars as die skuldenaar word nie toegelaat nie. Eenmansaak kan slegs met behulp van dokumente bevestig word, niemand sal 'n woord glo nie.
2. Die item word op 'n sekere bedrag geskat, wat deur die betrokke dokumente bevestig word.
3. Die waarde verskyn nie as sekuriteit vir die eienaar se ander lenings nie.
4. Die item moet in aanvraag wees as dit skielik verkoop moet word. Dikwels stel banke hierdie voorwaarde voor as 'n moet, want hulle stel belang in 'n vinnige verkoop.

Waarborg

Onder die belangrikste vorme van sekuriteit vir 'n lening is 'n waarborg. Wat is dit? Dit is die naam van 'n skriftelike verpligting van 'n derde party om 'n skuld terug te betaal, indien van 'n deelnemer aan 'n leningsooreenkomsdit is nie moontlik om 'n lening te kry nie. Interessant genoeg word hierdie metode van sekuriteit nie net deur individue gebruik nie, maar ook deur organisasies en maatskappye.

Die vorm van kollateraal is sodanig dat die transaksie tussen drie partye is. Boonop moet die derde party bewus wees dat in enige onaangename situasie alle verpligtinge op hom sal val. Die borg is ook verplig om 'n gedeelte van of al die lener se betalings te dek en die hele skuldterugbetalingsproses te beheer.

Die derde party bevestig sy verpligtinge skriftelik bykomend tot die standaard leningsooreenkoms. As u enige veranderinge aan die dokument moet aanbring, moet die bankorganisasie eers die borg in kennis stel en sy toestemming verkry. As hierdie bevel nie gevolg word nie, sal alle veranderinge in die kontrak ongeldig wees.

Beëindig borg

Waarborg as 'n vorm om die terugbetaling van 'n banklening te verseker, word in die volgende situasies as gesluit beskou:

1. Die ooreenkoms het verval.
2. Veranderings is aan die teks van die kontrak aangebring, maar die borg is nie in kennis gestel nie en niemand het vir sy toestemming gevra nie.
3. Die bankorganisasie het al die geld ten volle ontvang en het geen eise nie.
4. Die skuld is na 'n ander persoon oorgedra. 'n Belangrike voorwaarde hiervoor is die gebrek aan inligting van die borg en die gebrek aan sy toestemming tot sulke veranderinge.

Bankwaarborg

Nog 'n vorm van kredietsekerheid. Die essensie daarvan is om versigtig uit te voeralle voorwaardes van die leningsooreenkoms met die kredietstruktuur. In hierdie geval, die borg is finansiële instellings, verskeie strukture wat versekering dienste. Hierdie punt is verskans in die Burgerlike Wetboek van ons land in artikel 368.

Om dit eenvoudig te stel, 'n waarborg is 'n eenrigtingtransaksie, waarvolgens die borg skriftelike state aan die kredietinstelling verskaf.

Die borg moet aandui dat hy gereed is om die balans van die skuld vooruit te betaal indien die lener dit om enige rede nie kan doen nie.

Klassifikasie van waarborge

Waarborg is 'n moderne vorm van kredietsekerheid, en het soos enige moderne vorm 'n klassifikasie.

Hulle word volgens sekere parameters geklassifiseer:

1. Onbeveilig en beveilig. Die tweede opsie behels 'n eenvoudige skriftelike verpligting, wat die waarborg van terugbetaling van die skuld aandui indien die lener om een of ander rede nie in staat is om sy verpligtinge na te kom nie. In die geval van die tweede opsie praat ons van kollateraal vir 'n lening met sekere eiendom. In hierdie geval is die toestand van die bank die ekwivalensie van die lening en kollateraal.
2. Onbeperk en beperk. Onbeperk is daardie gevalle waar die borg verplig is om die volle bedrag van die skuld te dek. Laasgenoemde sluit die effek van 'n waarborg op 'n deel van die skuld in. Terloops, die kwessie word opgelos in die stadium van ondertekening van die kontrak.
3. Koöperasie. Ons praat van skuldverpligtinge deur die hooffirma met betrekking tot sy takke en afdelings.
4. Persoonlik. Wanneer waarborge deur individue of groepe gegee wordpersone.
5. Staat. Ons praat van regeringsverpligtinge vir lenings aan besighede, gemeenskappe of gemeenskapsorganisasies.

Waarborgbeleid

Waarborg is 'n vorm van sekuriteit vir die terugbetaling van 'n lening, wat beteken dat daar sekere reëls is wanneer dit uitgereik word. Hulle word deur die wet gereguleer en kan nie geskend word nie. Die belangrikste ding wat in die wet weerspieël word, is dat die waarborg begin werk op die oomblik wanneer die kontrak onderteken word. Maar hierdie reël werk net as die borg 'n beloning betaal is vir die ondersteuning wat verskaf is.

Die ontleding van die vorme van sekuriteit vir lenings wat deur kommersiële banke en staat uitgereik is, is sodanig dat dit jou toelaat om sekere situasies uit te lig wanneer die transaksie gekanselleer word. Hulle is soos volg:

1. Die waarborg het verval en die partye het nie hul samewerking hernu nie.
2. Die lener het al die skuld aan die kredietstruktuur gesluit. Dit is belangrik dat laasgenoemde geen eise met betrekking tot die terugbetaling van die bedrag het nie.
3. Die kredietinstelling het geweier om bykomende waarborge vir die lening te verskaf.

Konsessie

'n Ander vorm om die terugbetaling van 'n lening in moderne toestande te verseker, is 'n toegewing. Vir groter gerief word hierdie vorm 'n sessie genoem. Wat dit is? Dit is 'n gedokumenteerde ooreenkoms waarvolgens die lener sy vereistes aan die bankorganisasie voorlê om die sekuriteit van die terugbetaling van fondse te bevestig.

Volgens die dokument blyk dit dat die bank geld net vir kan gebruikskuldterugbetaling. Indien die bedrag ontvang die leningsverpligtinge oorskry, is die bank verplig om die verskil aan die lener terug te gee. Daar is twee vorme van toegewing:

1. Oop. Volgens hierdie vorm moet die skuldenaar in kennis gestel word van die oordrag van vorderings. Dit wil sê, die lener betaal die skuld aan die bank terug, en nie aan die lener nie.
2. Stil. Die skuldenaar weet nie dat die vorderings toegewys is nie. Hy betaal die bedrae aan die toewyser, en laasgenoemde dra reeds die geld oor na die bankorganisasie. Hierdie metode is die voordeligste vir die lener, want danksy dit kan jy nie jou reputasie verwoes nie.

Metodes om terugbetaling van lenings te verseker

Enige bank poog om sy eie risiko's tot die minimum te beperk en daarvoor ontwikkel hy sekere instrumente wat nie net help om die lener te beheer nie, maar ook om hom te beïnvloed. Gewoonlik is sulke instrumente handelsgeheime, maar daar is steeds 'n paar reëls wat die meeste deur bankorganisasies gebruik word.

1. Uitreiking van lenings aan gereelde kliënte. As 'n ewekansige persoon 'n lening ontvang, sal dit 'n baie klein bedrag wees.
2. Beperking van leningsvoorwaardes. Hoe korter die leningstermyn, hoe vinniger sal die bank hul geld terugkry. Die bank waag dus minimaal in die huidige situasie.
3. Passive assessering van solvensie. Wat is die punt? Eerstens word 'n persoon klein lenings gegee, waarna die bedrag van 'n moontlike lening by verstek toeneem.
4. As die kliënt kollaterale kies, kies die bank noukeurig die waardes wat aangebied word. As 'n reël, items wat defekte, lae likiditeit of gebrek aan vraag het, het die bank nieneem.
5. Hoe meer lenings, hoe meer sekuriteit. Dit is die taak van die uitlener, want slegs in hierdie geval kan ons oor klein risiko's praat.

Onkonvensionele vorms

Watter nie-tradisionele vorme van leningsekuriteit ken jy? Ons wed niemand nie. Ons sal jou van sommige vertel.

'n Effens ongewone vorm van sekuriteit is 'n deposito. As 'n persoon 'n deposito het wat die bedrag van die lening oorskry, kan dit as kollateraal dien. Nog 'n groter pluspunt sal wees dat die deposito in 'n bankorganisasie is, waar die kliënt 'n lening wil neem.

Dit is dwaas dat die bank so 'n opsie weier, want in welke geval kan die balans van die skuld van die depositorekening afgeskryf word. Verpligte betalings kan ook van laasgenoemde gedebiteer word indien daar nie geld op die lopende rekening is nie.

Dit is ook baie gerieflik vir die lener, want die deposito bevestig solvensie. Maar daar is ook 'n minus - die kliënt sal nie vryelik oor die geld in die rekening beskik of die deposito voor die tyd kan sluit nie.

Beur slegs met die eerste oogopslag is nie van toepassing op die vorm van leningsekuriteit nie. Trouens, alles is baie eenvoudiger en moontlik. Die boete is die bedrag wat die skuldenaar sal moet betaal as hy die betaling mis. Dit kan in die vorm van 'n boete of 'n boete wees. Maar dit beteken nie dat slegs een tipe boete toegepas kan word gedurende die termyn van die leningsooreenkoms nie. Die wet laat toe dat verskillende opsies in verskillende tydperke gebruik word.

Daar kan gesê word dat die boete nie ten volle van toepassing is op die vorme van sekuriteit nie. Maar sy is eienaardigbetaling vir die tyd wat die bankorganisasie nie rente ontvang het nie, en dus inkomste.

Om hierdie rede kan ons tot die gevolgtrekking kom dat die boete nie 'n vorm van leningsekuriteit is nie, maar vir klein lenings pas dit perfek. Enige bank vir 'n ernstige lening sal groter sekuriteit vereis.

Verifikasie van kollateraal

Ons het die vorme van sekuriteit vir die teruggawe van uitgereikte lenings hanteer, maar het nog nie gepraat oor hoe die sekuriteit gekontroleer word nie. Ons dink dit is nou die tyd.

Dus, die tjekberekeningsvorm is deur die Nasionale Bank ontwikkel, met inagneming van voorstelle van kommersiële banke.

Die nagaan van die sekuriteit van lenings op hierdie vorm word uitgevoer deur leners van alle vorme, insluitend kommersiële strukture. Daar is geringe verskille, byvoorbeeld in laasgenoemde word slegs daardie poste gevul wat verantwoordelik is vir die aard van die aktiwiteit en die struktuur van die balansstaat.

As daar 'n gebrek aan sekuriteit is, word dit onmiddellik verhaal. Verdere uitleen gaan voort, maar die sluiting van nuwe ooreenkomste word bevraagteken.

Kommersiële banke is verplig om strenger vereistes te stel, omdat hulle verplig is om daardie ondernemings te ondersteun wat doeltreffende programme ontwikkel het om die krisis te oorkom, herprofilering of heroriëntering van produksie om die nodige goedere te produseer.

Wanneer nagegaan word, moet bewys word dat die hoofbronne van die vorming van bedryfskapitaal die winste van organisasies en ondernemings of fondse uit die verkoop van sekuriteite is.

Daarbenewens moet die bank aan risikovermindering dinkwanbetaling van die skuld, wat beteken om versigtig lenings uit te reik aan ekonomiese agentskappe wat 'n lopende rekening in 'n ander bank geopen het. Wanneer 'n ooreenkoms aangegaan word, is dit nodig om die metode om nie net die skuld terug te betaal nie, maar ook die rente te bepaal.

Die volgende metode word as die winsgewendste beskou: die lener dra betalingsmiddels oor binne 'n sekere tydperk deur 'n betalingsbevel te gebruik. As die lener om een of ander rede nie skuld afbetaal nie, dan het die bank die reg om die volgende dag (na die verstryking van die betaaldatum) hof toe te gaan.

Verpligtinge en regte van die pandgewer

Kom ons praat oor hierdie taamlik ernstige onderwerp. Vir wat? Ja, want selfs nadat die term borgtog ontsyfer is, is nie elke persoon bewus van hul regte, en nog meer so hul verpligtinge nie.

So wat kan 'n pandhouer doen:

1. Eie waarde. Ons praat van 'n verbandlening of 'n motorlening.
2. Gebruik die belofte. Weereens, ons praat van 'n motor of vaste eiendom.
3. Leener behou eienaarskap.

Wat moet die lener doen?

1. Voorsien nodige berging.
2. Verseker waarde met jou eie geld. En ons praat weer van 'n kar of 'n woonstel.
3. Dra beloofde eiendom oor.
4. Eis eiendom terug as derde partye dit onwettig in besit geneem het.
5. Gaan die veiligheid en beskikbaarheid van waarde na.
6. Eis die teruggawe van eiendom as die verpligting behoorlik nagekom word.
7. Eis die terugbetaling van die oorblywende bedrag nadat die lening betaal is, wanneer die bankorganisasie die item verkoop.

Risiko's en versekeringlenings

Wat is kredietrisiko? Die feit dat die bank verliese sal ly as gevolg van laat terugbetaling van die lening deur die lener of laasgenoemde sal heeltemal van verpligtinge weier.

Uitleenbedrywighede word nie net as die winsgewendste beskou nie, maar ook die riskantste. As verskeie groot lenings nie terselfdertyd aan die bank terugbesorg word nie, kan dit bankrot raak. Boonop bedreig bankrotskap nie net die organisasie self nie, maar ook alle individue, ondernemings en ander verwante banke.

Wat is die vlakke van kredietrisiko?

1. Risiko volgens aparte ooreenkoms. As die lener nie sy verpligtinge ingevolge die leningsooreenkoms nakom nie.
2. Portefeuljerisiko. Risiko's onder alle leningsportefeulje-ooreenkomste.

Wat is die bedrag van kredietrisiko? Dit is die bedrag wat verlore gaan wanneer die betaling laat is of die skuld nie betaal word nie.

Daar is ook iets soos die maksimum potensiële verlies. In hierdie geval praat ons van die volle bedrag van die skuld wat die kliënt nie betaal het nie.

Dit is belangrik om te verstaan dat laat betalings nie direkte verliese is nie, maar as indirekte verliese beskou word, wat rentekoste of verlies is.

Gevolgtrekking

Soos jy kan sien, het die onderwerp van leningsekerheid 'n hele paar nuanses. Jy moet hulle almal ken om duidelik te verstaan waarvoor jy gaan.

As jy onnadenkend baie lenings neem, en dan nie weet hoe om dit af te betaal nie, dan sal hierdie taktiek baie, baie sleg eindig. Jy sal nie net sonder geld gelaat word nie, maar ook 'n bietjie eiendom verloor en winsslegte reputasie onder bankorganisasies. Miskien kom die oomblik wanneer dit noodsaaklik sal wees om 'n lening te neem, maar dit sal nie werk nie weens probleme in die verlede.

Tot op hede is 'n wetsontwerp aanvaar wat 'n persoon verbied om lenings vir meer as die helfte van die maandelikse salaris te hê. En dit is regtig reg, want anders sal mense eenvoudig niks hê om van te lewe nie en hul skuld betaal.

Het jy sulke gesinne ontmoet waar mense groot skuld en verpligtinge het, terwyl daar niks is om selfs 'n karton melk te koop nie? Indien wel, dink mooi voor jy’n lening aangaan. Jy wil tog nie so lewe nie? Alles wat met finansies verband hou, moet verskeie kere nagegaan word, insluitend jou kanse om uit te betaal.

Bereken jou moontlikhede korrek, beide finansieel en moreel, en moenie jouself in 'n hoek dryf met groot skuld nie, en dan sal alles reg wees.